在過去網路、資訊設備都不普及的年代，人們常透過當鋪、標會來借錢或投資，也因為資訊不發達，人們更容易誤入高利貸陷阱，在復刻影視作品中角色常因標會倒會而血本無歸，一大群人哭天喊地、或因高利貸利息被逼得喘不過氣；然而，科技時代來臨，資訊取得變得容易，金融科技(FinTech)也發展成熟，更方便的網路借貸平台、小額投資管道相繼推出，今天要介紹的『P2P 借貸』就是其中一種，更方便的籌資、投資網路貸款平台，其運作原理為何？P2P 意思？P2P平台有哪些？P2P借貸風險有哪些？不只P2P還有P2B是什麼？該如何挑選才能避免血本無歸？本篇將為您詳解！
P2P是什麼？p2p 意思
P2P 為對等式網路（peer-to-peer）的簡寫，是指一種網路技術，又稱作點對點技術，不過這偏向計算機概論，通常在學術領域才會有這個意思，一般在生活上或貸款領域常見的P2P是指網路借貸（Peer-to-Peer Lending），又稱作社交借貸、P2P借貸、P2P融資。
P2P借貸是什麼？p2p貸款
P2P借貸是指一個集合了投資人與借款人的網路平台，雙方通過平台的審核後可直接在平台進行借貸，由於大多為線上營運，可壓低許多成本，因此可以用更低的營運費用提供民眾更便宜的金融服務。
因為直接召集借貸雙方於平台進行貸款，所以貸款利率可以壓得比較低，通常平台會標榜可用『比銀行低的貸款利率』招募借款人、用『比定存高的存款利率』拉攏投資人，究竟是如何運作的呢？
P2P網路貸款平台 詳細解說
平台創辦人：
創立P2P品牌的業主，與合夥人或底下主管、員工一同在背後負責平台正常營運、會員招募、資訊刊登、廣告行銷…等等，有的平台也會積極尋求大企業的合作投資。
P2P平台：
由上述的創辦人創立，媒合借貸雙方的P2P平台，以線上為營運場地，利潤來源通常為各種名目之手續費、帳管費…等等；不同的P2P平台有不同的會員審核標準，部分還有平台專屬的信用評級。
平台會員：
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借款人
有資金需求的人、急需資金周轉的人、需要小額貸款的人，只要是通過平台審核、符合平台會員資格的人，就可以在平台借款，等待資金媒合；通常條件會比銀行貸款更寬鬆一些，比較容易取得貸款。
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投資人
想要投資的人、不想把錢放銀行 想要賺取比銀行更高活存、定存利息的人、信任平台機制的投資人，透過平台媒合將資金借出，賺取優於銀行存款的借款利息。
不只P2P融資，P2B也跟著興盛！
P2P平台集合的投資人與借款人，皆視為個體，然而，債權投資其實可以不只於個人，有許多發展初期的中小企業會有短期資金需求，無論是研發資金或企業周轉，但是這些新創企業往往在傳統借錢管道上少了一份財力或信用保障，以至於借款時遭碰壁，這時P2B平台的作用就是刊登中小企業(B)的債權資訊，讓個體民眾(P)可直接借錢給中小企業(B)，不過以台灣的情形來說，P2B平台還在發展初期，若您有投資意願，也有扶植中小企業發展的想法，不妨可以嘗試從P2B平台找到適合自己的債權商品喔！
P2P平台、P2B平台有哪些？
目前台灣P2P借貸平台多於P2B平台，部分平台是兩者都兼具，大大小小有幾十個，比較常見的有：
部分台灣P2P借貸平台比較
。日生金 短期快速不動產貸款業務(P2P)
。好樂貸 中小企業和個人的網路借貸中介平台(P2P、P2B)
。BZNK必可企業募資 協助中小企業發展、增加就業，也讓出資的民眾獲得相對報酬(P2B)
。旭新科技 債權跨足東協國家，立足台灣 投資世界(P2B)
。豬豬在線 成熟發展的信用評分及風控模型、注入自動化金融科技，穩健成長、永續經營(P2P、P2B)
。iEstate土斯債權 專注於提供中小企業、建商、不動產資金需求的領域，只要名下有房有地，都能申請不動產抵押貸款，週轉資金輕鬆變現(P2P、P2B)
。鄉民貸 P2P借貸雙贏，低利、快速、可提前清償免違約金，借款商品包括p2p手機貸款、機車貸款、小額借款、個人信貸、債務整合
