債務整合是一種有效減輕多筆債務壓力的方式，幫助借款人統一管理債務，避免每月因繳款壓力而焦慮。然而，在選擇債務整合的過程中，也需格外小心詐騙手法，例如冒充合法貸款機構或以優惠條件吸引申請者的虛假廣告。面對多變的財務環境，不要輕忽債務累積的影響，應該主動檢視所有債務項目，選擇合法且值得信賴的機構進行諮詢。e速貸將教你如何避開債務整合陷阱，讓您在追求財務平穩的過程中，安全無憂！
債務整合是什麼？
債務整合，也稱為整合負債，是一種將多筆債務集中管理的方式，通常透過向銀行或金融機構申請單一貸款來償還信用卡債務、車貸、信貸等高利率負債。此方式能將原本多筆負債統一為單筆貸款，不僅減少每月繳款次數，還能透過選擇較低利率的貸款，降低月付金與總利息，從而減輕還款壓力。
這項方案特別適合有多筆債務、需要簡化還款流程或想降低貸款利率的借款人。整合後，借款人只需專注於一筆還款，避免遺漏多筆繳款期限所帶來的麻煩。若您正在考慮債務整合，建議向專業機構諮詢，選擇適合自身需求的方案，輕鬆達成財務管理目標！
我們有個客戶，王先生名下有三筆債務，分別是信用卡 30 萬（利率 15%）、信貸 20 萬（利率 10%）、車貸 15 萬（利率 9%），每月總還款金額約 23,000 元。透過債務整合後，以單一利率 6% 重新貸款 65 萬，還款期限 7 年，每月月付僅需約 9,500 元，利息支出大幅下降，也不必再煩惱多個繳款日。
為何要債務整合? 整合負債 5大好處
面對多筆貸款的還款壓力，債務整合是一種能有效簡化財務管理的方案。
- 繳款日期統一，理財更輕鬆
多筆貸款往往有不同的繳款日，容易讓人混亂。債務整合後，僅需每月繳納單一貸款，簡化繳款流程，讓支出管理更方便。 - 降低月利率，減輕經濟壓力
不同貸款的利率高低不一，透過債務整合，有機會用較低利率取代原本的高利貸款，減少月還款金額，提升資金運用效率。 - 延長還款期限，降低每月支出
整合貸款可以延長原有貸款的還款期限，最長可延至 7 年。還款期拉長後，每月的還款金額下降，減輕生活中的負擔。 - 改善信用狀況，避免信用損失
債務整合不會對信用評分造成負面影響，反而能幫助避免因債務失控導致的信用問題。若整合後按時繳款，還能逐步提升信用評分。 - 增貸選項，資金運用更靈活
整合債務後，如遇其他資金需求，例如裝修、醫療或教育費用，仍可申請增貸，靈活應對各種財務需求。不過，增貸仍需考量授信額度與負債比，需謹慎規劃。
我需要債務整合嗎?
債務整合能幫助您重新掌控財務，透過這些情況，您可以評估是否需要進行債務整合，並制定相應的理財計劃。
- 多筆貸款難以管理
如果您每月需要記住多個貸款的繳款日期和不同利率，感到繁瑣且容易疏漏，債務整合可以將這些貸款合併為一筆，減少管理負擔並簡化流程。 - 每月還款壓力過高
當還款金額佔據大部分收入，影響生活品質時，債務整合能降低每月支付的金額，讓財務壓力減輕，提升生活靈活度。 - 面臨逾期或違約風險
若無法按時償還債務，甚至已有逾期情況，整合負債可以幫助重新制定可控的還款計劃，避免進一步的違約問題，讓財務恢復穩定。 - 希望提升信用評分
按時償還整合後的貸款有助於逐步修復信用評分。當信用狀況改善後，未來申請貸款時可獲得更優惠的條件。
整合 vs 協商 vs 轉貸的差別
| 比較項目 | 債務整合（銀行貸款） | 債務協商（更生/前置協商） | 信貸轉貸 |
|---|---|---|---|
| 適用對象 | 有多筆債務、信用良好、具穩定收入者 | 已無力還款、信用已嚴重受損者 | 單一貸款或少數債務，希望轉換至較低利率者 |
