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貸款知識

首頁 > 貸款知識 > 寬限期試算月付金,這4種需求適合申請房貸寬限期!

寬限期試算月付金,這4種需求適合申請房貸寬限期!

  • 貸款要訣, 房屋貸款
  • 2022-04-26
幫您的寬限期試算月付金,這4種需求適合申請房貸寬限期!

貸款寬限期是什麼意思?房貸一旦核准貸款,戶頭裡的存款付完頭期後不但瞬間少掉很多,也開始了長達 20 至 30 年的背房貸之路,但是買房又是大多數民眾的夢想之一,那麼有什麼管道或工具可以運用,能夠稍稍減緩負債的壓力呢?今天的主題「寬限期」就是能夠有效減緩壓力的工具之一,運用得當有諸多優點,能夠幫助理財、投資,發揮金錢更大的效用;但它同時也有一些缺點,究竟哪些人適合使用寬限期呢?部分地區第二戶寬限期為何被取消呢?

 

Contents

  1. 房貸寬限期是什麼?
  2. 寬限期最多幾年?
    1. 轉貸寬限期
  3. 寬限期試算
    1. 寬限期計算方式
    2. 寬限期試算月還款金額
  4. 房貸寬限期 優點與缺點
    1. 寬限期優點
    2. 寬限期缺點
  5. 跟房貸寬限期相關的法規,有哪些限制?
    1. 第二戶房貸無寬限期
    2. 房地合一稅
  6. 誰適合房貸寬限期?
    1. 1. 購新屋需裝潢者
    2. 2. 租屋、老屋欲換新屋的族群
    3. 3. 購屋後有想轉職的民眾
    4. 4. 預期收入會增加
  7. 哪些人不容易辦過寬限期?
  8. 寬限期可以還本金嗎?
  9. e 速貸 – 最優質代辦公司
    1. 填寫表單:
    2. LINE 官方客服,預約規劃師:
    3. 諮詢專線,預約規劃師:

房貸寬限期是什麼?

「寬限期」意思就是銀行允許申貸人在寬限期間不需繳納本金,也就是這段期間的房貸只繳利息,讓前期手頭較吃緊的民眾得以緩解還款壓力、更有效的管理資金,待寬限期結束後再開始攤還本息。另外,目前銀行只有房貸才有提供寬限期這個服務喔!

 

 

寬限期最多幾年?

銀行給予的寬限期通常為 2 至 3 年,不過不是每種房貸或每個人都可以擁有寬限期,是否通過要看銀行的審核人員的決定,若前期按時繳款維持良好信用,部分銀行會提供房貸寬限期延長的服務,最多可以 5 年,有一些政府優惠的房屋貸款寬限期可直接給予 5 年,無須申請展期。

 

  • 轉貸寬限期

若因個人因素需要更長的優待期,但遭原銀行駁回延期申請時,少部分民眾會在寬限期到期前轉貸至另一間銀行取得新的寬限期,不過這種作法需要信用狀況非常良好才有機會,若貸款或卡費曾經有遲繳過可能就無法。

 

 

寬限期試算

  • 寬限期計算方式

民眾要注意的是,使用寬限期並不是延長整體房貸年限,而是壓縮本金攤還的期間,假設:30 年的房貸核准並通過 3 年寬限期,是指前面 3 年可以只繳利息、減輕負擔,而本金原應該用 30 年平均分攤變成用 27 年分攤,前期繳款金額雖大大降低,但後期金額會比較高喔!

 

  • 寬限期試算月還款金額

500 萬的房貸,年利率 1%,貸款期間 30 年,寬限期 3 年
  寬限期月付金 第 4 年起月付金 30 年本息總額
無寬限期 16,082 16,082 5,789,520
寬限期3年 4,167 17,616 5,857,596
* 無寬限期的月付金每期相同
* 有寬限期的前 3 期月付金都只是利息,負擔輕;但寬限結束後的月付金比較高,負擔較重。

 

 

房貸寬限期 優點與缺點

  • 寬限期優點

1. 靈活運用資金,發揮最大效益

寬限期內繳款壓力低,手頭上有較寬裕的資金可運用,這時若有其他財務規劃,好比說投資、添購家具、裝潢費用等等,資金運用更自由。

 

2. 前期負擔低

通常房貸剛核過的前幾年壓力會較大,時常會有不適應存款消失而導致焦慮感的狀況,前期使用寬限期,並在這段期間調整財務規劃,後續就不會手忙腳亂,也能減輕壓力。

 

  • 寬限期缺點

1. 先樂後苦的還款方式

若前期未規畫好之後的還款計畫,很可能會被突然加倍的月付金搞的烏煙瘴氣,而且有寬限期的本息月付金會比無寬限期的本息來的高,這時就更需要完善的理財計劃與消費自制力。

 

2. 房貸本息總額較高

從上一段的表格試算中的總額可以看出,有寬限期的本息總額比原本的更多,因為後期本金較高,延伸的利息費用較多,累積下來利息整整多了 68,076,而無寬限期因本金從一開始就持續在減少,延伸的利息費用就會較少。

 

 

跟房貸寬限期相關的法規,有哪些限制?