。緣投Ziip 不動產債權媒合平台，資產運用更有效率、為閒置資金找到出口(P2P)
。鑫富債權媒合平台 期望透過債權利息對抗通膨、減輕生活負擔，讓一般民眾能替自己創造穩定的基本收入(P2P)
。穩穩信用Winwin 尋找對人、對世界有幫助的標的，號召民眾一起出錢出力， 讓借款人獲得幫助、讓投資人獲得回報(P2P)
。十萬伙集 一次借10萬，審核通過24小時內進帳；此平台投資人採邀請制
。LnB信用市集 債權商品多元，個人、企業、不動產、學生、小農、汽機車皆有分門別類的投資與借款項目，豐富選擇、種類多元(P2P、P2B)
。inFlux普匯金融科技 首創「AI風控審核無人化融資系統」，並具備多元化的個人、汽車、企業融資貸款產品，債權認購清楚公開透明(P2P)
P2P網路借貸安全嗎？p2p借貸風險
金融科技的盛行使得P2P借貸平台迅速發展，也因為有別於以往傳統借貸，所以會導致金融科技在不同年齡層的接受度都不同，雖然P2P借貸平台更加方便且平易近人了，但全程都在線上進行難免會讓一些人擔心，e速貸 列舉了以下幾個讓人擔心的風險，讓民眾在選擇P2P借貸平台時能更加了解注意事項：
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資訊不對稱
不一定每個P2P平台都會完整揭露債權的來源與完整資訊，或是揭露完整的借款申請者資訊，甚至是平台的收費、可獲得利率或借款利率，不管哪個只要揭露不完整都容易造成其中一方資訊不對稱，所以學會自行分析、評斷優劣在網路時代相當重要！請選擇資訊清晰明瞭的p2p平台。
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信用評級標準不一
雖然許多P2P平台都會標榜擁有專屬的信用評等與風險控制系統，不過畢竟分析的項目、模型、因素皆不公開，到底該如何評斷哪個信用標準更具備信任度，只能靠民眾自行針對平台揭露內容來判斷了！
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會員水平
為了維持平台的信譽與會員權益，平台主應該嚴格把關會員資格的審核，才不會出現心懷不軌的借款人蓄意損害投資人權益，或是其他類似的詐騙行為，可以至P2P平台了解會員審核流程、機制與檢附文件，通常越嚴格相對會越安全，更有效降低P2P借貸 詐騙的機率！
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違約風險
在P2P借貸平台上投資，若遇到借款人違約，那麼就會賠掉該筆本金且難以追償，不過P2P借貸平台透過分散債權來降低投資風險(違約率)，在選擇投資時通常也可以自行評估搭配不同債權，這點學會自行判斷尤為重要，亦或是選擇有保障第三方買回或可提前贖回的案件！
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注意收費項目
每個平台的收費項目、手續費率都不同，也可能因為不同的會員等級、不同的案件而有不同名目的收費項目，不論是要成為投資人還是借款人，都一定要徹底了解你想要的P2P平台所有收費模式，獲利率(年化報酬率)或借款的利率也要先了解，同時也能幫助平台穩健發展！
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平台倒閉風險
P2P平台運營涉及金融債權轉移、交流，資金鏈本身就比較危險，萬一一不小心沒有審核好債權案件或借款人都有可能造成平台重大損失，像P2P借貸在中國就曾經發生過 3 次大量倒閉的情形，因此投資人與借款人在選擇P2P平台時一定要很仔細，另外，許多P2P借貸平台也致力於尋求大企業的合作，更能保障平台順利營運。
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P2P詐騙風險
