當手邊有閒置土地，卻需要資金周轉時，利用土地申辦貸款成為許多人解決財務需求的選擇。然而，土地貸款成數究竟能有幾成？土地貸款有哪些限制? 如何順利取得所需資金？e速貸將帶您深入了解土地貸款的核心概念，包括影響貸款成數的因素、不同管道申辦流程與常見的利率範圍，幫助您選擇適合自己的管道。
土地貸款是什麼?
想像一下，土地貸款就像是用土地作抵押，向銀行或民間借貸機構申請資金的一種方式，就如同我們用房子跟銀行借錢叫做房貸，用土地借錢就叫做土地貸款。
銀行或貸款機構會根據以下幾個重點，來評估您可以借到的金額：
- 土地的價值：地段、面積和市場價格是關鍵。
- 土地的位置：位於都市還是偏鄉，影響貸款成數。
- 土地的用途：是建地、農地還是工業用地，不同用途會有不同限制。
- 您的還款能力：信用狀況和收入穩定性同樣重要。
只要條件符合，透過土地貸款，不僅能活化土地資產，也能解決資金需求
為什麼選擇土地貸款?
小明的故事：
小明有一塊繼承自父親的土地，但手頭需要資金擴展生意。透過土地貸款，他成功獲得資金周轉，而且土地還是屬於他的。
土地貸款的優點：
- 利率通常比信用貸款低
- 可以借到比較多的金額
- 還款期限較長，壓力較小
- 土地依然是自己的，只是暫時抵押給金融機構
土地貸款的種類
農地貸款
農地貸款是許多農民和投資人常用的融資方式，只要您的土地符合農業發展條例的規範，就有機會申請農地貸款。
什麼是合格的農地？
合格的農地必須位於：
- 非都市土地範圍內
- 都市土地的農業區
- 保護區範圍內
而且土地必須用於：
- 農作使用
- 森林使用
- 養殖使用
- 畜牧使用
- 保育使用
與農業經營相關的設施用地也算在內，例如：
- 農舍
- 畜禽舍
- 倉儲設備
- 曬場
- 集貨場
- 農路
- 灌溉設施
建地貸款
建地貸款是台灣最普遍的土地貸款類型，只要您的土地屬於非都市土地中的建築用地，就屬於建地貸款的範疇。
根據區域計畫法施行細則，建地可分為四種類型：
甲種建地：山坡地範圍外的農業區
乙種建地：鄉村區
丙種建地：森林區、山坡地保育區、風景區及山坡地範圍的農業區
丁種建地：工廠及工業設施使用
工業用地貸款
工業用地貸款有其獨特的規範，主要分為一般工業用地和閒置工業用地兩種情況。
一般工業用地：
- 貸款成數：可達50%至60%
- 申請條件：需提供開發計畫
- 後續追蹤：銀行會定期追蹤開發進度
閒置工業用地：
- 定義：超過3年未開發使用
- 貸款成數：最高60%
- 注意事項：可能被銀行要求提前清償
特別提醒：若您的工業用地超過2年未開發，銀行可能採取以下措施：
- 強制收回貸款
- 調高貸款利率
- 要求提供補充擔保品
持分土地貸款
持分土地貸款是指有多人共同擁有同一塊土地的情況。這種貸款類型較為複雜，需要特別注意相關規定。
分別共有：
- 每位所有人擁有特定比例
- 權利義務明確
- 可以單獨處分自己的持分
公同共有：
- 所有人共同擁有全部
- 需要全體同意才能處分
- 權利義務較難界定
>> 延伸閱讀:持分土地貸款條件有哪些? 3種管道優缺點一次看
土地貸款哪些不能申請?
某些特殊用途的土地是不能申請土地貸款的，包括：
- 公共用地
- 水利用地
- 礦鹽用地
- 遊憩用地
- 生態保護區
- 國家公園範圍內土地
這些土地因為具有公共性質或環境保護功能，基本上銀行都不會承作貸款。
土地貸款利率
不同用途的土地有不同的貸款利率：
- 建地：利率較低，一般在 2%至4% 之間，因為建地有較高的開發潛力。
- 農地：利率範圍較廣，通常在 2%至6% 之間，取決於土地位置和發展潛力。
- 工業用地：基礎利率從 3% 起，具體利率會根據借款人的信用狀況和土地特性調整。
土地貸款試算
知道土地貸款年限、成數、利率後，可以預估土地貸款的每月還款額，通常使用本息平均攤還法計算，讓每月還款金額固定，方便預算管理。
計算公式：
- 每月應付金額 = 貸款本金 × 月攤還率
- 月攤還率 = {[(1＋月利率)^總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^總月數]－1}
實際案例試算
假設您申請 500萬元農地貸款，貸款期限 10年（120個月），年利率 5%（月利率約 0.42%），試算如下：
- 計算月攤還率：{[(1＋0.42%)^120] × 0.42%} ÷ {[(1＋0.42%)^120]－1} = 1.06%
- 計算每月應付金額：500萬 × 1.06% = 53,033元
申請建議
在申請土地貸款前，建議您：
- 比較多家的貸款方案
- 評估土地的未來發展性及相關政策
- 確認自己是否有足夠的還款能力
- 提前準備完整的申請文件，加速審核流程
土地貸款成數高的管道有哪些?