  • 第二戶房貸無寬限期

央行在去年公布了關於取消第二戶寬限期的政策,為的是抑制買盤防止房價持續高漲,也盼透過此政策讓民眾更重視自身財務結構,避免過度放大財務槓桿,也順勢遏止了投資客利用寬限期短期炒房哄抬房價。

目前央行限制的地區有新北、台北、桃園、台中、台南、高雄、新竹縣市等地區,限制對象為名下已有 1 戶、欲購買第 2 戶之自然人,房屋貸款無法申請寬限期。

 

  • 房地合一稅

為防止短線操作的不動產交易導致房價居高不下,房地合一稅2.0 延長了持有期間,課稅加重,若是想要透過寬限期投資房地產者、或有計畫先買後換房的民眾,可能要考慮一下此法規,以免成本不符合預期

  • 房屋持有 2 年內:45%
  • 房屋持有 2 ~ 5 年:35%
  • 房屋持有 5 ~ 10 年:20%
  • 房屋持有超過 10 年:15%

* 上述為境內居住者之稅率,若為非境內居住者另有規定。

 

 

誰適合房貸寬限期?

在了解寬限期優缺點以及限制後,可知道房貸寬限期並不一定適合每個人,也不能滿足所有需求,不過有以下幾點的民眾,特別適合申請寬限期:

1. 購新屋需裝潢者

有的民眾購買空屋或新屋可能需要添購家具,或是購買中古屋也可能需要重新裝潢,這些費用都不是小數目,申請寬限期,在寬限期間可以將原本應支付的房貸用於這些用途。

 

 

2. 租屋、老屋欲換新屋的族群

有的民眾租約到期、或因家庭因素需換屋者,可以先購買新房並使用寬限期,避免有無處安頓的空檔,也可以慢慢等待舊屋賣掉後有充裕的資金可運用在新房。

 

3. 購屋後有想轉職的民眾

工作很難一路做到老,有許多民眾會給自己轉換跑道、嘗試新事物的挑戰,這種民眾很適合在房貸核准過後再離職(若事先離職再換工作可能會被銀行因收入不穩定而拒絕貸款),然後申請寬限期,想必剛換新工作一定還不穩定,剛好寬限期間可以慢慢找回平衡。

 

4. 預期收入會增加

若您的職業穩定下去未來有可預見的加薪、獎金、紅利等等,在此時又剛好遇到喜歡的房屋,就可以先買後申請寬限期。

 

 

哪些人不容易辦過寬限期?

如同上述法規限制,特定地區購買第 2 戶的民眾一定沒有寬限期;以投資為目的、非自住、打算短期出售的民眾可能也無法辦理;若房屋標的物小於 15 坪,也可能被婉拒;此外,若過往繳款紀錄異常、卡費遲繳者,也會被拒絕喔!

🚦 延伸閱讀:小於15坪的套房貸款能過嗎?套房貸款成數最高9成?擁有溫馨小宅 這些因素很重要!

 

 

寬限期可以還本金嗎?

這就要看不同銀行有無特別規定了,有的銀行開放彈性多繳或彈性少繳就可以在寬限期內還本金,但有些銀行則規定須待期滿才能還,否則將產生不必要違約金,建議可以至銀行客服詢問,各銀行皆有提供官網電子客服系統,相當方便!

 

 

e 速貸 – 最優質代辦公司

若您對於寬限期或房屋貸款有任何需求,歡迎隨時透過以下方式聯繫 e速貸,我們可以辦理房屋貸款,中古屋貸款以及套房貸款,甚至是二胎房貸也都是業務範圍喔!不只房貸還有汽機車貸款、手機貸款、商品貸、家電貸款、信用貸款等等各式方案,若您需要貸款試算服務,或是貸款管道媒合,都可以尋找 e速貸 – 專業代辦公司的貸款顧問免費諮詢喔!我們提供客戶量身推薦的貸款方案,找專業顧問規劃師免費諮詢,可以達到省時、便利又快速的一條龍貸款服務喔!歡迎體驗,諮詢過程一切免費喔:

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