當您需要貸款時，許多人第一個想到的可能是銀行信用貸款。然而，大家都知道，銀行的申請門檻相當高，稍有不符就可能被拒，這是因為銀行偏好低風險的放貸模式，對借款人的信用條件要求極為嚴苛。那如果銀行貸款被拒了，應該怎麼辦呢？
這時，不少人會考慮民間信用貸款，也就是大家熟悉的「代書貸款」。但是，代書貸款真的可靠嗎？利率會不會過高？會不會涉及非法借貸？只要花3分鐘，您就能全面了解代書信用貸款!
代書貸款、代書借款是什麼？
代書貸款是一種透過代書協助向非銀行機構申請資金的方式，不需要提供房屋或車子當擔保品，主要依靠個人信用條件，因此也被稱為民間信用貸款。這類貸款特別適合無法通過銀行貸款審核，或是急需資金周轉的人使用。市場上有許多優質的代書貸款方案，利率不高，且審核速度非常快。如果您在銀行貸款無法通過，但又急需資金周轉，代書貸款是一個值得考慮的選項！以下 e速貸將帶你了解帶書貸款優缺點、管道以及注意事項。
代書貸款優缺點比較表
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優點 |
缺點 |
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門檻低，審核寬鬆 |
民間方案多樣，需花時間找合適方案 |
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還款彈性 |
留意詐騙等不肖業者 |
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線上申請，方便辦理 |
酌收手續費 |
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撥款快速，1天內即可撥款 |
利率比銀行略高 |
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貸款額度靈活 |
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免擔保品 |
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無須提供保人 |
代書借款優點
- 門檻低審核寬鬆: 民間貸款的條件相對銀行來說低很多，信用不良、負債比過高、貸款遲繳、債務協商等都可以申請
- 線上申請，方便辦理: 線上即可辦理，無須至現場送件
- 撥款快速: 核貸之後馬上撥款，最快 1 天就可拿到資金
- 免擔保品: 以個人信用條件為評估標準，因此無須提供其他財產抵押擔保
- 無須提供保人: 以個人信用條件為評估標準，無須拜託別人為您作保
代書借款缺點
- 方案多樣: 民間的融資公司林立，方案多樣，要從中尋找適合方案需要花很多時間
- 高利貸業者摻雜: 高利貸業者會假裝是正常的民間公司魚目混珠，若真的不小心選錯，後果不堪設想，下文將教您如何避免高利貸業者
- 利率比銀行略高: 因為民間貸款所需承擔的風險較高，所以利率會比銀行略高。
代書貸款與其他無擔保貸款比較
| 項目 | 代書貸款 | 銀行信貸 | P2P 借貸 |
|---|---|---|---|
| 審核速度 | 約 1~3 天 | 約 3~7 天 | 約 1~5 天 |
| 利率範圍 | 約 2%~5% | 約 1.5%~3% | 約 6%~18% |
| 申請門檻 | 低（信用不良或無財力證明也可能申請） | 高（需良好信用與穩定收入） | 中等（信用門檻低於銀行，高於代書） |
| 資金來源 | 民間金主 | 銀行內部資金 | 一般民眾、散戶投資人 |
| 法律保障 | 須符合民法及刑法 | 受《銀行法》《金消法》保障 | 受「網路借貸平臺業務事業指導原則」保障 |
| 彈性程度 | 高（還款方式與條件可彈性協調） | 低（銀行方案的利率、條件、額度都有明確規範） | 中等（部分平台提供自選利率與期數） |
| 保人 | 通常不需保人 | 若條件不足，則需要保人 | 多為無擔保借款 |
| 適合對象 | 有急用資金需求、信用受損者 | 信用良好、收入穩定者 | 信用一般、想快速取得小額資金者 |
| 風險 | 易遇高利、手續費不透明的業者 | 程序繁瑣但風險低 | 須留意平台風控與債權轉讓條款 |
代書貸款條件
