可以同時申請兩家信貸嗎？有不看聯徵次數的銀行嗎？

e速貸常收到民眾的詢問，特別是關於同時申請貸款的問題：

• 同時申請兩家信貸會怎樣？
• 聯徵查詢超過三次會影響貸款申請嗎？
• 被銀行拒絕後，還能透過 e速貸取得貸款嗎？
• 如果聯徵查詢次數已經超過三次，還能辦理信貸嗎？
• 有哪些銀行是不看聯徵次數的？

此外，許多人還想了解貸款送件需要多長時間，以便更謹慎地評估貸款的申請時機。今天，e速貸 將針對這些常見問題提供詳細解答，希望能幫助到有類似疑惑的您！

聯徵報告是什麼？有什麼用途？

聯徵報告記錄了全國國民與國內金融機構的往來紀錄，常見像是信用卡資訊、貸款紀錄、票信紀錄、繳款狀況、薪資、債務明細以及還款紀錄…等等，且會根據各事項給予評分，聯徵報告裡每人都有專屬的信用評分，是一份十分詳細的報告，如果向銀行申請貸款，銀行就會調閱您的聯徵報告，並根據這份報告客觀判斷是否要核貸。

◎ 知識補充 ◎
聯徵中心：	全名是財團法人金融聯合徵信中心
聯徵中心官網：	請點我
其他知識您參考：	申貸前小知識！聯徵紀錄多久會消失？信用評分報告如何申請？

如何查詢聯徵報告?

方式 1：網路申請（聯徵中心官網）

1. 進入金融聯合徵信中心官方網站。
2. 準備 自然人憑證 或 健保卡 + 讀卡機。
3. 登入系統並選擇「個人信用報告查詢」。
4. 選擇「線上下載 PDF」或「郵寄紙本」。
5. 線上繳費（150 元）或使用當年度免費額度。

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方式 2：手機 App 查詢

1. 下載 聯徵中心官方 App（ iOS App Store下載點我 / Google Play下載點我 。
2. 使用 自然人憑證 或 行動自然人憑證登入。
3. 選擇查詢項目並確認資料。
4. 線上付款（150 元）或使用免費額度。
5. 直接在 App 內下載 PDF 或申請郵寄紙本。

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方式 3：郵局臨櫃

1. 攜帶 身分證 + 第二證件（駕照、健保卡等）。
2. 前往任一郵局窗口並索取申請單。
3. 填寫並繳交申請單，由郵局寄送至聯徵中心。
4. 等待郵寄紙本信用報告。
5. 費用 200 元，或使用免費額度。

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方式 4：電話申請

1. 撥打 聯徵中心客服專線(02)2316-3232（週一至週五上午9:00~下午5:00，例假日除外）
2. 依指示輸入 身分證字號、戶號等驗證資料。
3. 確認郵寄紙本的地址。
4. 繳交 200 元（郵寄到府），或使用免費額度。
5. 費用 200 元，或使用免費額度。

 

同時申請兩家信貸可以嗎？聯徵超過3次如何定義？

如果是同時申請兩家貸款，是有可能會被視為同一筆的，因為在聯徵中心官網中有說明：

「最近一年內每 30 天的新查詢紀錄可以被視為同一筆信用需求，超過 30 天的新查詢紀錄則視為不同筆信用需求」

因此，若您同時提交信貸申請，這些申請有可能會被銀行當作同一筆。不過，這樣做仍然存在一定的風險，因為銀行徵審人員可能會有不同的解讀方式。因此，我們建議您在申請前務必謹慎評估，以降低潛在的困擾。

• 聯徵多查如何定義？

銀行通常將聯徵查詢的頻率定義為「聯徵多查」，具體標準為：在 3 個月內平均超過 3 次，且每次查詢間隔滿 30 天的情況。這樣的查詢頻率可能會影響您的貸款申請結果。

有免聯徵貸款嗎? 

雖然聯徵是一種保障機制，但事實上，並非所有的小額貸款都需要經過聯徵的程序，特別是民間貸款選擇，提供了靈活又便捷的方案，能夠滿足不同客戶的需求。

民間貸款的優勢

1. 免聯徵查詢
   民間貸款不依賴聯徵系統，代表您不需要擔心信用查詢對您的信用評分造成影響，無論您的信用歷史如何，這裡都能提供相應的貸款方案。
2. 快速審核流程
   民間貸款通常具有快速的審核流程，讓您能在最短的時間內獲得資金，對於急需資金的情況，這無疑是一個理想的選擇。
3. 靈活的條件
   民間貸款可以根據您的具體情況量身定制貸款方案，您可以提供其他財務證明，如工作收入、資產證明等，作為評估依據。