| 信用影響 | 視為新貸款，按時還款有助提升信用 | 會在聯徵中心留下註記，未來貸款與信用卡申請受限 | 視個人條件，正常申請不會留下負面註記 |
| 利率與期限 | 利率一般介於 5%～10%，期限依貸款條件（3～7 年常見） | 利率與還款期限由銀行公會統一規範，通常較寬鬆 | 利率依個人信用與銀行方案而定，期限通常 3～7 年 |
| 優點 | 降低利率、整合多筆帳單、統一還款 | 短期減輕還款壓力、避免立即被強制執行 | 單純降低利率，減少利息支出 |
| 缺點/限制 | 需信用良好，審核嚴格 | 信用受損 6～10 年，未來難以再取得銀行融資 | 仍需信用良好，僅適合少數貸款情境 |
債務整合條件
在申請債務整合前，需確保符合相關條件，這不僅能提升申請成功率，但在申請前，需了解相關條件並充分準備。
申辦債務整合的主要條件：
1. 年齡與行為能力
根據法律規定，申請債務整合的基本條件之一是年滿18歲並具備完全行為能力，這是所有貸款合同生效的首要要求，也是銀行審核時的基本門檻。
2. 良好的信用紀錄
信用評分是銀行衡量申請人信用風險的重要指標。若有過往貸款或信用卡遲繳、未繳紀錄，可能影響信用狀況，導致申請被拒。因此，建議在申請前查閱聯徵報告，保險起見信用評分在500分以上，且確保信用紀錄無異常，並避免近期新增負面紀錄。
3. 負債比例的限制
金管會規定的「負債比 22 倍」是指借款人所有貸款的每月還款總額，不得超過月收入的 45.45%（即月收入的 1/22）；例如小明月收 60,000 元，貸款合計每月要還 30,000 元，計算為 30,000 ÷ 60,000 = 0.5，再乘 22 得 11 倍，低於 22 倍上限，因此符合規範。
4. 穩定的收入來源
穩定的收入是債務整合申請的核心條件之一。銀行通常要求提供以下文件作為收入證明：
- 薪資單、薪轉轉帳紀錄
- 年度扣繳憑單
- 勞保投保紀錄
- 所得稅清單
工作穩定性和收入持續性越高，違約風險越低，銀行更傾向通過申請，工作年資長的申請人，成功率通常更高。
5. 文件與資料準備
除了基本條件，還需準備以下文件以供銀行審核：
- 身分證明
- 工作證明
- 其他財務相關文件（如有需要）
負債整合陷阱要注意
在債務整合過程中，借款人需特別警覺可能出現的陷阱，這些負債整合陷阱可能讓人陷入更深的財務困境。
負債整合常見陷阱：
1.高額手續費與隱藏費用
不法貸款機構常會收取過高的手續費，或在合約中隱藏其他額外費用，例如手續費、開辦費、帳管費等項目，這些費用會讓借款人實際支付的金額大幅增加。在簽署任何合約之前，務必詳細檢查合約條款，詢問清楚所有可能的費用，避免不明支出對您的財務造成壓力。
2.以低利率吸引
某些不良業者會以極低的利率來吸引借款人，並承諾輕鬆的貸款條件。但實際上，這些貸款背後可能隱藏著許多額外條件，最終可能讓借款人負擔更多的利息費用，應謹慎閱讀合約，了解所有貸款條件。
3.要求寄送抵押證件
合法的貸款機構通常不會要求借款人寄送證件。若有業者要求您寄送證件，往往是詐騙的手法之一，任何要求提供個人證件的行為都應該引起警覺。
4.不事先收費
合法的貸款機構只有在撥款成功後才會收取費用，如果業者要求提前支付任何費用，這往往是詐騙的信號。務必仔細確認貸款機構的合法性。
5.收取高額手續費
若貸款尚未核准就要求支付費用，應立即拒絕。
6.要求提供存摺、印章、提款卡正本
這是高風險行為，恐涉及詐騙。
7.低利率包裝
部分業者廣告標榜「利率 1%」，實際上是短期利率，後續利率高達 20%。
8.整合後繼續新增債務
若又刷卡借款，等於再度掉入債務循環，效果全失。
負債整合沒過的可能原因? 債務整合沒過怎麼辦?
