許多人認真工作打拼，就為了能在成家立業之時能夠擁有屬於自己的房子，或者是買房自住完成人生目標；但房價居高不下，大部分民眾存了好久的積蓄，等好不容易可以買房時，光付頭期款就已所剩無幾，雖然房子會隨時間增值，但是剛購屋的前幾年因為積蓄一下子就沒有了，許多人會因此有不安全感，或是真的此時遇到資金需求時一個頭兩個大，將每月薪水投入房貸後沒有多餘資金投資嗎？今天要介紹一種房貸叫做【理財型房貸】，可以有效排除這些困擾，它可以將已支付的房貸在需要時重新借出，但不是每間銀行都有、也不是每個人都可以辦理喔！誰可以辦理【理財型房貸】呢？
理財型房貸是什麼？
又稱為循環型房貸，您可以這麼理解，理財型房貸前期跟一般房屋貸款一樣，不一樣的地方在於後續還款後，一般房貸每月還款金額就跟買東西要付的錢一樣，一去不復返；而理財型房貸相當特別，它雖然每個月一樣要還款，但是付出去的還款金額會每月累積並轉換成信用額度，若有資金需求，還可以在這額度內「再借款」，且有動用才會計算利息，以日計息，隨時可償還；若沒有動用就很像存在銀行裡的存款預備金，是不是比起一般房貸更有彈性呢！
💡 付完頭期款口袋空空的情況下，有一筆預備金應付臨時狀況，是不是也比較有安全感呢！
理財型房貸 vs. 一般房貸 vs. 房屋增貸
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一般房屋貸款
依照房屋價值鑑價以及申請人條件評估貸款成數，準備頭期款，貸款通過後開始依照合約每月按時繳款，償還本金與借款利息。
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理財型房貸
一樣先依照房屋價值以及申貸人條件評估是否核貸以及成數多少並準備頭期款，通過後依照合約每月按時繳款償還本金利息，償還的本金變成可再次借款的額度，隨時可借也隨時可還、無須違約金，且額度內不限制借款金額大小。
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房屋增貸
向銀行申請將償還的額度再次借出，但是不同的是增貸需一次性借出所需額度，還款也是每月按時繳款，借款年限屬長期，不可提前償還否則有違約金。
理財型房貸優點 – 6大特色
1. 有需求 隨時可借
通常一般要申請貸款都要經過申請並且等待審核結果才能收到款項，無論是銀行或融資公司都一樣，但是若您的貸款方案是理財型房貸，後續要借款就無須另外再申請，額度內直接動用即可！
2. 再借款 門檻低
通常如果您已經有房貸在身上，對債權方來說您的還款風險就會變高，那麼若要再辦理其他貸款就會困難許多，此時若有投資、生活周轉、醫療或其他需求就會難以周轉，若是理財型房貸就可以隨時提領出來，不用申請。
3. 提領方便 靈活運用
理財型房貸要動用額度相當簡單，拿著房貸撥款銀行的存摺至分行臨櫃或使用該戶頭之金融卡至 ATM 即可提領，網路銀行也可以轉出，相當方便！
4. 有動用才以日計息
使用者付費，有動用才需支付動用期間的利息，通常是以日計息，借 3 日即還款利息就只算 3 天、借 30 日就算 30 天，省下不必要的利息支出。
5. 隨時可還 無違約金
一般貸款會限制不可提前清償，因為貸款期間的利息費用都是算好的，提前清償等於毀約，需支付違約金；但這種靈活的理財型房貸後續動用額度是以日計息，利息計算方式不同，所以就算提前清償也沒有違約金的問題。
6. 利率較信用貸款低
信用貸款是依照無形的信用及職業收入來評估利率，而房貸比起信貸多了房屋這個財產作擔保，對債權方來說風險比較低，因此房貸的利率一定也會比信用貸款還低。
理財型房貸缺點
1. 額度受償還本金限制
理財型房貸是將已償還的本金轉為日後可動用的借款額度，因此在初期還沒償還很多本金的時候，可再借款的額度相對比較少，前期可能比較適合小額借款，若是大額可能會不足。
2. 利率比一般房貸高
理財型房貸比起一般房貸多了一些使用上的方便，作為更靈活運用資金的代價，就是理財型房貸利率會比一般房貸高出 1 至 3% 左右，因此理財型房貸並不適合每個人，若後續借出本金的機率並不高，那多出的利息費用等於浪費，應評估自身使用金錢的習慣來選擇房貸產品。
3. 用途受限制
有部份銀行在提供理財型房貸時會要求申請人不得將額度用於某些投資，例如：投資房地產，以防止投資客投機炒房或套利，因此申請時應向銀行了解用途限制等相關規定，以免申請後才發現不符合需求。
4. 短期契約
某些理財型房貸還款後可動用額度的時間是有限制的，屬於短期契約，不過如果有持續提領使用且有確實還款或按時繳納利息，通常一兩年內銀行會自動展延不須另外申請，不過通常到第三年需重新審核使用資格，若是信用變差或收入變少有可能無法繼續使用。
5. 確實使用才能展期
銀行在核准理財型房貸時會希望申貸人是真的會動用額度，所以若申貸人一直沒有使用，也就是可動用額度一直是滿額的話，銀行有可能會停掉申貸人的理財型房貸。
6. 可貸成數比一般房貸低
由於理財型房貸比一般房貸更能靈活運用資金，對銀行來說風險一定比較高，除了利率會略高之外，可貸成數也會比較少，一般房屋貸款成數在 7 成到 9 成之間，理財型房貸可能在 6.5 到 8.5 成之間。
7. 動用時會有負債壓力
