銀行貸款這麼多，條件又嚴格，我該怎麼選擇，才能提高過件率、避免被打槍的風險呢？這時候一定大部分民眾都傾向搜尋「比較好過的銀行」「過件率高的銀行」、「一定過銀行貸款」，很遺憾，因為每個人條件都不同，所以這些都沒有標準答案！但是 e速貸 可以幫助大家：找到”相對適合”自己的銀行信貸推薦，再本篇文章也會順便告訴大家如何挑選信貸的小撇不、進行信貸試算以及告訴您信用貸款推薦的管道喔！
真有信貸過件率高的銀行？
大家都知道信用貸款是依照信用條件、還款能力來核貸，又因為每人條件都不同，再加上每間銀行也有不同的審核標準，因此這個問題是”沒有正確解答”的！e速貸 要告訴大家，重點不在找尋過件率高的銀行，而是要了解「如何以自身條件找到更適合的信用貸款」，只要是更適合自己的信貸推薦，過件率自然就更高！
信用貸款好可怕？如何不造成負擔、化解資金缺口？
符合自己需求的額度、未來還款時可負擔的利率、不會造成生活負擔的還款金額，這三點是申請銀行信貸最重要的！選擇信用貸款應該「量力而為」，在自己可負擔的範圍內借貸，有效達成資金靈活運用的目的；一旦超出可負擔範圍，貸款就變了調成為負債，若持續還不出來最嚴重還有可能破產，大大影響往後的人生，自己可負擔範圍該怎麼計算呢？
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月收入的三分之一
最普遍的算法就是負債不超過每月收入的三分之一！
◎舉例：文文每月收入為 33,000，那麼他每月還款控制在 11,000 左右是最不影響生活的負債，除了平時生活費…等等基本開銷，有的人也會需要投資理財，還須預留預備金，以免當意外突然來臨時無法負荷。
當然，這只是最低風險值，如果理財很有心得、資金運用得宜的人，超過三分之一也是大有人在，重點在於：合理規劃每月金錢流向，如此貸款才可以真正解決問題，而不是製造更多問題，達到靈活運用資金的目的。
如何選擇適合自己的信貸？
說了這麼多，那適合自己的信貸到底是什麼？我該如何依照優勢挑選對自己更有利的銀行信用貸款條件呢？
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職業
有時候銀行會推出特定職業專屬的，這類貸款通常利率都非常優惠，若職業符合，信貸推薦這類方案一定要優先申請，過件率也會比較高！例如：
- 台新銀行 – 計程車司機信貸專案
- 王道銀行 – 外送員小額信貸專案
- 國泰銀行 – 蝦米貸 蝦皮賣家專屬
- 玉山銀行 – 全家好賣+專屬優惠信貸
- 匯豐銀行 – 專業人士信用貸款
- 凱基銀行 – 四師方案
- 玉山銀行 – 精英客群貸款方案
- 還有很多，您可至GOOGLE查詢『您的職業 + 銀行貸款』
或是您任職的公司本身有與銀行合作推出員工優惠貸款，也可優先考慮，例如：國軍貸款就可從台灣銀行申貸。
◎延伸閱讀：軍人貸款可以貸多少？4間銀行1次統整，民間軍貸方案更快速！？
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設定薪轉銀行的貸款
如果自己的職業並未擁有專屬的貸款，沒關係！很多銀行也有推出薪轉戶貸款優惠，提供給設定該銀行為固定薪轉的個體戶申貸享優惠，若想查詢自己的薪轉銀行是否有此類方案，可以進入該銀行官方網站查詢，例如：
◎延伸閱讀：如果是無固定薪轉族群該怎麼辦？無薪轉勞保可以辦哪些貸款？提供這些文件，銀行也貸得過！
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經常往來的銀行
若於中小企業上班，或不符合上述規定、特殊職業族群等，申辦信貸推薦可以選擇自身最常往來的銀行，或申貸前就擁有信用卡並時常固定消費的銀行，對方擁有您平時的存款、消費、繳款資料，也有往來紀錄，如此申貸對您比較有利！
信貸利率多少合理？
個人信貸推薦的利率大約落在多少區間才合理？現在《民法》規定之年利率已 16% 為最高上限，銀行信貸區間大約在 2% – 15% 之間，而民間信貸的區間大約在 4% – 16%，由於利率會由專員依照不同條件審核出專屬的利率，因此無法在這裡對每個客戶給出肯定的解答，但若收入越穩定、年薪越高、公司規模越大、信用培養越好，利率一定就越低，檢附文件資料準備越齊全，核貸也就越快速喔！