如果您的債務整合申請未通過，這並不代表沒有解決辦法。首先，了解申請失敗的原因非常重要，因為這能幫助您針對性地改善自己的財務狀況，再次嘗試或選擇其他可行的方式來解決問題。
1. 信用分數低於平均值
銀行會根據申請人的信用紀錄來評估風險。如果您的信用分數較低，可能是過去的貸款未能按時還款，或是信用卡帳單經常遲繳，這會讓銀行認為您未來可能無法履行還款責任，而拒絕您的債務整合申請。
解決方法：
- 改善信用行為： 按時繳納所有帳單，包括信用卡、水電費、電話費等，並確保不再逾期。
- 清償小額債務： 儘量先償還一些小額未結清的負債，減少信用紀錄中的負擔。
2. 負債比(DBR)超過22倍
負債比（DBR）是衡量您的負債水平與收入之比，銀行通常會設定負債比上限。如果您的總負債超過月薪的22倍，銀行可能認為您面臨過高的還款風險，因此拒絕您的申請。
解決方法：
- 提供更多收入證明： 若有額外收入來源，像是獎金或副業收入，可以提供證明來顯示您具備更強的還款能力。
- 債務協商： 與銀行協商，降低利率或延長還款期限，這樣可以減少整體負擔。
3. 財力狀況不足
即使您的信用分數較好，若銀行認為您無法承擔整合貸款所需的每月還款，仍可能會拒絕申請。例如，若您的月收入無法還整合後的款項，銀行會認為您無法負擔這筆貸款。
解決方法：
- 改善財務狀況： 透過減少不必要的開支來提升儲蓄。
- 增加收入： 如果可能，尋找額外的工作或副業，增加穩定收入來源。
- 削減不必要的開支： 例如，避免不必要的消費，減少娛樂和購物支出，將更多資金用於償還現有債務。
債務整合的流程
-
初步諮詢：盤點自身所有債務清單（本金、利率、月付金），透過銀行客服或線上申請表，填寫基本資料。
-
文件準備：包含身分證、財力證明（薪資轉帳明細、扣繳憑單）、聯徵報告。
-
審核與徵信：銀行會調閱聯徵紀錄，請勿私自詢問其他銀行，否則聯徵過多恐無法辦理，並確認是否符合還款能力。
-
核准與對保：若通過，請詳細檢閱合約並簽約完成對保手續。
-
撥款與清償：銀行直接將資金撥入，用來結清原有債務，再開始單一帳號的分期償還。」
民間債務整合是什麼?
民間債務整合是由非銀行金融機構提供的服務，旨在幫助借款人將多筆債務合併成單一貸款，簡化還款流程，減輕財務壓力。與傳統銀行的整合方案相比，民間債務整合的申請門檻較低，對於信用不佳或負債比過高的借款人，通常提供更多的靈活選擇。這些機構會根據借款人的具體財務狀況，量身訂做合適的解決方案，可能包括延長還款期限或降低利率，從而減少每月的還款額。儘管如此，借款人在選擇民間債務整合服務時，應保持警覺，因為市場上存在一些不肖業者冒充合法機構，提供不透明的條款或過高的費用，因此選擇時需要謹慎，避免進入財務陷阱。
>> 民間債務整合是什麼? 好處、申請條件、5大注意事項一次看
債務整合常見問題
Q1: 債務整合會影響信用嗎？
不會！債務整合並不會影響信用評分，相反的，透過整合債務並按時繳款，不僅不會降低信用分數，還有助於逐步提升您的信用評分。
Q2: 債務整合是信用破產嗎？
債務整合不是信用破產，它是一種將多筆債務合併成一筆貸款的方式，主要目的是降低利率和每月還款壓力，讓財務管理更有效率。申請債務整合需要良好的信用紀錄，不會影響信用評分。
Q3: 債務整合沒過怎麼辦?
若債務整合申請未通過，您可以首先著手改善信用行為，如按時還款並減少帳單，或提供更多的財力證明以提升財務狀況。另外，您也可以考慮民間債務整合方案，這些方案通常對申請條件較為寬鬆，並能提供更多彈性的選擇。
Q4: 申請債務整合失敗會影響信用嗎？
若只是單次申請，影響不大。但若短期內多次申請，聯徵查詢紀錄會顯示異常，可能降低信用評分。
Q5: 整合成功後，可以再辦新貸款嗎？
可以，但銀行會看你的還款紀錄，若新債務太多，反而可能拒絕。
Q6: 整合和信用卡分期有何不同？
信用卡分期僅限單一筆消費，而整合是將多筆債務歸戶在一起，管理上更有效率。
債務整合推薦
若您正在考慮債務整合，首先推薦選擇銀行的整合貸款，因為銀行的利率通常較低，且條件更為穩定。如果銀行貸款未過，則可以考慮尋找民間融資。e速貸是一個合法且有經驗的選擇，已有超過20年的業界經歷，不僅提供專業的債務整合服務，也提供免費諮詢，並根據您的需求推薦合適的整合方案，讓您輕鬆解決債務問題。
負債整合專線預約
表單預約專員：
LINE一對一理財顧問諮詢：
免付費專線向客服預約：
