P2P借貸懶人包！P2P平台怎麼選？P2P借貸風險、推薦
以前網路和資訊設備還沒那麼普及的時候，大家借錢或投資常常會去當鋪或參加標會。但因為那時資訊不透明，很多人不小心就掉進高利貸的陷阱。在一些經典的影視作品裡，常看到角色因為標會倒會賠光錢，一群人哭得淒慘，或者被高利貸逼到喘不過氣。
現在科技進步了，資訊取得超方便，金融科技（FinTech）也越來越發達，各種網路借貸平台、小額投資管道陸續推出。今天要聊的「P2P借貸」就是其中一種很熱門的選擇！這種方式讓你籌資或投資都變得更簡單。
那什麼是 P2P 借貸？它的運作方式是什麼？有哪些 P2P 平台可以選擇？P2P 有哪些要注意的地方？除了 P2P，還有 P2B 是什麼意思？要怎麼挑選平台才能避免損失？e速貸幫你一次搞懂，讓你了解清楚！
P2P是什麼？p2p 意思
P2P 是「對等式網路」（Peer-to-Peer）的縮寫，原本是指一種網路技術，也叫點對點技術，主要用於學術或計算機領域。但在日常生活中，特別是貸款相關的情境，P2P 通常指的是「網路借貸」（Peer-to-Peer Lending）。這種模式也被稱為社交借貸、P2P 借貸或 P2P 融資，是一種利用網路平台直接連結資金需求者與投資人的新型金融方式。
P2P借貸是什麼？p2p貸款
P2P借貸是一種透過網路平台連結投資人和借款人的金融模式。平台會對雙方進行審核，審核通過後，借貸雙方即可直接在平台上完成交易。由於這類平台多半以線上營運為主，省去了不少傳統金融機構的成本，因此可以用更低的費用提供借貸服務。
P2P借貸的特色就是直接將投資人和借款人連結在一起，因此貸款利率相對銀行來說會比較低。這類平台通常主打『比銀行利率低』來吸引借款人，同時用『比定存利率高』來吸引投資人進場。那麼，這種模式究竟是如何運作的呢？接下來我們就來一探究竟！
P2P網路貸款平台 詳細解說
P2P平台：
P2P平台是由創辦人所創立，用來媒合借款人與投資人的網路平台。這些平台通常以線上方式運營，並且通過收取手續費、帳管費等方式來賺取利潤。每個平台會根據自己的規定，設有不同的會員審核標準，並且有些平台還會提供專屬的信用評級系統來協助評估借款人與投資人的信用狀況。
平台會員：
借款人
借款人是有資金需求的人，可能是急需資金周轉或需要小額貸款的人。只要通過平台的審核並符合資格，就能夠在平台上借款並等待資金的媒合。與銀行相比，P2P平台的貸款條件較為寬鬆，借款人較容易獲得貸款。
投資人
投資人則是希望將資金投入P2P平台的人，這些投資人可能不想將錢存在銀行，希望獲得比銀行存款更高的活存或定存利息。投資人通過平台將資金借出，並賺取比銀行更高的貸款利息，平台提供媒合服務，協助資金的流通。
不只P2P融資，P2B也跟著興盛！
在P2P平台中，投資人與借款人通常是個體，然而，債權投資並不僅限於個人。許多發展中的中小企業在資金需求上，也面臨短期資金的缺乏，無論是研發經費或是企業周轉資金。而這些新創公司，由於在傳統借款管道中缺乏足夠的財力或信用背書，往往難以取得資金。
此時，P2B平台的角色便顯得格外重要。這些平台將中小企業（B）的債權資訊公開，讓個體投資人（P）能直接借錢給企業。這樣一來，不僅有助於中小企業解決資金問題，也為投資人提供了不同的投資機會。
不過，從台灣目前的發展狀況來看，P2B平台仍處於發展的初期階段。如果您對投資有興趣，又想支持中小企業成長，不妨試著了解一下P2B平台，找到適合自己的投資機會！
P2P平台、P2B平台有哪些？
目前在台灣，P2P借貸平台的數量多於P2B平台，有些平台同時兼具這兩者功能。這些平台大小不一，共有數十家，以下是一些比較常見的平台：
台灣P2P借貸平台比較：