信用貸款月付金是多少？信貸試算給您看！
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信用貸款還款金額
在核貸並確認收到資金後，之後就是每月按時還款直至還清為止了，一定要在每月繳款截止日前還款，才不會有貸款遲繳導致信用扣分的紀錄；還款的金額是由部分本金+利息所組成，大部分的還款方式都是本息均攤，平均分攤下來的數字使的每期還款金額都相同，更容易理財，不會一下多一下少難以管理。
◎延伸閱讀：申貸前小知識！聯徵紀錄多久會消失？信用評分報告如何申請？
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信用貸款違約金
本息均攤雖然讓每期還款數字都相同，但其實前期的利息占比比較重，隨期數越後面越少，相反的，前期的本金占比較輕，隨期數越後面越多，前期還款的數字中利息會比較多，這也是為什麼銀行信貸前期都需要綁約，因為利息是銀行貸款的主要收入來源，即使您的資金充足有能力提前還款，也需要等到綁約期過後，否則還需要另外支付違約金 3% – 5% 左右；另外，若覺得每月還款金額有點高，在綁約期限過後可以試試致電銀行協調降低利息，有機會可以協調成功喔！
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信貸利率試算
通常銀行告知的利率都是年利率，要換算成每月還款金額前要先除以 12，而貸款期數通常都是年，要乘以 12 換算成月的單位，另外還有一個公式可以計算出每月平均攤還率，公式為：
◎ { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }
假設今天有一貸款額度為 500,000、利率 7%、期數 3 年，7% 要先除以 12 等於 0.583%，3 年乘以 12 等於 36 期，以下試算第一期及第二期還款金額及利率：
- 第 1 期
➡ 500,000 * 0.583% = 2,915 為第 1 期的利息
➡ 套用上述平均攤還率公式算出比率是 0.0308
➡ 500,000 * 0.0308 = 15,400 為第 1 期之還款金額(每期相同)
➡ 往回推第 1 期的本金就是15,400 – 2,915 = 12,485
- 第 2 期
➡ 500,000 – 12,485 = 487,515 須先扣除已償還的本金
➡ 487,515 * 0.583% = 2,843 為第 2 期之利息
➡ 15,400 – 2,843 = 12,557
➡第 2 期還款金額一樣是15,400，但是利息變少而本金變多。
小心！信用貸款陷阱
申請信貸有幾個需要注意的陷阱：
1. 分段式利率
若為多段式利率，通常廣告上的利率都會寫最低的初期用以吸引顧客，千萬不要因為前面的優惠而盲目申請，要記得注意後續優惠結束後回復正常的利率自己是否負擔的起。
2. 總費用年百分率
總費用年百分率除了包含多段式利率，也將所有費用包括手續費、開辦費、帳管費…等等都算進去，這些都是申貸的成本，使用此利率可以更明確知道所有貸款成本。
銀行信貸推薦常見Q&A
Q:信貸推薦哪間銀行比較好過？
信貸推薦沒有哪幾間銀行是特別推薦的！原因很簡單，每個人的條件都各不相同，各間銀行看重的條件也都不一樣，依照上述指示找尋適合自己的、相對會比較好過喔，若不知道如何評估、如何比較，也非常建議您可以找尋 e速貸專員 尋求專業協助喔！
Q:信貸推薦利率多少比較合理？
影響利率高低有很多因素，職業、年收、申辦銀行…等等，只要注意《民法》規定合法的利率應低於 16%，建議在此原則底下盡量選擇最低利的貸款！
請留意某些銀行的超優惠方案，如果您看到0.多%的利率，請一定要注意優惠期數跟正常利率跟正常的期數，不要看到利率那麼低就立即申辦喔！
Q:信貸推薦有什麼心得可以分享？
想要貸到最划算利率的貸款，提升自身條件跟花時間多方比較是不二法則，而且有時還會不小心錯過限定的貸款方案！如果您每天加班沒時間、或是苦於工作領現沒有薪轉等等問題，想成功辦到適合的貸款，信貸推薦找 e速貸 諮詢，安全保密合法、專業過件率高、收費與利率透明！
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