代書貸款申請條件通常蠻低的，具備以下3項就可以過件囉~
- 須年滿 20 歲，設籍台灣的中華民國國民
- 有 3 個月以上的薪資轉帳證明或薪資單
- 有加保 3 個月以上的勞健保
誰適合申請代書貸款？
若您條件優良，當然建議您申請銀行貸款，但是若您具有以下幾點，或是已經被銀行信貸婉拒了，那會更適合申請民間代書借款喔：
- 信用瑕疵
- 負債比過高
- 聯徵多查
- 債務協商、法扣
- 信用小白
- 名下無任何財產
- 信用卡啟動循環利息
- 急需資金應急
代書貸款試算與利息計算
代書貸款的利率範圍
- 若條件較佳，例如收入穩定且信用狀況良好，利率最低可達 2%。
- 一般情況下，利率多落在 2% 至 5% 之間。
需要注意的情況
- 如果利率超出 5%，建議仔細評估其合理性，包括了解貸款細節與額外費用，避免選擇過高利率的方案，增加還款壓力。
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代書貸款額度有多少？
代書貸款的借款金額範圍彈性，依據個人的還款能力與財務狀況進行評估。以下是常見的貸款金額區間：
- 平均貸款額度：多數人借貸金額集中在 20 萬至 30 萬，適合解決短期資金需求。
- 最低貸款額度：一般可貸 5 萬，適合小額周轉或緊急用途。
- 最高貸款額度：最高可達 100 萬，適用於較高的資金需求，例如事業投資或大型開支。
實際可貸額度會根據申請者的收入穩定性、信用狀況以及現有負債比例來決定。因此，在申請前建議充分了解自身的還款能力，並選擇適合的額度，以避免還款壓力過大，確保借貸過程順利。
代書貸款還款期限
代書貸款的還款期限範圍相當彈性，根據借款人的需求和償債能力：
- 最短期限：可選擇 3 個月，適合需要短期資金周轉的人。
- 最長期限：可長達 5 年（即 60 期），適合需要較長時間來分期償還的借款者。
還款方式通常為 本利均攤，每月固定繳款，部分貸款公司也提供 寬限期，讓借款人在一定期間內繳納較少的金額。
* 注意：還款方式主要還是依照個人償債能力做考量，應該依照一個月能夠負擔的月繳金額來決定期數。
代書貸款撥款速度？
代書貸款的一大優勢就是撥款速度快，許多借款人可以在短時間內拿到資金。
- 當日撥款：某些貸款方案甚至提供當日撥款，特別適合急需資金的情況。
- 一般情況：通常在 1 至 2 天內 就能完成撥款，迅速解決資金周轉問題。
這樣的快速撥款讓代書貸款成為許多人應急借款的理想選擇，尤其是在遇到緊急資金需求時，能夠及時提供解決方案
代書貸款好嗎？
代書貸款的好處在於門檻低、審核寬鬆，即使信用不佳或負債較高，仍有機會獲得資金。此外，代書貸款的過件率高，申請過程相對簡單。然而，相較於銀行貸款，代書貸款的利率較高，因此在選擇前，建議仔細評估自身需求與還款能力，以確保這是一個適合您的借貸方案。
* 若不確定是否適合自己，歡迎免費諮詢e速貸，我們的專員將為您提供專業評估，全程免費且不收取任何費用。
代書貸款怎麼借?
代書貸款流程有哪些?
步驟1.免費諮詢
透過電話或面談向貸款機構了解條件、利率及貸款額度，確認自身需求是否符合。
步驟2.準備供審核的資料
提供基本文件，如身份證、薪資轉帳證明、薪資單及勞健保資料。資料越完整，審核速度越快。
步驟3.送件評估，等待審核結果
將準備好的資料提交貸款機構，由專業人員進行信用評估及貸款額度核定。
步驟4.對保簽約
雙方確認貸款條款無誤後進行簽約，包含利率、期限及還款方式等細節。
步驟5.撥款入帳
簽約完成後，資金會迅速撥款，最快當日即可拿到資金。
代書貸款沒過怎麼辦？
雖然代書貸款相比銀行貸款更加寬鬆，能夠幫助許多貸款弱勢族群成功申請，但若您的條件過於不佳，如信用嚴重不良、已積欠多筆債務甚至被法院強制執行、以債養債，或在申請過程中態度不佳，仍有可能被拒絕。若您擔心代書貸款申請未獲通過。
以下幾點可以提高您的審核成功機率：
- 累積穩定的工作年資
避免頻繁更換工作，申請時至少保持3個月以上的工作經驗。 - 穩定的收入來源
穩定的工作能夠提供穩定的收入，有助於提升申請成功率。 - 資金用途正當
確保貸款資金用於合法且合理的用途，這將增加審核通過的可能性。 - 規劃還款計畫
制定合理的還款計畫，每月還款金額應在自身能力範圍內，展示您的還款能力。 - 避免多重貸款
做好資金規劃，若債務過多，建議先進行債務整合，以減輕負擔。
代書貸款是地下錢莊嗎?
