寬限期試算月付金，這4種需求適合申請房貸寬限期！

貸款寬限期是什麼意思？房貸一旦核准貸款，戶頭裡的存款付完頭期後不但瞬間少掉很多，也開始了長達 20 至 30 年的背房貸之路，但是買房又是大多數民眾的夢想之一，那麼有什麼管道或工具可以運用，能夠稍稍減緩負債的壓力呢？今天的主題「寬限期」就是能夠有效減緩壓力的工具之一，運用得當有諸多優點，能夠幫助理財、投資，發揮金錢更大的效用；但它同時也有一些缺點，究竟哪些人適合使用寬限期呢？部分地區第二戶寬限期為何被取消呢？

房貸寬限期是什麼？

「寬限期」意思就是銀行允許申貸人在寬限期間不需繳納本金，也就是這段期間的房貸只繳利息，讓前期手頭較吃緊的民眾得以緩解還款壓力、更有效的管理資金，待寬限期結束後再開始攤還本息。另外，目前銀行只有房貸才有提供寬限期這個服務喔！

寬限期最多幾年？

銀行給予的寬限期通常為 2 至 3 年，不過不是每種房貸或每個人都可以擁有寬限期，是否通過要看銀行的審核人員的決定，若前期按時繳款維持良好信用，部分銀行會提供房貸寬限期延長的服務，最多可以 5 年，有一些政府優惠的房屋貸款寬限期可直接給予 5 年，無須申請展期。

• 轉貸寬限期

若因個人因素需要更長的優待期，但遭原銀行駁回延期申請時，少部分民眾會在寬限期到期前轉貸至另一間銀行取得新的寬限期，不過這種作法需要信用狀況非常良好才有機會，若貸款或卡費曾經有遲繳過可能就無法。

寬限期試算

• 寬限期計算方式

民眾要注意的是，使用寬限期並不是延長整體房貸年限，而是壓縮本金攤還的期間，假設：30 年的房貸核准並通過 3 年寬限期，是指前面 3 年可以只繳利息、減輕負擔，而本金原應該用 30 年平均分攤變成用 27 年分攤，前期繳款金額雖大大降低，但後期金額會比較高喔！

• 寬限期試算月還款金額

* 無寬限期的月付金每期相同
* 有寬限期的前 3 期月付金都只是利息，負擔輕；但寬限結束後的月付金比較高，負擔較重。

房貸寬限期 優點與缺點

• 寬限期優點

1. 靈活運用資金，發揮最大效益

寬限期內繳款壓力低，手頭上有較寬裕的資金可運用，這時若有其他財務規劃，好比說投資、添購家具、裝潢費用等等，資金運用更自由。

2. 前期負擔低

通常房貸剛核過的前幾年壓力會較大，時常會有不適應存款消失而導致焦慮感的狀況，前期使用寬限期，並在這段期間調整財務規劃，後續就不會手忙腳亂，也能減輕壓力。

• 寬限期缺點

1. 先樂後苦的還款方式

若前期未規畫好之後的還款計畫，很可能會被突然加倍的月付金搞的烏煙瘴氣，而且有寬限期的本息月付金會比無寬限期的本息來的高，這時就更需要完善的理財計劃與消費自制力。

2. 房貸本息總額較高

從上一段的表格試算中的總額可以看出，有寬限期的本息總額比原本的更多，因為後期本金較高，延伸的利息費用較多，累積下來利息整整多了 68,076，而無寬限期因本金從一開始就持續在減少，延伸的利息費用就會較少。

跟房貸寬限期相關的法規，有哪些限制？

• 第二戶房貸無寬限期

央行在去年公布了關於取消第二戶寬限期的政策，為的是抑制買盤防止房價持續高漲，也盼透過此政策讓民眾更重視自身財務結構，避免過度放大財務槓桿，也順勢遏止了投資客利用寬限期短期炒房哄抬房價。

目前央行限制的地區有新北、台北、桃園、台中、台南、高雄、新竹縣市等地區，限制對象為名下已有 1 戶、欲購買第 2 戶之自然人，房屋貸款無法申請寬限期。

• 房地合一稅

為防止短線操作的不動產交易導致房價居高不下，房地合一稅2.0 延長了持有期間，課稅加重，若是想要透過寬限期投資房地產者、或有計畫先買後換房的民眾，可能要考慮一下此法規，以免成本不符合預期

• 房屋持有 2 年內：45%
• 房屋持有 2 ~ 5 年：35%
• 房屋持有 5 ~ 10 年：20%
• 房屋持有超過 10 年：15%

* 上述為境內居住者之稅率，若為非境內居住者另有規定。

誰適合房貸寬限期？

在了解寬限期優缺點以及限制後，可知道房貸寬限期並不一定適合每個人，也不能滿足所有需求，不過有以下幾點的民眾，特別適合申請寬限期：

1. 購新屋需裝潢者

有的民眾購買空屋或新屋可能需要添購家具，或是購買中古屋也可能需要重新裝潢，這些費用都不是小數目，申請寬限期，在寬限期間可以將原本應支付的房貸用於這些用途。

2. 租屋、老屋欲換新屋的族群

有的民眾租約到期、或因家庭因素需換屋者，可以先購買新房並使用寬限期，避免有無處安頓的空檔，也可以慢慢等待舊屋賣掉後有充裕的資金可運用在新房。

3. 購屋後有想轉職的民眾

工作很難一路做到老，有許多民眾會給自己轉換跑道、嘗試新事物的挑戰，這種民眾很適合在房貸核准過後再離職(若事先離職再換工作可能會被銀行因收入不穩定而拒絕貸款)，然後申請寬限期，想必剛換新工作一定還不穩定，剛好寬限期間可以慢慢找回平衡。

4. 預期收入會增加

若您的職業穩定下去未來有可預見的加薪、獎金、紅利等等，在此時又剛好遇到喜歡的房屋，就可以先買後申請寬限期。

哪些人不容易辦過寬限期？

如同上述法規限制，特定地區購買第 2 戶的民眾一定沒有寬限期；以投資為目的、非自住、打算短期出售的民眾可能也無法辦理；若房屋標的物小於 15 坪，也可能被婉拒；此外，若過往繳款紀錄異常、卡費遲繳者，也會被拒絕喔！

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寬限期可以還本金嗎？

這就要看不同銀行有無特別規定了，有的銀行開放彈性多繳或彈性少繳就可以在寬限期內還本金，但有些銀行則規定須待期滿才能還，否則將產生不必要違約金，建議可以至銀行客服詢問，各銀行皆有提供官網電子客服系統，相當方便！

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