 

線上貸款免聯徵

如果您正在尋找快速借貸且不需要聯徵的方案，e速貸是您的理想選擇。我們提供多種靈活的貸款選擇，包括手機貸款、機車貸款和商品貸款，這些方案在申請時我們不會主動調閱客戶的聯徵紀錄。由於這些都是小額貸款，申辦速度也非常快速！然而，請注意，由於放貸風險較銀行高，因此我們的貸款利率也會比銀行高一些，如果您有借貸需求，歡迎點擊下方的免費諮詢專區了解更多資訊。

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e速貸是市政府合法立案的民間貸款公司，擁有超過20年的豐富經驗，致力於提供多樣化的線上貸款服務，幫助您輕鬆實現財務目標！

 

有不看聯徵次數的銀行嗎？

沒有，只要是貸款申請銀行一定會調閱聯徵並參考信用報告，因為銀行也不能隨便放貸給高風險的人，才能維持銀行本身財務與市場的平衡，然而相較之下，民間貸款對聯徵和信用評分的要求更為寬鬆，成為無法通過銀行審核者的另一選擇，但挑選民間貸款請注意以下事項：

• 合法性查核：建議讀者如何判斷是否為合法公司，例如查詢公司是否有政府立案，或是否有實體辦公室，並提供e速貸的合法立案資訊，增加可信度。

• 避免高利貸陷阱：提醒讀者注意「先收手續費」、「預收利息」或「利率過高」等常見詐騙手法。

• 詳閱合約內容：提醒讀者簽約前務必確認利率、還款期限、違約金等條款，保護自身權益。

• 提供申訴管道：可以簡單提及若遇到不合理的狀況，應向相關單位（例如消基會）求助。

聯徵超過3次怎麼辦？聯徵3次還能辦信貸嗎？

聯徵超過3次等於信用瑕疵，這時候大部分的貸款申請都會被拒絕，尤其是信用貸款，幾乎不會過！那該怎麼辦？在不同情況下有兩種解決辦法，分別是可以推遲資金需求或無法等待時：

• 資金需求不急時

慢慢等待，因為聯徵紀錄也各有揭露期限，等到揭露期限過了，聯徵多查問題就消除了，但千萬不要按耐不住不到半年又再次申請，以免前功盡棄！如果有其他揭露事項也會隨時間消除，其他常見的信用資料揭露期限表：

授信資料註記	揭露期限
款項逾期 本金與利息累積超過3個月未清償	自清償日起揭露 3 年
款項催收 逾期未繳累積超過6個月	自清償日起揭露 3 年
款項呆帳 逾期未繳累積超過6個月，且後續一直沒有繳清	自轉銷日起揭露 3 至 5 年
票信紀錄：
退票、退票註記 包含清償贖回等社及票據信用之事實	自退票日起揭露 3 年
拒絕往來 近1年的退票紀錄超過3次以上	自通報日起揭露 3 年
信用卡繳款資料：
繳款	自繳款截止日起揭露 1 年
催收或呆帳已清償者	自清償之日起揭露 6 個月
呆帳未清償者	自轉銷之日起揭露 5 年
信用卡其他資料：
停卡	自停卡日起揭露 5 年
款項未繳導致強制停卡	自發生日起揭露 7 年
款項未繳導致強制停卡後已繳清者	自清償日起揭露 3 年，但最長不超過自停卡發生日起 7 年。
其他信用不良紀錄	自發生日起揭露 5 年
債務協商（成立）：
前置協商	持續揭露至履約完成日後 1 年
個別協商	持續揭露至履約完成日止
債務協商（不成立）：
破產宣告	自宣告日起揭露 10 年
更生註記 與債權機構協商還款方案且經法官核准	持續揭露至方案完成日後 4 年
清算紀錄	自清算日起揭露 10 年
其他資料之揭露至特定目的消失為止   >> 信用瑕疵貸款｜信用瑕疵怎麼辦？e速貸幫您恢復信用評分！

 

被亂送件還能貸款嗎？

根據聯徵中心的規定，銀行會將 30 天內的多次申請視為同一筆，因此若在這段期間內被亂送件，還是有機會成功申貸。然而，如果 每隔 30 天申請一次，連續 3 次都未通過，那麼貸款的可能性就大幅降低了，建議備妥財力證明、擔保品或與銀行長期往來的關係，就算聯徵紀錄不佳，也有一定緩衝空間。

e速貸建議您：
此時應先釐清債務狀況，規劃好每月薪水，按時繳納信用卡費用且避免刷爆。若多次被婉拒，可能代表您的財務結構需要調整。將財務管理得當、信用狀況改善後，未來再申貸時成功機率也會更高喔！

