整合負債是什麼?債務整合有效管理多重負債!
雖說有錢不是萬能,但沒錢萬萬不能這句話實在有理,生活中所有活動舉凡食衣住行到育樂都需要金錢,大部分的民眾不會持有如此多的現金,大筆花費通常都會選擇以貸款來達成目的,隨著年齡部分民眾的貸款可能越來越多,但貸款是雙面刃,運用得好是很好的理財及實現理想方法,但運用不好就會積累債務、破壞信用並長遠的影響未來人生。
若您發現您的貸款有越來雜亂以致於難以掌控的時候,有個很棒的方法可以即時解決問題:債務整合!在問題還沒變成嚴重債務前提早預防才是正確觀念喔!以下將介紹負債整合是什麼?負債整合流程解說、整合負債條件有哪些?還有其他相關例如:銀行、民間整合貸款推薦等等,看完本篇一定能幫助到您!
債務整合是什麼?
債務整合簡單來說就是將名下多筆債務統整為一筆,將原本分散於各銀行或民間的所有貸款集中到同一間銀行,若您的貸款變多,有越來越難管理的感覺時,債務整合可有效幫助您管理凌亂的債務,整合後的債務每月繳款一次即可,且按時繳款對信用有加分效果喔!債務整合、負債整合、整合負債都是同一個意思。
辦理債務整合的好處?整合貸款好嗎?
1. 統一繳款日期,管理更容易
多筆貸款每個繳款日應各不同,一個月內要分別繳款好幾次,管理不易,辦理整合貸款會先結清其餘貸款,日後僅需每月按時繳還這筆整合貸款即可,支出管理更方便。
2. 降低月利率,減低負擔
多筆貸款不可能每個利率都一樣,一定有高有低,若整合所有貸款有機會降低部分利率,減少每月的還款金額,減緩負擔,對您平時的薪資理財或存錢目標一定有幫助。
3. 延長還款期限,月付金減少
整合貸款可以延長原有貸款的期限,最高可延 7 年,還款時間愈長相對每個月要付的錢愈少,月支出下降後,債務壓力就減少了。
4. 及時止損,信用評分不減反增
債務整合並不會影響個人在聯徵中心的信用分數,也不會有信用瑕疵的問題;反而是債務逐漸無法掌控越滾越大時才可能會影響信用喔!整合成一筆後若每月按時繳納不遲繳,對個人信用狀況是有正面效果的。
5. 可增貸,資金運用更靈活
整合負債後若還遇到其他資金需求,例如:修繕費、裝潢費、醫藥費、子女教育學費…等等,整合貸款是可以申請增貸的喔!不過還是有授信額度以及負債比的限制,有剩餘的資金才可以靈活運用。
申請債務整合,條件有哪些?
如上述,整合負債的好處很多,但並不是申請就一定過件喔!負債整合條件有哪些?須符合以下才能申請:
1. 年滿 20 歲
所有貸款均需 20 歲、並且不超過 65 歲者才能辦理。
2. 年資限制
需有正職工作並且至少滿 3 個月,最好的條件是滿半年以上比較容易過件。
3. 穩定收入
債權方會慎重考量借款人是否有還款能力才會幫助整合,因此借款人須證明具有穩定收入來源,提供至少 3 個月薪轉紀錄或薪資單,6 個月為佳。
4. 負債比限制
根據金管會「無擔保負債總額不得超過月薪22倍」之規定,22 倍以下可辦理債務整合,但若超過 22 倍已影響信用,只能辦理債務協商,假如月薪3 萬,22 倍為 66 萬,若債務總合 55 萬選擇債務整合、70 萬選擇債務協商。
5. 信用良好
因幫忙整合負債對債權方風險較高,因此會要求申請人的信用狀況不能太差,銀行與民間又有不同標準:
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銀行整合負債
銀行貸款傾向低風險,因此信用評分須超過 500 分,600 以上尤佳,比較容易過件。
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民間整合負債
民間融資因不拉聯徵,信用瑕疵也可申請,若是信用重大不良者,可能要詢問債務協商。
整合負債缺點
債務整合有優點就會有缺點:
1. 毀約後果嚴重
因為整合債務是債權方給借款人的一種寬容福利,所以若不按時繳款,後果會比一般貸款未繳還嚴重,可能會被列為銀行往來黑名單,往後權益受限之外,銀行若聲請法律途徑求償,借款人可能會被強制扣薪或扣押財產。
2. 銀行債務限制
若欲辦理銀行整合貸款,累積的債務之債權需要為銀行才可辦理,例如:信用卡債、現金卡、預借現金利息、銀行信貸、車貸、房貸;偌多筆債務都是民間貸款,則須辦理民間的整合貸款。
3. 資格限制
如上述申請債務整合貸款之條件資格,負債比過高、信用不良、無薪轉勞保、正職年資未達標準等等皆無法辦理,但是民間的門檻較低,若您欲嘗試詢問,可以聯絡 e速貸 進行評估,顧問將為您免費諮詢有無適合的方案。
4. 銀行方案多樣
各家銀行方案不一樣,各自偏好客群、審核重點也不同,若一間一間詢問可能會導致聯徵多查最終辦不過,且跟銀行洽談整合條件通常都需要面談3 次以上才會定案,需要花費大把比較的時間。
債務整合與債務協商的差別?