理財型房貸較適合短期週轉，或資金回收速度快的人使用，或是用於月底撥薪前臨時急用；因為本身就有一筆房貸需月繳，動用額度後等於多了一筆借款要還，意義上就有兩筆貸款，申貸前應評估自身財務狀況及實用性。
理財型房貸利率
銀行理財型房貸的利率通常會由一浮動利率 + 固定加碼利率而生，浮動利率通常是各銀行規定有所不同，有的是該行的定儲利率指數、有的是該行的指數利率，因此每間銀行理財型房貸不盡相同，以下舉例：
1. 玉山銀行 – 理財型房貸
利率：定儲利率指數(I) + 固定加碼利率(1.30%) -機動計息
* 目前公告利率為 0.80% + 1.30% = 2.1%
2. 富邦銀行 – 理財家循環型房貸
利率：指數利率一段式I + 固定加碼利率(1.21%) -機動計息
* 目前公告利率為 2.27%
3. 匯豐銀行 – 理財型房貸
利率：指標利率 + 固定加碼利率(1.23%~1.69%) -機動計息
* 目前公告利率為 1.71% ~ 2.17%
4. 國泰世華銀行 – 循環型房屋貸款
* 目前公告利率為 2.15% ~ 3.3%
5. 永豐銀行 – 女人家理財型房貸
* 目前公告利率：最低 1.33% 起
以上舉例之銀行房貸方案整理資料，皆從各銀行官網公告蒐集而來，但實際核貸利率仍以銀行評估申貸人的條件而訂定，要注意公告利率並非屬於每個人之實際利率。
理財型房貸成數
儘管貸款成數與利率一樣因人而異，但是大部分房屋貸款的成數還是不太會公告，因為決定成數的因素又更加複雜且多攸關於外在環境，很難有一統一標準區間，通常會公告也是最理想、最好的成數，但能貸到該成數者少之又少。
估價及審核標準：
- 房屋位置 (蛋黃區、蛋白區、蛋殼區)
- 房屋機能 (都市或鄉村、臨馬路或小巷內)
- 屋齡、屋況
- 生活機能 (商圈、郊區、學區)
- 大眾運輸
- 房屋類型 (透天、大樓、公寓)
- 樓層、管理狀況
- 室內坪數、裝潢
- 貸款人財力收入
- 貸款人信用狀況
理財型房貸試算
由於太多機動因素，統一試算比較不準確，e速貸 建議大家可以諮詢我們的專業貸款服務團隊，專員可以根據您提供的條件來幫助免費試算或評估，或解決您現有的貸款問題；若您有選好的方案，或想進行理財型房貸比較，也可以至各銀行的官網看看有無房貸試算服務喔！
理財型房貸還款方式，如何動用額度呢？
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房貸還款
通常都是銀行每個月對申貸人的帳戶進行自動扣款
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動用本金額度
透過金融卡至 ATM 提領、網路銀行轉帳、親自臨櫃提現轉帳 皆可
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本金額度還款
透過金融卡至 ATM 存款至指定帳戶、網路銀行轉帳、親自臨櫃存款 皆可
誰適合理財型房貸？
繳完頭期款就沒什麼存款的民眾適合，因為隨時都有一筆預備金可動用，月底錢包空空時可動用周轉，待發薪日再還款，可以減緩沒錢的不安全感；或是買房後仍然需要購置股票、外匯、基金等等的投資客，電商、代購等等或其他資金回流快速的經營者也相當適合，只要能夠接受它的使用條件、並且能夠確實還款者其實都適合！
理財型房貸條件
幾乎都需要：
- 年滿20歲
- 銀行往來信用紀錄正常
- 房屋位於債權銀行之承貸區域內
- 必須有房屋
* 通常須為本人或配偶、本人二等親以內、配偶一等親以內擁有之房屋
申請理財型房貸，需準備哪些文件？
- 身分證影本
- 所得收入證明 (扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉明細)
- 不動產權狀影本
* 備齊文件有助於使流程更順暢、快速收到撥款喔！
理財型房貸流程
第一種方法
1. 提出申請
可先備好所需資料，並於官網線上申請，也可至銀行臨櫃洽詢
2. 房屋鑑價
銀行將針對您要購置的房屋進行估價，根據房屋本身、周遭、市場的情形以及實價登陸訂定貸款條件。
3. 審核
房屋鑑價完畢後會再根據申請人的收入條件、還款能力、信用狀況、銀行往來情形等進行審核，若核貸才會進行下一步，若被拒絕可以申請複審或另尋他法。
4. 對保、簽約
房貸目前仍須實體對保！對保確認無誤後立即簽約。
5. 抵押權設定
這是房貸獨有的步驟，銀行必須將您的房屋抵押權先設定好，才能夠撥款給您，這步驟大多需自行至地政事務所完成。
* 抵押權設定會有費用產生，由申請人自行負擔。
6. 撥款與交屋
最後在撥款前，銀行會確認房屋是否有投保火災險與地震險，確認完畢即可等貸撥款。
第二種方法
您也可直接透過以下方式聯繫 e速貸 的 專業貸款團隊，如此您便不必親自尋找或詢問，有可能浪費聯徵次數、無形中降低信用評分，諮詢可一次比較多間方案同時還可以幫助進行試算，或是規劃還款計畫表，若是有增貸、方案、二順位房貸等等相關疑問，專員也會一併於免費諮詢時回答您，若是申請人評估後決定進一步申請，那麼在我們幫助您確定過件後才會收取代辦費用。
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