有需要了解更多貸款選擇，歡迎隨時點擊我們的免費諮詢專區，我們隨時為您提供協助！

「我已經被銀行退件 2 次了，還有機會嗎？」>>【點我免費評估剩餘額度】

為什麼聯徵多查是貸款大忌？

有些人在申請貸款時，會抱著「貨比三家不吃虧」的心態，短時間內向多家銀行遞件，但這樣的舉動在審查條件時，不是在挑選，而是代表「求救」，被認為有急迫資金需求，因此審核人員將不會輕易過件。

1.三個月內超過3次即列入黑名單

雖然聯徵中心沒有明確規定查詢幾次會扣幾分，但通常以三個月內查詢3次為臨界點。

• 1~2次： 正常範圍，銀行會視為一般評估。
• 3次： 警示狀態，銀行會開始質疑：為什麼前兩家銀行沒有核貸給你？
• 4次以上： 高機率退件，系統通常會直接判定為「緊迫資金需求」或「嚴重信用瑕疵」，連人工審核的機會都沒有。

2.查詢紀錄代表的「風險信號」

• 龐大資金缺口：聯徵多查也代表你目前極度缺錢，這種急迫性的資金需求，對銀行來說同於有高違約的風險。
• 被同行婉拒：會推測你可能在信用狀況、收入證明或負債比上有風險，導致前幾家銀行婉拒貸款，所以他們也不想冒險。
• 重複融資，負債比變高：同時在多家銀行或融資公司申貸，若全部貸款都核貸，那你的負債比會瞬間飆高，導致銀行認為你可能有還款能力不足的問題。

2.哪些聯徵查詢會影響信用分數？

• 不會影響信用分數的查詢：自行查詢、信用卡提升額度及銀行定期追蹤，這些都不會影響信用分數。自行查詢可透過自然人憑證、郵局或 App 查詢自己的聯徵報告，這類「乙式查詢」不會影響信用評分與貸款過件率。
• 會影響信用分數的查詢：申請新貸款、新信用卡、新開戶。

e速貸專業建議：如果您不確定自己的信用狀況，千萬不要直接送件銀行測試。建議先透過「自行查詢」確認分數或諮詢專業的理財顧問，由顧問根據您的條件評估「容忍度較高」或「審核邏輯契合」的銀行，精準送件，避免白白浪費寶貴的聯徵次數！

 

如何加強聯徵信用分數?

• 準時繳款：強調按時繳交信用卡費、貸款月付金，這是最基本的信用維護方式。

• 降低負債比：建議讀者將信用卡使用額度控制在總額度的30%以下。

• 避免短期內頻繁申請貸款：明確指出聯徵多查的定義，並建議若非必要，應避免在短時間內向多家銀行申請貸款。

• 保持正常的金融往來：鼓勵讀者持有並使用信用卡，但要理性消費，建立良好的信用紀錄。

金融機構對聯徵次數的要求

機構類型	聯徵次數限制 (3個月內)	審核難度	審核重點	適合對象
公股銀行（臺灣銀行、臺灣土地銀行、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、、彰化銀行、合作金庫及臺灣中小企業銀行)	1 ~ 2 次	審核嚴謹	查看信用評分、是否有穩定工作及還款能力	有穩定收入且信用狀況良好
民營銀行（中國信託、國泰世華、台北富邦、玉山銀行及台新銀行）	2 ~ 3 次	審核嚴謹但保有靈活空間	查看負債比是否過高、有無穩定工作收入	有穩定收入且信用狀況良好
純網銀（LINE BANK、樂天及將來銀行）	1 ~ 2 次	審核嚴謹	查看信用狀況及工作收入	有穩定收入、習慣使用數位銀行
融資公司	較不設限	審核彈性	查看有無其他財力證明或擔保品	有信用瑕疵或聯徵多查者
民間貸款	較不設限	審核彈性，過件率高	主要查看還款能力	有信用瑕疵、遭銀行婉拒且急需資金

• 公股銀行：審核通常較為嚴謹，只要有超過兩次聯徵查詢紀錄，就會被認為是高風險者，為了降低風險便會直接拒絕。
• 民營銀行：比公股銀行再寬鬆一點，最多可接受三次聯徵多查，如果你的職業是醫師、老師、工程師或該行長期往來戶，即便有3次查詢紀錄，仍有機會透過人工審查通過。
• 純網銀： 採用 AI 自動化審核，只要系統顯示聯徵查詢次數超過設定的參數（通常是 2 次），就會直接判定未過件，連人工複查的機會都沒有。
• 融資公司：主要審核的是擔保品（如房屋、汽機車），只要抵押品的價值足夠，即使聯徵超過三次仍有核貸的機會。
• 民間貸款：主要看重的是有無穩定工作收入及足夠還款的能力，即使有聯徵多查紀錄仍可申辦，一樣有機會過件。