整合與協商概念一樣,差別在於是給負債問題嚴重程度不同的人申請,還有一個差別是申請債務整合不影響信用評分,但債務協商聯徵會被註記=信用不良且無法使用信用卡及增貸。
整合負債會影響信用嗎?
不會!負債整合不會影響信用!整理債務並按時繳款,信用分數不減反而會增加。
債務整合流程
STEP 1:發現問題
很多人覺得整合債務好像流程很麻煩,也不知道何時該提出整合,首先,若您開始有「記不住多個繳款日期時」、「會忘記哪個繳過哪個未繳時」、「太多固定支出理財漸感困難時」、「每月收入扣除所有還款已透支時」,您就可以考慮是否需要整合債務了。
STEP 2:檢視問題
決定要整合債務的初步檢視,就是拿出紙跟筆,記下自己每月所有應繳款的貸款、負債項目以及月付金額還有剩餘還款年限,全部相加後用薪資扣除,如此就能知道應該怎麼調整、要調整多少了。
* 注意:若債務中包含使用複利計算的信用卡債、信用卡預借現金、現金卡等,建議及早整合,否則複利會將未繳的利息併入本金重複計息,利滾利只會讓債務永無止盡。
STEP 3:審視條件、選擇整合管道
審視自身條件,名下有無財產、存款、每月可負擔還款金額是多少、年資、收入是否穩定,也可自行線上查閱聯徵分數是否達標,如此就能知道自己是否符合銀行條件,在這步驟您也可以直接諮詢 e速貸 顧問,您只須回答問題,根據評量表顧問就會告知您適合的整合方案有哪些,e速貸 旨在服務客戶、為客戶解決較專業艱深的債務難題。
STEP 4:備齊送件資料
選定負債整合管道後,即可依照要求準備審核資料,若選擇銀行整合可至官網或客服詢問;若選擇 e速貸 整合請依照顧問指示提供所需資料即可。
* 注意:整合貸款有可能以房貸、信貸等不同方案過件,各自需準備不同資料。
STEP 5:等待審核結果
若成功過件,恭喜您!壓力得以緩解,整理後只要按時繳納一筆貸款即可!
若整合負債沒過件,或是整合後生活發生變故,被裁員、月薪變少、依然還不出來等等,這時可能要進行債務協商。
負債整合推薦
e速貸 建議,第一選擇當然是銀行整合貸款,若銀行貸不過再找尋民間融資,因為銀行的利率通常比較低,若您害怕浪費聯徵次數,也可以諮詢 e速貸 ,e速貸 可以給予民眾管道的推薦喔!或是選擇 e速貸 的負債整合貸款,e速貸 是政府立案的合法代辦公司,20 餘年經手過無數整合案件、專員經驗相當豐富,貸您渡過債務難關!
小心債務整合詐騙!負債整合陷阱有哪些?
相信您一定有聽過因債務整合找錯公司反而被吸血追債的社會案件,e速貸 在這裡提醒民眾勿急病亂投醫,以下要訣謹記:
1. 不相信口號
若標榜保證過件、100%保證過件、身分證即過件的公司,太過簡單的方案反而危險,沒有貸款是不用評估信用及財力條件的。
2. 不洩漏個資
過件前不可交出身分證或存證「正本」,通常只有對保時才需要核對證件以及提供影本供合約填寫。
3. 諮詢費用不單純
任何貸款包括代辦公司提供初步諮詢時通常都不收費,通常都是於過件撥款時才收取服務費、手續費或開辦費等等,若於諮詢時收費請小心有可能是高利貸業者!
4. 慎選民間貸款
民間貸款雖然也有很多相當不錯的方案,問題在於品質不一,且有蠻多不肖業者混砸其中,民眾若資訊不足選錯容易掉入高利陷阱,屆時債務問題反而加深,因此推薦的債務整合公司可以選擇合法立案之代辦公司,雖會收取服務費,但至少品質有保證,部分代辦公司與銀行合作,也有辦理銀行的貸款。
整合負債還能貸款嗎?
若您的授信尚有額度,小額資金是可以再增貸的喔!若是大額可能沒辦法,建議先理債還清後,再規劃購買大筆的財產或用途。
e速貸 – 債務整合方案
若您評估考量後決定選擇 e速貸 的整合貸款方案,或是您沒有時間一一比較各間銀行、民間的整合方案,歡迎您直接聯繫我們的客服,客服將聯繫專業顧問於您方便的時間向您聯絡,透過電話即可評估、媒合貸款方案,省時又省力,幫助工作、生活忙碌的您能夠輕鬆的解決問題,下面是我們的聯繫方式,注意:我們是政府合法立案之代辦公司,所有代辦公司收取服務費時機應為過件撥款時,若遇諮詢即收費的業者請務必提高警覺、謹防詐騙。
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