銀行貸款這麼多,條件又嚴格,我該怎麼選擇,才能提高過件率、避免被打槍的風險呢?這時候一定大部分民眾都傾向搜尋「比較好過的銀行」「過件率高的銀行」、「一定過銀行貸款」,很遺憾,因為每個人條件都不同,所以這些都沒有標準答案!但是 e速貸 可以幫助大家:找到”相對適合”自己的銀行信貸推薦,再本篇文章也會順便告訴大家如何挑選信貸的小撇不、進行信貸試算以及告訴您信用貸款推薦的管道喔!
真有信貸過件率高的銀行?
大家都知道信用貸款是依照信用條件、還款能力來核貸,又因為每人條件都不同,再加上每間銀行也有不同的審核標準,因此這個問題是”沒有正確解答”的!e速貸 要告訴大家,重點不在找尋過件率高的銀行,而是要了解「如何以自身條件找到更適合的信用貸款」,只要是更適合自己的信貸推薦,過件率自然就更高!
信用貸款好可怕?如何不造成負擔、化解資金缺口?
符合自己需求的額度、未來還款時可負擔的利率、不會造成生活負擔的還款金額,這三點是申請銀行信貸最重要的!選擇信用貸款應該「量力而為」,在自己可負擔的範圍內借貸,有效達成資金靈活運用的目的;一旦超出可負擔範圍,貸款就變了調成為負債,若持續還不出來最嚴重還有可能破產,大大影響往後的人生,自己可負擔範圍該怎麼計算呢?
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月收入的三分之一
最普遍的算法就是負債不超過每月收入的三分之一!
◎舉例:文文每月收入為 33,000,那麼他每月還款控制在 11,000 左右是最不影響生活的負債,除了平時生活費…等等基本開銷,有的人也會需要投資理財,還須預留預備金,以免當意外突然來臨時無法負荷。
當然,這只是最低風險值,如果理財很有心得、資金運用得宜的人,超過三分之一也是大有人在,重點在於:合理規劃每月金錢流向,如此貸款才可以真正解決問題,而不是製造更多問題,達到靈活運用資金的目的。
如何選擇適合自己的信貸?
說了這麼多,那適合自己的信貸到底是什麼?我該如何依照優勢挑選對自己更有利的銀行信用貸款條件呢?
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職業
有時候銀行會推出特定職業專屬的,這類貸款通常利率都非常優惠,若職業符合,信貸推薦這類方案一定要優先申請,過件率也會比較高!例如:
- 台新銀行 – 計程車司機信貸專案
- 王道銀行 – 外送員小額信貸專案
- 國泰銀行 – 蝦米貸 蝦皮賣家專屬
- 玉山銀行 – 全家好賣+專屬優惠信貸
- 匯豐銀行 – 專業人士信用貸款
- 凱基銀行 – 四師方案
- 玉山銀行 – 精英客群貸款方案
- 還有很多,您可至GOOGLE查詢『您的職業 + 銀行貸款』
或是您任職的公司本身有與銀行合作推出員工優惠貸款,也可優先考慮,例如:國軍貸款就可從台灣銀行申貸。
◎延伸閱讀:軍人貸款可以貸多少?4間銀行1次統整,民間軍貸方案更快速!?
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設定薪轉銀行的貸款
如果自己的職業並未擁有專屬的貸款,沒關係!很多銀行也有推出薪轉戶貸款優惠,提供給設定該銀行為固定薪轉的個體戶申貸享優惠,若想查詢自己的薪轉銀行是否有此類方案,可以進入該銀行官方網站查詢,例如:
◎延伸閱讀:如果是無固定薪轉族群該怎麼辦?無薪轉勞保可以辦哪些貸款?提供這些文件,銀行也貸得過!
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經常往來的銀行
若於中小企業上班,或不符合上述規定、特殊職業族群等,申辦信貸推薦可以選擇自身最常往來的銀行,或申貸前就擁有信用卡並時常固定消費的銀行,對方擁有您平時的存款、消費、繳款資料,也有往來紀錄,如此申貸對您比較有利!
信貸利率多少合理?
個人信貸推薦的利率大約落在多少區間才合理?現在《民法》規定之年利率已 16% 為最高上限,銀行信貸區間大約在 2% – 15% 之間,而民間信貸的區間大約在 4% – 16%,由於利率會由專員依照不同條件審核出專屬的利率,因此無法在這裡對每個客戶給出肯定的解答,但若收入越穩定、年薪越高、公司規模越大、信用培養越好,利率一定就越低,檢附文件資料準備越齊全,核貸也就越快速喔!