有三大主要為土地貸款的管道，分別是銀行、農會以及民間土地貸款，以下將介紹各管道的成數、利率及其他注意事項。
土地貸款成數、利率、額度
|
貸款類型 |
貸款成數 |
貸款利率 |
最高金額 |
申請時間 |
特色與注意事項 |
|
銀行土地貸款 |
50% – 60% |
年息 2.5% – 6% |
最高 200 萬元 |
7 – 15 個工作天 |
優點：傳統且穩健，利率合理，還款期限長。 注意：審核嚴格，需提供穩定收入和信用良好紀錄。 |
|
農會土地貸款 |
40% – 60% |
年息 1.5% – 5% |
最高 300 萬元 |
7 – 10 個工作天 |
優點：利率較低，手續簡便。 注意：需具備農會會員資格，適用於農業相關工作者或農業區土地。 |
|
民間土地貸款 |
最多可達 90% |
月息 1% – 3% |
無上限 |
1 – 3 個工作天 |
優點：審核快速、彈性高，適合急需資金者。 注意：利率較高，需詳細閱讀契約並謹慎評估還款能力。 |
哪種土地貸款適合你?
銀行貸款：適合有穩定收入和良好信用的人，追求長期穩定。
農會貸款：適合農會會員或從事農業工作者，利率優惠、手續簡便。
民間貸款：適合急需資金且信用條件不佳的人，但需特別注意還款條件和利率。
土地貸款成數如何提高？
想要提高土地貸款成數，讓借貸金額更接近土地價值，可以從以下幾個方面著手：
1. 選擇合適的貸款機構
不同貸款機構的貸款成數有所差異：
- 銀行貸款：通常成數為 50%-60%，適合穩健型借款人。
- 農會貸款：若土地位於農業區，且您為農會會員，可享 60% 的貸款成數。
- 民間貸款：最高可達 90%，但需承擔稍高的利率。
2. 提供完整且有力的文件
讓貸款機構相信您的還款能力，可以提高貸款成數：
- 收入證明：提供穩定的薪資或收入流水記錄。
- 信用記錄：保持良好的信用評分、準時繳款。
- 土地相關文件：如土地權狀、估價報告，確保資料完整準確。
3. 提供保證人
如果您的財力或信用不佳，可考慮提供良好的保人，如親友，來提高貸款成數。
4. 找合法民間借貸公司
民間借貸公司的土地貸款成數都較高，且限制也較低，能提供借款人更充足的資金周轉。
土地貸款限制
申請土地貸款時，銀行或貸款機構會根據土地條件及申請人狀況設定一定限制，以下整理出主要的限制條件，讓您快速了解。
1.土地用途
某些土地貸款會對用途進行限制：
- 農地貸款：資金必須用於農業相關用途，如種植、畜牧、農產品流通等。
- 建地貸款：通常需用於建築，某些地區的土地用途亦會有具體要求。
2.用地限制
不同的貸款類型會有不同的用地限制：
- 土地抵押貸款：通常要求土地是農業用地、建地或工業用地。
- 購地貸款：多數規定貸款必須用於購買商業區土地或已劃定的住宅區土地。
3 擔保要求
土地貸款通常需要土地作為擔保，若借款人無法按時還款，銀行有權收回土地。銀行會對土地進行估價，以確保抵押物的價值足夠保障貸款。
4.申請人條件
申請人的資格對貸款審核也很重要：
- 信用評分：信用良好者，更易取得優惠貸款條件。
- 財務狀況：需提供穩定收入證明，顯示具還款能力。
- 共同持有土地：如土地有多位持有人，需全體持有人同意。
土地貸款常見問題
土地可以貸款多少錢？
土地貸款的金額通常會根據土地的價值和金融機構的規定來決定，貸款成數約為土地鑑價金額的50%至70%，但這也會根據土地類型（建地、農地、工業用地等）以及申請人的信用狀況和還款能力有所不同。部分民間機構更高的貸款成數，給予借款人更高的貸款金額。
土地可以貸款嗎？
土地可以作為貸款的擔保物，土地貸款一般需要提供土地作為抵押品，如果借款人無法償還貸款，金融機構有權收回土地，根據土地的種類和價值，貸款金額及利率會有所不同。
土地貸款找e速貸
土地貸款有很多限制，若選擇銀行申請，可能會因條件嚴格而無法順利貸款。在這種情況下，民間土地貸款是一個更好的選擇。那麼，該選擇哪個貸款服務呢？如果您有土地貸款需求，強烈推薦e速貸！
1. 快速撥款，解決資金急需
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2. 簡單流程，文件需求少
- 申請所需的文件相對簡單，減少繁瑣程序，讓您能迅速完成貸款申請。
3. 專業顧問服務，量身打造貸款方案
- 提供免費專業顧問服務，根據您的需求和資金狀況量身設計貸款方案，解決各種貸款問題，讓您更放心。
4. 高貸款成數，資金靈活運用
- 不同於銀行的貸款限制，e速貸的土地貸款可提供更高的貸款成數，讓您擁有更多資金運作空間。
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