已經聯徵多查了…有免聯徵貸款嗎？

e速貸曾有位客人張先生，因急需資金，三個月內向4家銀行申請信貸，結果聯徵報告顯示『多查』，導致後續所有申請都遭婉拒。在了解e速貸的方案後，他透過手機貸款成功解決了資金需求。

還有另一位客人王小姐，過去曾有信用卡遲繳紀錄，導致信用評分不佳。銀行信貸處處碰壁後，她選擇了e速貸，因其不看聯徵，成功核貸並解決了燃眉之急。

除了上述的手機貸款，還有機車貸款及商品貸款，[甚至e速貸還提供更多親民貸款方案，同樣支援免聯徵貸款。若您需要申辦的方案需要聯徵，我們的專員也會協助您使用自行調閱方式進行查詢，避免影響聯徵多查記錄。

若您有任何疑問，或想進一步了解適合您的貸款方案，都歡迎透過以下方式免費諮詢，我們隨時為您提供協助，幫助您輕鬆找到最佳貸款方案！

比較項目	銀行貸款	e速貸（民間貸款）
聯徵查詢	必查	免查
審核速度	較長（約 3-7 個工作天）	快速（最快當天）
利率區間	較低（但條件較嚴）	彈性（依方案與條件而定）
適合對象	信用良好、有穩定收入者	信用空白、信用瑕疵、聯徵多查者
所需文件	收入證明、在職證明等	依方案不同（如身分證、手機等）

 

已經聯徵多查了怎麼辦？

步驟一：暫停所有送件行為

此時應暫停所有貸款、信用卡的申請，聯徵記錄雖然會保留半年，但銀行審查的重點通常為近三個月內，因此已聯徵多查的人，要先讓自己的查詢紀錄留白，切勿因心急而向更多家金融機構送件。

步驟二：自行調閱聯徵

可透過郵局臨櫃、自然人憑證或聯徵中心APP申請「個人信用報告」，自行查詢聯徵紀錄不會影響信用分數，也不會列入銀行的查詢次數，可自己查詢是否有遲繳紀錄、漏繳或信用卡使用率過高等情形。

步驟三：增加財力證明

可提供近六個月薪轉明細、最新年度扣繳憑單或所得清單、勞保投保明細、名下不動產或動產、定存單、股票等，這些能證明你有還款能力，即使有聯徵多查紀錄一樣也有能力還款。

聯徵多查貸款案例

除了上述提到的成功案例，另外一位客人桃園林先生，也是在短時間內申請了三家銀行想比較利率，結果最後造成送件頻率過高，因而被銀行系統婉拒。經e速貸專員諮詢後，建議林先生先暫停送件，轉而推薦他申辦不看聯徵次數的商品貸款，在不拉聯徵的狀況下順利撥款40萬元，解決資金需求。

常見問題Q&A

1.什麼情況下銀行才會查聯徵？

當你向銀行申請任何信用相關的金融商品時，銀行都會調閱聯徵報告。這包含申請信用卡、信用貸款、房屋貸款或汽車貸款等，作為評估你還款能力和信用狀況的主要依據。

2.查詢次數會扣分嗎？

會，每一次的聯徵查詢紀錄都可能對信用分數造成輕微影響。因此，在短時間內密集申請多家銀行，也就是所謂的「聯徵多查」，將會對信用分數產生明顯的負面影響。

3.沒有信用紀錄的小白怎麼辦？

「小白」可以透過建立良好的信用習慣來開始累積信用紀錄。最常見的方式是申辦第一張信用卡，並保持穩定使用與按時繳款，以此逐步建立起信用歷史。

4.哪些貸款管道根本不會查聯徵？

所有合法銀行在核貸前都必須查詢聯徵，因此並沒有不看聯徵的銀行貸款。不過，部分合法的民間貸款公司會提供以物品為擔保品的貸款方案，如手機、機車或商品貸款，這些通常就不會查詢聯徵紀錄。

5.查詢聯徵次數多久會消失？

聯徵中心的查詢紀錄揭露期限為6個月，但銀行審查時通常是看近3個月的查詢紀錄。

 

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作者：e速貸-李小姐

本文由持有金融證照的專業編輯執筆，
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