信用貸款月付金是多少?信貸試算給您看!
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信用貸款還款金額
在核貸並確認收到資金後,之後就是每月按時還款直至還清為止了,一定要在每月繳款截止日前還款,才不會有貸款遲繳導致信用扣分的紀錄;還款的金額是由部分本金+利息所組成,大部分的還款方式都是本息均攤,平均分攤下來的數字使的每期還款金額都相同,更容易理財,不會一下多一下少難以管理。
◎延伸閱讀:申貸前小知識!聯徵紀錄多久會消失?信用評分報告如何申請?
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信用貸款違約金
本息均攤雖然讓每期還款數字都相同,但其實前期的利息占比比較重,隨期數越後面越少,相反的,前期的本金占比較輕,隨期數越後面越多,前期還款的數字中利息會比較多,這也是為什麼銀行信貸前期都需要綁約,因為利息是銀行貸款的主要收入來源,即使您的資金充足有能力提前還款,也需要等到綁約期過後,否則還需要另外支付違約金 3% – 5% 左右;另外,若覺得每月還款金額有點高,在綁約期限過後可以試試致電銀行協調降低利息,有機會可以協調成功喔!
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信貸利率試算
通常銀行告知的利率都是年利率,要換算成每月還款金額前要先除以 12,而貸款期數通常都是年,要乘以 12 換算成月的單位,另外還有一個公式可以計算出每月平均攤還率,公式為:
◎ { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }
假設今天有一貸款額度為 500,000、利率 7%、期數 3 年,7% 要先除以 12 等於 0.583%,3 年乘以 12 等於 36 期,以下試算第一期及第二期還款金額及利率:
- 第 1 期
➡ 500,000 * 0.583% = 2,915 為第 1 期的利息
➡ 套用上述平均攤還率公式算出比率是 0.0308
➡ 500,000 * 0.0308 = 15,400 為第 1 期之還款金額(每期相同)
➡ 往回推第 1 期的本金就是15,400 – 2,915 = 12,485
- 第 2 期
➡ 500,000 – 12,485 = 487,515 須先扣除已償還的本金
➡ 487,515 * 0.583% = 2,843 為第 2 期之利息
➡ 15,400 – 2,843 = 12,557
➡第 2 期還款金額一樣是15,400,但是利息變少而本金變多。
小心!信用貸款陷阱
申請信貸有幾個需要注意的陷阱:
1. 分段式利率
若為多段式利率,通常廣告上的利率都會寫最低的初期用以吸引顧客,千萬不要因為前面的優惠而盲目申請,要記得注意後續優惠結束後回復正常的利率自己是否負擔的起。
2. 總費用年百分率
總費用年百分率除了包含多段式利率,也將所有費用包括手續費、開辦費、帳管費…等等都算進去,這些都是申貸的成本,使用此利率可以更明確知道所有貸款成本。
銀行信貸推薦常見Q&A
Q:信貸推薦哪間銀行比較好過?
信貸推薦沒有哪幾間銀行是特別推薦的!原因很簡單,每個人的條件都各不相同,各間銀行看重的條件也都不一樣,依照上述指示找尋適合自己的、相對會比較好過喔,若不知道如何評估、如何比較,也非常建議您可以找尋 e速貸專員 尋求專業協助喔!
Q:信貸推薦利率多少比較合理?
影響利率高低有很多因素,職業、年收、申辦銀行…等等,只要注意《民法》規定合法的利率應低於 16%,建議在此原則底下盡量選擇最低利的貸款!
請留意某些銀行的超優惠方案,如果您看到0.多%的利率,請一定要注意優惠期數跟正常利率跟正常的期數,不要看到利率那麼低就立即申辦喔!
Q:信貸推薦有什麼心得可以分享?
想要貸到最划算利率的貸款,提升自身條件跟花時間多方比較是不二法則,而且有時還會不小心錯過限定的貸款方案!如果您每天加班沒時間、或是苦於工作領現沒有薪轉等等問題,想成功辦到適合的貸款,信貸推薦找 e速貸 諮詢,安全保密合法、專業過件率高、收費與利率透明!
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