- 日生金：專注於短期快速不動產貸款業務（P2P）
- 好樂貸：提供中小企業及個人的網路借貸中介服務（P2P、P2B）
- BZNK必可企業募資：專注於協助中小企業發展，增加就業並讓出資者獲得回報（P2B）
- 旭新科技：跨足東協國家，提供投資機會並立足台灣（P2B）
- 豬豬在線：具有成熟的信用評分及風控模型，並融合自動化金融科技，穩健成長，永續經營（P2P、P2B）
- iEstate土斯債權：專注於提供中小企業、建商及不動產領域的資金需求，支持不動產抵押貸款（P2P、P2B）
- 鄉民貸：提供低利、快速、不需違約金的借款服務，包含手機貸款、機車貸款、小額借款、個人信貸及債務整合（P2P）
- 緣投Ziip：專注於不動產債權媒合，幫助有效運用資產，為閒置資金找到出口（P2P）
- 鑫富債權媒合平台：旨在通過債權利息對抗通膨，為民眾創造穩定的基本收入（P2P）
- 穩穩信用Winwin：尋找對人和社會有幫助的借款標的，幫助借款人並讓投資人獲得回報（P2P）
- 十萬伙集：提供一次性10萬元貸款，審核通過後24小時內放款；此平台採邀請制（P2P）
- LnB信用市集：提供多元化的債權商品，包含個人、企業、不動產、學生、小農及汽機車等多種借款和投資選項（P2P、P2B）
- inFlux普匯金融科技：首創「AI風控審核無人化融資系統」，並提供多樣的個人、汽車及企業融資產品，債權認購公開透明（P2P）
網路借貸平台安全嗎？p2p借貸風險
隨著金融科技的發展，P2P借貸平台的普及帶來了更多的投資與借款機會。然而，由於這些平台大多以線上形式運作，不同年齡層對其接受度存在差異，也引發了一些擔憂。為了讓民眾能更了解在選擇P2P借貸平台時的注意事項，e速貸總結了以下幾個常見風險：
1. 資訊不對稱
並非每個P2P平台都會完全揭露債權來源及完整資訊，或是借款申請者的詳細資料，甚至平台的收費結構及可獲得的利率也可能不透明。資訊不完整容易造成投資人與借款人之間的資訊不對稱，因此選擇一個資訊清晰的平台至關重要。投資人需學會自行分析並評估風險。
2. 信用評級標準不一
儘管許多P2P平台提供信用評等及風險控制系統，這些評級標準、分析模型及背後因素大多未公開，讓民眾很難判斷哪些平台的信用標準更具信任度，投資者應根據平台公開的資料自行做出判斷。
3. 會員資格審核
為了保障平台的信譽及會員權益，平台應該嚴格把關會員資格審核，避免有不法借款人侵害投資人利益。了解平台的會員審核流程及所需文件，可以幫助您選擇更安全的平台。
4. 違約風險
在P2P借貸平台投資時，若借款人違約，投資者可能面臨本金損失，且追償難度大。為了降低風險，平台通常會通過分散債權來減少違約率。選擇多元化的投資項目或具有保障的第三方買回選項，可有效降低損失風險。
5. 注意收費項目
不同P2P平台的收費結構及手續費率可能不同，並且依據會員等級及案件類型而有所變動。無論是作為投資人還是借款人，都應該徹底了解平台的所有收費模式，並清楚了解年化報酬率或借款利率等相關費用。
6. 平台倒閉風險
P2P平台運營涉及資金轉移與債權管理，存在一定的風險。若平台未能妥善審核債權案件或借款人，可能會導致重大損失。過去中國就曾發生過P2P平台倒閉的事件，台灣也應該仔細選擇平台，並關注平台是否與大企業合作來提高其運營穩定性。
7.P2P詐騙風險
國內首宗大型P2P借貸平台倒閉引起社會軒然大波，「不動產借貸媒合平台 im.B」的負責人捲款逃跑，被害民眾逾五千人，損失金額高達 25 億元，im.B 詐騙案是否是精心策畫的龐氏騙局我們不知道，但內部高階主管曾於說明會中主動坦承 95% 債權是假的，且許多債權重複上架，等於根本不存在借款人，投資人的匯款會直接進入 im.B 公司去付其他人的利息，這種用假債權來後金補前金的手法，一旦資金鏈斷裂，平台將隨之倒閉！所以在P2P投資時請務必選擇合法成立、資訊透明的平台，否則風險非常大！