才剛剛於今年(2023)五月爆發的國內首宗大型P2P借貸平台倒閉引起社會軒然大波，「不動產借貸媒合平台 im.B」的負責人捲款逃跑，被害民眾逾五千人，損失金額高達 25 億元，im.B 詐騙案是否是精心策畫的龐氏騙局我們不知道，但內部高階主管曾於說明會中主動坦承 95% 債權是假的，且許多債權重複上架，等於根本不存在借款人，投資人的匯款會直接進入 im.B 公司去付其他人的利息，這種用假債權來後金補前金的手法，一旦資金鏈斷裂，平台將隨之倒閉！所以在P2P投資時請務必選擇合法成立、資訊透明的平台，否則風險非常大！
《im.B 詐騙案懶人包／im.B 借貸平台是什麼？發生什麼事？操作手法？是一場 P2P 龐氏騙局？》
總結：P2P優缺點
P2P借貸優點 |
P2P借貸缺點 |
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| 借款人 |
1.可能比銀行更容易借到錢 2.借錢門檻更低、更快 3.借款利率高低因人而異 |
1.風險太高的債權可能得不到投資人幫助 2.資訊不對稱 |
| 投資人 |
1.優於銀行活定存利率的報酬率 2.靈活投資的好選擇 3.可自行選擇債權 |
1.違約風險 2.資訊不對稱 3.若平台經營不善倒閉，將是最大受害者 4.若平台主蓄意詐騙，將是最大受害者 |
P2P網路借貸 業者自律規範
P2P平台市場上在發展期，雖屬直接金融但卻尚未有專法約束及保護，過去有多名立委曾要求《金管會》將P2P納管，但後來並未實行，因此P2P常被歸類為民間借貸，所以p2p借貸是沒有《金管會》約束的喔！但是不可否認大部分的P2P平台立意優良，是真心地為金融科技發展盡一份心力，以下這五間P2P借貸平台業者就自願效仿英國的「先有自律才有法律」模式，於 2019 年簽訂「網路借貸資訊中介業者自律規範」，等同於業者們自願遵守的法律，為台灣P2P平台發展跨出了一大步，其五間P2P平台業者包括：
- 台灣資金交易所
- 鄉民貸
- 商借町
- Bznk 必可企業募資
- 好企貸
P2P借貸推薦｜P2P平台推薦
最後，本來每個人對於金融科技產品的看法都不同，再加上時空背景的差異，更可能導致各年齡對於P2P網路借貸平台有認知差異，但不可否認的是，P2P借貸平台真的很新穎、方便，借錢又快速，e速貸 不認為P2P借貸平台有好與壞的差別，畢竟每個平台的成立都經過艱苦的創業、成長期，背後團隊的艱辛更是不言而喻，且每個p2p貸款平台都有不同風格，商品、模式各有特色，因此我們無法給出最好的p2p推薦，但可以告訴您該如何挑選適合自己需求的，才能讓你借錢借得安心、投資投得開心！
1.債權揭露資訊
不管是借款人借錢的目的、風險評級，或是債權來源、資訊都應該完整揭露，尤其是不動產、國外投資案、政府標案…等等大型的借款項目，如果有一絲疑慮或有哪裡不夠清楚，還是小心為妙！
2.避免龐氏騙局
要如何避免類似前述im.B借貸媒合平台詐騙的龐氏騙局呢？常見特徵如下：
- 強調穩賺不賠、高額報酬
- 拉人有獎金，有點像老鼠會
- 投資策略複雜，刻意製造認知偏差
- 帳面有獲利，卻很難取出來
3.平台信任度、安全性
資訊越多、透明度越高，給民眾的信賴感就會提高，有的P2P借貸平台會詳細揭露公司成立的願景、CEO資訊、合夥企業資訊、平台運作模式，就連是否有法律顧問背書都是提升信任的一種方式，也可以參考網路上的評價，查詢該平台是否曾有過新聞媒體報導…等等，都是評估的一環。
4.收費標準、利率透明
會收取哪些費用、借款利率是多少、違約率是多少、風險有多高，平台詳細揭露後供民眾自行選擇，而不是刻意隱瞞導致會員權益受損。
除了P2P平台，小額貸款推薦e速貸
p2p平台目前沒有專法保護，仍屬於民間借貸，那如果您不想選擇p2p，該怎麼辦呢？別擔心，e速貸 也是您可信任的民間貸款好夥伴！e速貸 是一間貸款代辦公司，可以直接針對客戶的條件選擇、推薦適合的方案，民眾也可以直接透過 e速貸 送件，若達不到銀行貸款的條件也沒關係，民間融資方案配合的窗口也很多，客戶無須在銀行、民間貸款中大海撈針，也可直接避免被高利貸騙的風險！只須電話評估，5分鐘即可知道可貸額度、適合方案，若您有諮詢需求，歡迎您透過以下方式聯繫 e速貸，諮詢階段皆保證不收費喔，助您成功過件後的費用也將在諮詢階段就說明清楚：
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