房地產抵押貸款是什麼?條件、利率、優缺點一篇就懂!

房地產抵押貸款和一般的買房貸款有些不同，買房貸款如政府提供的青年安心成家貸款，享有低利率的優惠，專門幫助年輕家庭或首次買房者。相比之下，房地產抵押貸款是指當需要資金時，將現有的房子或土地作為擔保，向銀行、融資公司、民間代書申請的貸款，這種貸款因有房地產作為擔保物，風險較低，所以貸款利率通常也較低，本篇將帶你了解條件、利率、優缺點、注意事項等等。

房地產抵押貸款是什麼?

房地產抵押貸款簡單來說，就是將名下的房子或土地抵押給銀行、融資公司或民間代書來換取資金，最大的好處是不需要賣掉名下的房產或土來換取資金，你可以繼續住在家中，又能同時獲得一筆資金，且因為有房地產作為擔保，對於金融機構來說風險較低，因此貸款利率也會比較低。
房地產抵押貸款有多種類型，包括房屋融資貸款、房屋增貸、二胎房貸等，每種貸款根據借款人的需求和信用狀況有所不同。

房地產抵押貸款利率

房地產抵押貸款的利率通常在2.06%到4.5%之間，具體利率會受到多種因素影響，

包括：

• 聯徵狀況：個人的信用報告會顯示過去的貸款行為，銀行會根據這些資料來評估風險。
• 信用分數：信用分數越高，代表借款人的信用風險越低，貸款利率也會越低。
• 財務狀況：包括收入、負債比率等，穩定且較高的收入會讓貸款利率更優惠。
• 房地產價值：房屋和土地的市場價值越高，抵押物的價值越高，利率可能會較低。
• 房屋狀況：房屋的年齡、結構狀況、地理位置等都會影響其價值和抵押貸款的利率。
• 市場利率：市場整體利率水平會影響貸款利率，包括央行的基準利率變動。

此外，如果央行調高基準利率，房貸利率也會隨之上升。對於計劃利用房屋進行抵押貸款的借款人來說，了解這些利率變動和影響因素是非常重要的，以便做出最佳的財務規劃和決策。

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房地產抵押貸款優缺點有哪些?

房地產抵押貸款有多項優點，如較低的利率、高額的貸款額度、還款期限長，並且按時還款可提升信用分數。然而，缺點包括還款困難可能導致失去房地產、申請過程繁瑣，以及受房地產市場波動影響，借款人在考慮房地產抵押貸款時，應充分權衡其優缺點，確保能夠按時還款，避免因無法還款而失去房地產。

優點：

• 利率較低：房地產抵押貸款通常比無擔保貸款利率低，因為有房產作為擔保，降低了貸款機構的風險。
• 貸款額度高：由於房地產的價值通常較高，借款人可以獲得較高的貸款額度。
• 貸款期限長：一般有較長的還款期限，有助於降低每月還款壓力。
• 房地產自用: 雖然將房地產抵押，但仍可繼續居住在自己的房子。

缺點：

• 風險高：如果無法按時還款，借款人可能失去房產，對生活和財務狀況造成重大影響。
• 申請過程繁瑣：房地產抵押貸款的申請過程相對較複雜，需要進行房產評估和大量的文件準備。
• 時間成本高：申請和審核過程可能需要較長時間，不適合緊急資金需求。
• 市場波動影響：房地產市場價格波動可能影響房地產的價值。

房地產抵押貸款4大條件

房地產抵押貸款的條件包括：

1. 年齡：申請人年齡需在20歲以上，不同銀行對最高年齡的要求不同，通常在60歲左右。此外，銀行會要求「申請人年齡」加上「貸款期限」不可以超過75歲。
2. 個人信用狀況：個人信用紀錄對貸款利率和成數有重大影響，信用良好的申請人更易獲得優惠條件。
3. 屋齡：房屋的年齡和區域地段也會影響貸款條件，一般而言，屋齡越舊、地段越差的房屋，貸款利率和成數會較差。
4. 穩定的收入：申請人需有穩定的收入來源，以確保具備還款能力。

這些條件顯示，房地產抵押貸款對申請人的年齡、信用狀況和房屋條件有較高要求，申請人需確保自身條件符合，以提高貸款申請成功率。

房地產抵押貸款流程

Step 1.準備房屋抵押貸款文件: 在申請房屋抵押貸款之前，首先需要備妥以下文件

• 身分證
• 第二證件
• 房屋土地所有權狀
• 財力證明（如存摺、薪轉、扣繳憑單等）
• 房貸繳款證明

Step 2.提出申請: 選擇適合的貸款機構申辦房屋抵押貸款，並提交必要的文件。

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Step 3.房屋抵押貸款試算: 根據不同機構提供的核貸成數、利率，試算出申貸金額。

Step 4.簽約對保: 貸款機構與申貸人確認貸款條件及合約內容，雙方在確認無誤後簽署合約。

Step 5.抵押權設定: 向房屋所在地的地政事務所辦理抵押權設定手續。

Step 6.撥款: 完成以上步驟後，貸款機構將款項匯入指定帳戶。

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房地產抵押管道有哪些?

房地產抵押可以透過多種管道，主要包括：

1. 銀行：審核條件嚴格，利率相對較低，通常需要較高的信用評分和財務證明。
2. 融資公司：要有一定的條件，還款能力、房地產價值等。
3. 民間貸款：申請條件寬鬆、審核速度快，但利率較高。只要名下有房地產，即使信用瑕疵、有過遲繳紀錄、皆可申請。

每個管道各有特點，選擇適合的貸款管道取決於個人的財務狀況、信用評分、貸款需求和時間要求。

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房地產抵押貸款常見問題:

Q1: 房屋抵押貸款跟房貸一樣嗎?

房屋抵押貸款和房貸不同，房貸用於購買房屋或建築物，而房屋抵押貸款則是利用現有房產作為擔保，以獲得資金。

Q2: 房屋抵押貸款還可以住嗎?

可以，申請房屋抵押貸款後，還是可以繼續住在家中，不僅解決了資金需求，也不須賣掉房地產，一舉兩得。

Q3: 房屋抵押貸款多久撥款 ?

如果向銀行申請，通常需要大約1到2個禮拜才能完成整個貸款程序。相比之下，若是向e速貸申請，最快可以在1天內完成撥款手續，且諮詢完全免費。

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