房地產抵押貸款和一般的買房貸款有些不同,買房貸款如政府提供的青年安心成家貸款,享有低利率的優惠,專門幫助年輕家庭或首次買房者。相比之下,房地產抵押貸款是指當需要資金時,將現有的房子或土地作為擔保,向銀行、融資公司、民間代書申請的貸款,這種貸款因有房地產作為擔保物,風險較低,所以貸款利率通常也較低,本篇將帶你了解條件、利率、優缺點、注意事項等等。
房地產抵押貸款是什麼?
房地產抵押貸款簡單來說,就是將名下的房子或土地抵押給銀行、融資公司或民間代書來換取資金,最大的好處是不需要賣掉名下的房產或土來換取資金,你可以繼續住在家中,又能同時獲得一筆資金,且因為有房地產作為擔保,對於金融機構來說風險較低,因此貸款利率也會比較低。
房地產抵押貸款有多種類型,包括房屋融資貸款、房屋增貸、二胎房貸等,每種貸款根據借款人的需求和信用狀況有所不同。
房地產抵押、房貸增貸、二胎房貸大評比 |
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方案 |
房地產抵押 |
二胎房貸 |
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內容 |
將名下的房屋、土地抵押給金融機構 |
房貸繳了一段時間後,將已還的本金重新貸出 |
在已有原房貸後,再向另一個金融機構申請二次貸款。 |
優點 |
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缺點 |
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適合對象 |
需要大額資金且擁有房地產的借款人 |
還款期限長且信用狀況良好的借款人 |
已有房貸但仍需額外資金的借款人 |
推薦度 |
⭐⭐⭐⭐⭐ |
⭐⭐⭐⭐ |
⭐⭐⭐ |
房地產抵押貸款利率
房地產抵押貸款的利率通常在2.06%到4.5%之間,具體利率會受到多種因素影響,
包括:
- 聯徵狀況:個人的信用報告會顯示過去的貸款行為,銀行會根據這些資料來評估風險。
- 信用分數:信用分數越高,代表借款人的信用風險越低,貸款利率也會越低。
- 財務狀況:包括收入、負債比率等,穩定且較高的收入會讓貸款利率更優惠。
- 房地產價值:房屋和土地的市場價值越高,抵押物的價值越高,利率可能會較低。
- 房屋狀況:房屋的年齡、結構狀況、地理位置等都會影響其價值和抵押貸款的利率。
- 市場利率:市場整體利率水平會影響貸款利率,包括央行的基準利率變動。
此外,如果央行調高基準利率,房貸利率也會隨之上升。對於計劃利用房屋進行抵押貸款的借款人來說,了解這些利率變動和影響因素是非常重要的,以便做出最佳的財務規劃和決策。
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房地產抵押貸款優缺點有哪些?
房地產抵押貸款有多項優點,如較低的利率、高額的貸款額度、還款期限長,並且按時還款可提升信用分數。然而,缺點包括還款困難可能導致失去房地產、申請過程繁瑣,以及受房地產市場波動影響,借款人在考慮房地產抵押貸款時,應充分權衡其優缺點,確保能夠按時還款,避免因無法還款而失去房地產。
房地產抵押優點 |
房地產抵押缺點 |
低利率 |
無還款能力導致失去房地產 |
貸款額度高 |
申請過程繁瑣 |
貸款期限長 |
受房地產市場波動影響 |
房地產自用 |
優點:
- 利率較低:房地產抵押貸款通常比無擔保貸款利率低,因為有房產作為擔保,降低了貸款機構的風險。
- 貸款額度高:由於房地產的價值通常較高,借款人可以獲得較高的貸款額度。
- 貸款期限長:一般有較長的還款期限,有助於降低每月還款壓力。
- 房地產自用: 雖然將房地產抵押,但仍可繼續居住在自己的房子。
缺點:
- 風險高:如果無法按時還款,借款人可能失去房產,對生活和財務狀況造成重大影響。
- 申請過程繁瑣:房地產抵押貸款的申請過程相對較複雜,需要進行房產評估和大量的文件準備。
- 時間成本高:申請和審核過程可能需要較長時間,不適合緊急資金需求。
- 市場波動影響:房地產市場價格波動可能影響房地產的價值。
房地產抵押貸款4大條件
房地產抵押貸款的條件包括:
- 年齡:申請人年齡需在20歲以上,不同銀行對最高年齡的要求不同,通常在60歲左右。此外,銀行會要求「申請人年齡」加上「貸款期限」不可以超過75歲。
- 個人信用狀況:個人信用紀錄對貸款利率和成數有重大影響,信用良好的申請人更易獲得優惠條件。
- 屋齡:房屋的年齡和區域地段也會影響貸款條件,一般而言,屋齡越舊、地段越差的房屋,貸款利率和成數會較差。
- 穩定的收入:申請人需有穩定的收入來源,以確保具備還款能力。
這些條件顯示,房地產抵押貸款對申請人的年齡、信用狀況和房屋條件有較高要求,申請人需確保自身條件符合,以提高貸款申請成功率。
房地產抵押貸款流程
Step 1.準備房屋抵押貸款文件: 在申請房屋抵押貸款之前,首先需要備妥以下文件
- 身分證
- 第二證件
- 房屋土地所有權狀
- 財力證明(如存摺、薪轉、扣繳憑單等)
- 房貸繳款證明
Step 2.提出申請: 選擇適合的貸款機構申辦房屋抵押貸款,並提交必要的文件。
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Step 3.房屋抵押貸款試算: 根據不同機構提供的核貸成數、利率,試算出申貸金額。
Step 4.簽約對保: 貸款機構與申貸人確認貸款條件及合約內容,雙方在確認無誤後簽署合約。
Step 5.抵押權設定: 向房屋所在地的地政事務所辦理抵押權設定手續。
Step 6.撥款: 完成以上步驟後,貸款機構將款項匯入指定帳戶。
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房地產抵押管道有哪些?
房地產抵押可以透過多種管道,主要包括:
- 銀行:審核條件嚴格,利率相對較低,通常需要較高的信用評分和財務證明。
- 融資公司:要有一定的條件,還款能力、房地產價值等。
- 民間貸款:申請條件寬鬆、審核速度快,但利率較高。只要名下有房地產,即使信用瑕疵、有過遲繳紀錄、皆可申請。
每個管道各有特點,選擇適合的貸款管道取決於個人的財務狀況、信用評分、貸款需求和時間要求。
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房地產抵押貸款常見問題:
Q1: 房屋抵押貸款跟房貸一樣嗎?
房屋抵押貸款和房貸不同,房貸用於購買房屋或建築物,而房屋抵押貸款則是利用現有房產作為擔保,以獲得資金。
Q2: 房屋抵押貸款還可以住嗎?
可以,申請房屋抵押貸款後,還是可以繼續住在家中,不僅解決了資金需求,也不須賣掉房地產,一舉兩得。
Q3: 房屋抵押貸款多久撥款 ?
如果向銀行申請,通常需要大約1到2個禮拜才能完成整個貸款程序。相比之下,若是向e速貸申請,最快可以在1天內完成撥款手續,且諮詢完全免費。
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