代書貸款並不是地下錢莊，兩者有明顯的區別：
- 合法性：代書貸款是經合法機構提供的融資服務，必須符合相關民法第205條及刑法第344條，若超過法規利率，貸款視為無效，且金主還有重利罪的疑慮。
- 利率規範：代書貸款的利率通常在合理範圍內（約 2%~5%），而地下錢莊常收取超高利息，甚至違反法律規定。
- 透明性：代書貸款的條款明確，包括還款期限、利率、手續費等細節，避免了隱藏成本，而地下錢莊可能存在不透明條款，容易讓借款人陷入糾紛。
雖然代書貸款屬於民間貸款的一種，但只要選擇正規的貸款公司，就能保障您的權益，避免像地下錢莊那樣的高風險與潛在問題。
代書貸款風險有哪些？
許多人會擔心：「代書貸款是不是地下錢莊？」、「是不是高利貸？」其實，只要選擇正規合法的民間融資公司，代書貸款與銀行貸款的流程和規範大致相同，除了利率略高外，並無太大差異。然而，代書貸款的最大風險在於可能遇到假冒的高利貸業者，這些不法分子會以民間貸款為掩飾，若不小心洩露個人資料，後續問題將更加棘手。以下幾點需特別注意：
- 小心高利貸/地下錢莊
高利貸業者通常會催促您立即簽約，不給猶豫期，這是因為他們不想讓您有反悔的機會，正規貸款公司不會施壓簽約，並會與客戶協商貸款條件。 - 防範成為人頭帳戶
若貸款公司要求提供重要證件「正本」或在核貸前索取證件資料，請務必提高警覺，，一旦提供資料，可能會淪為人頭帳戶，甚至捲入法律糾紛。 - 不明確的收費標準
若貸款公司無法清楚說明相關收費標準，或含糊其詞，這是潛在的風險，正規公司能提供清晰的費用範圍作為參考。 - 諮詢時先收費
正常情況下，合法的貸款公司只會在確定核貸後收取服務費，而非事前收費，若遇到先收費的情況，務必提高警覺。
代書貸款能為資金需求者提供便捷的選擇，但也必須謹慎選擇合法的代書貸款公司，避免掉入高利貸陷阱。如果您有任何疑問或擔心，建議先免費諮詢正規貸款專業服務，確保貸款過程安全無虞。
合法代書貸款
在了解代書貸款風險之後，應該了解了代書貸款是合法的。
以下幾點可以清楚辨別是否合法：
- 政府合法立案經營，擁有營業登記證，有固定營業場所與聯絡方式
- 相關費用公開透明
- 利率在民間代書借款平均區間才合理
- 提供正式的借貸契約書，且明訂額度、還款期限、還款方式、利率
- 過件前不先收費
- 對保前不收取資料，且不需提供正本
- 有實體店面或是全台受理服務，有問題可隨時詢問
代書貸款推薦
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請注意，合法的代辦公司在諮詢階段是不會收取任何費用的，讓您放心貸款，輕鬆解決資金煩惱！
代書貸款成功案例
台南的李小姐，因為公公住院無人可照顧，被迫離職長期全心照顧，且要扶養兩個在學的小孩，單靠老公的薪水，根本無法負荷，導致房貸遲繳一個月以上，且急需一筆醫療費為公公開刀，夫妻為此一直吵架。
李小姐及老公找了很多間銀行，因為房貸遲繳上聯徵，都慘遭拒絕，靠著每月信用卡循環撐日子，而公公也因為沒有多餘的錢，一直拖著病不敢開刀。
最後，李小姐透過當初幫她買到房子的房仲介紹下認識了e速貸，e速貸緊急為她申請代書貸款急件20萬，讓公公安心開刀，並協助清償欠繳的房貸及培養儲存，其恢復信用後，找到銀行順利將代書貸款轉為銀行貸款，利率降低也解決燃眉之急！
目前李小姐的公公順利開完刀靜養，且房子也保住了，更重要的是挽回了李小姐及老公瀕臨絕境的婚姻，而客戶幸福的笑容，是e速貸的原動力！
代書貸款常見問題
Q1: 代書貸款要甚麼條件?
申請代書貸款通常需要滿足以下基本條件：
- 年齡限制：年滿 20 歲且設籍台灣的中華民國國民。
- 收入證明：提供至少 3 個月的薪資轉帳記錄或薪資單。
- 勞健保紀錄：需加保至少 3 個月以上。
Q2: 代書貸款一定貸的到嗎?
代書貸款相較於銀行貸款審核更為彈性，對於信用瑕疵、負債比高或其他特殊情況的申請人更為友善，但仍需符合基本還款條件。如果資金需求急迫，建議事先向貸款公司諮詢，確認自身條件是否符合要求，避免不必要的浪費時間。
Q3: 代書貸款會上聯徵嗎？
申請代書貸款 不會調閱聯徵，因此即使有以下情況，仍可能獲得核貸：
- 信用條件不良：如信用瑕疵或曾有延遲還款紀錄。
- 負債比過高：即便現有貸款比重較高，仍有機會申請成功。
代書貸款的審核方式與銀行不同，更看重申請人的實際還款能力，而非單純依賴聯徵紀錄，適合急需資金且在銀行貸款被拒的情況下考量。不過，為保障自身權益，申請前仍需了解貸款條款與還款細節。
Q4: 代書貸款可以借多少?
代書貸款的額度通常依照借款人的還款能力和信用條件評估，一般借貸金額範圍如下：
- 最低額度：5 萬元
- 常見額度：20 萬至 30 萬元
- 最高額度：可達 100 萬元
具備穩定收入或良好信用者，通常能獲得較高的貸款額度。
透過表單預約專員：
透過LINE預約專員：
透過免付費專線向客服小姐預約：