《im.B 詐騙案懶人包／im.B 借貸平台是什麼？發生什麼事？操作手法？是一場 P2P 龐氏騙局？》
P2P優缺點
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P2P借貸優點 |
P2P借貸缺點 |
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借款人 |
1.可能比銀行更容易借到錢 2.借錢門檻更低、更快 3.借款利率高低因人而異 |
1.風險太高的債權可能得不到投資人幫助 2.資訊不對稱 |
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投資人 |
1.優於銀行活定存利率的報酬率 2.靈活投資的好選擇 3.可自行選擇債權 |
1.違約風險 2.資訊不對稱 3.若平台經營不善倒閉，將是最大受害者 4.若平台主蓄意詐騙，將是最大受害者 |
P2P借貸推薦｜P2P平台推薦
隨著金融科技的發展，P2P借貸平台的興起使得借貸變得更加方便與快速。不同年齡層和背景的人對於P2P平台的看法有所不同，但不可否認的是，這些平台確實帶來了極大的便利性。然而，選擇合適的P2P平台並非易事，e速貸認為，並沒有單一的「最好」平台，關鍵在於如何選擇符合自己需求的平台，以便既能安心借款，又能愉快投資。以下是選擇P2P平台時應該關注的幾個要點：
1.債權揭露資訊
平台應該完整揭露借款人資訊，包括借款目的、風險評級、債權來源等，尤其是大型借款項目（如不動產、國外投資案、政府標案等）。若某些資訊不透明或不清晰，應該提高警覺。
2.避免龐氏騙局
要如何避免類似前述im.B借貸媒合平台詐騙的龐氏騙局呢？常見特徵如下：
- 強調“穩賺不賠”或“高額報酬”；
- 鼓勵拉人頭並提供獎金，類似傳銷或老鼠會；
- 投資策略過於複雜，故意製造認知偏差；
- 表面帳面有獲利，但提款困難或無法取出資金。
3.平台信任度、安全性
資訊越多、透明度越高，給民眾的信賴感就會提高，有的P2P借貸平台會詳細揭露公司成立的願景、CEO資訊、合夥企業資訊、平台運作模式，就連是否有法律顧問背書都是提升信任的一種方式，也可以參考網路上的評價，查詢該平台是否曾有過新聞媒體報導…等等，都是評估的一環。
4.收費標準、利率透明
會收取哪些費用、借款利率是多少、違約率是多少、風險有多高，平台詳細揭露後供民眾自行選擇，而不是刻意隱瞞導致會員權益受損。
P2P 借貸常見問題
Q1: P2P借貸好過嗎？
P2P借貸的確能快速過件，但選擇平台時需謹慎。不同平台的風險與條件各異，建議詳細了解平台的信用評級、收費標準及安全性，選擇透明且信譽良好的平台，以保障自己的權益。
Q2: P2P借貸合法嗎？
P2P借貸平台雖然受到金管會監督，但並未有專門的法律規範，平台只需立案即可營運，因此貸款及投資風險較高。許多平台會以低利息、快速過件、低手續費等優勢吸引用戶，但若管理不當，可能會面臨個資外洩或詐騙等風險。因此要慎選合法的P2P平台。
除了P2P平台，小額貸款推薦e速貸
目前，P2P借貸平台並沒有專門的法律保護，仍屬於民間借貸領域。如果您不想選擇P2P平台，別擔心，e速貸能為您提供可靠的貸款選擇！作為一間專業的貸款公司，e速貸能根據客戶的條件，精選並推薦最合適的貸款方案，讓您不必浪費時間在銀行或民間貸款中四處尋找。
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