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貸款知識

首頁 > 貸款知識 > 申請債務協商好處多?協商中還可以貸款嗎?

申請債務協商好處多?協商中還可以貸款嗎?

  • 債務整合
  • 2021-12-15
債務協商 申請債務協商好處多?協商中還可以貸款嗎?

Contents

  1. 債務協商意思是什麼?
  2. 前置協商是什麼意思?
  3. 要向誰申請前置協商?
    1. 最大債權的銀行
    2. 地方法院
  4. 哪些情況可以申請債務協商?什麼人需要債務協商?
    1. 負債比超過 22 倍
    2. 同時間欠款多間銀行
    3. 信用卡費持續拖欠
    4. 預借現金未如期還款
    5. 債務多無力償還
  5. 債務協商 vs. 債務整合
    1. 申請方式
    2. 申請條件
  6. 誰無法申請債務協商?
  7. 債務協商優點
    1. 有望降低還款利率
    2. 降低還款壓力
    3. 統一繳款日期
    4. 不綁約,可提前清償
    5. 避免被強制執行
  8. 申請債務協商有什麼影響?有哪些限制?
    1. 聯徵註記
    2. 無法使用信用卡
    3. 無法辦理銀行貸款
    4. 限銀行債務
    5. 需經過保人同意
  9. 如何跟銀行債務協商?債務協商流程?
    1. 要準備哪些文件?
    2. 債務協商流程
  10. 債務協商 常見問題
  11. e速貸 – 協商中也可幫助您
    1. 快速核貸,就找e速貸!

債務協商意思是什麼?

債務協商是銀行提供的一種整合債務服務,專門提供給擁有眾多債務、已無還款能力的民眾申請。

債務協商其實包含了三個階段,分別是前置協商、清算、更生,若前置協商不成立才會進入清算或更生,但是大部分的民眾在前置協商時就能解決問題。

 

 

前置協商是什麼意思?

當債務人名下擁有多筆債務,每月還款支出已超過月收入,就可以向銀行主動提出前置協商,雙方透過溝通協調決定出一個新的債務償還條件,有可能降低月利率,並且統一所有債務還款日期,有效降低債務人的負擔。

 

 

要向誰申請前置協商?

  • 最大債權的銀行

簡單來說,假如:欠 A 銀行 10 萬、B 銀行 20 萬、C 銀行 30 萬,那麼擁有最大債權的銀行就是 C 銀行,這時 C 銀行會扮演窗口的角色,若前置協商成功 C 銀行會幫忙整合並轉移 A、B 銀行的債務,雙方簽訂新的還款契約,此後債務人只需向 C 銀行繳納欠款即可。

  • 地方法院

也可以向地方法院遞狀聲請,此時又稱為「前置調解」,透過法院協助與債權銀行協商債務,雙方直接於法院調解室面談,並且會有調解官於現場主持,後續結果與前置協商相同。

 

 

哪些情況可以申請債務協商?什麼人需要債務協商?

  • 負債比超過 22 倍

當您身上的「無擔保」負債總額「超過」月收入的 22 倍,即可債務協商,要注意這裡是指無擔保負債 (例如:信貸、預借現金利息等),若負債為擔保抵押貸款 (例如:房貸、車貸、機車貸款等) 則不算在內,需待抵押標的物強制執行後仍不足以償還,剩餘的金額才可計算在內。

 

  • 同時間欠款多間銀行

擁有多間銀行的貸款,債務紊亂,收入只能夠償還利息無法償還本金,甚至連利息都還不起,且每個貸款的繳款日期都不同,生活已失去平衡者可儘快申請債務協商。

 

  • 信用卡費持續拖欠

信用卡繳費習慣不良,刷了卡卻繳不出卡費或只繳最低應繳金額,啟動高額循環利息,利滾利之下積欠過多債務。

 

  • 預借現金未如期還款

使用信用卡預借現金卻未按時還款,一樣會啟動高額循環利息,若持續拖欠利息將高得嚇人。

 

  • 債務多無力償還

擁有的信用貸款、或其他無擔保債務過多,持續未繳已列為呆帳者,或已經被強制執行者,皆可申請債務協商。

 

* 符合以上條件即可申請債務協商,若一樣擁有債務過多的困擾,資格卻不符合,例如:負債比並沒有超過 22 倍者,可以轉向申請債務整合。

 

 

債務協商 vs. 債務整合

債務整合與債務協商概念差不多,都可以整理債務統一還款日期、降低還款壓力,只是申請方式與條件不同:

  • 申請方式

債務整合是向銀行或民間融資再申請一筆貸款,用來償還名下其他債務後,之後只需向此債權機構還款即可。

 

  • 申請條件

債務協商是給情節較嚴重者申請,兩者的申請條件有以下差別:

  債務協商 債務整合
負債比 負債總額高於月薪 22 倍 負債總額低於月薪 22 倍
* 假設小廖月收入 2 萬,22 倍為 44 萬,此時若負債 50 萬,申請債務協商;若負債 30 萬,可申請債務整合。
信用狀況 信用瑕疵或信用不良者也可申請 信用需為良好狀態
月利率 有效降低月利率 有效降低月利率
還款年限 最長可延 15 年 (180期) 最長可延 7 年 (84期)

 

 

誰無法申請債務協商?

若您面臨上述困境,也符合申請條件,可試著申請前置協商,但有以下幾點者,無法申請:

  1.  債務中包含有抵押擔保的貸款,該抵押品還未被拍賣,或是二胎房貸有設定抵押者
  2.  有明顯資產大於負債者
  3.   5 年內曾當過企業負責人,且平均月營業額超過 20 萬者     

 

 

債務協商優點

  • 有望降低還款利率

債務人可向債權銀行請求降低還款利率,節省每個月的利息支出,銀行為了降低債務無法回收的風險,通常也會同意調降利率。

 

  • 降低還款壓力

協商時銀行會評估債務人的月收入,扣掉債務人的生活必要支出後,將剩餘能負擔的金額作為還款金額,且債務人也可請求銀行拉長還款期限,最長可延 15 年,有效降低每個月的負擔。

 

  • 統一繳款日期

將原本紊亂的貸款全部整合到同一間銀行,統一繳款日期,繳款變得更簡易方便,不需再記一堆不同的繳款金額跟日期。

 

  • 不綁約,可提前清償

債務協商後若有多餘的錢也可以提前清償,不須負擔違約金,多還的金額直接抵銷本金,可以減少部分利息,不過提前清償需先通知銀行,且提前清償有金額限制,至少需要 4 期的月付金。

* 例如:協商後若每月還款金額訂為 1 萬,那麼若要提前清償就要準備 x4 期的 4 萬 + 當期的 1 萬,總共 5 萬,多的可直接扣除本金,未來就可以少算那 4 萬的利息費用。

 

  • 避免被強制執行

若前置協商成立,可以避免個人財產被強制執行,若是已被強制執行的民眾也可以藉由申請協商而停止。

* 強制執行包括:法扣薪資、凍結帳戶、扣押、查封、拍賣。

 

 

申請債務協商有什麼影響?有哪些限制?

債務協商 後果:

  • 聯徵註記

進入債務協商程序後,個人聯徵信用報告上就會被註記,即使清償也會持續註記至少 1 年,這時就等於信用有瑕疵。

➡ 延伸閱讀:聯徵報告是什麼? 聯徵紀錄多久會消失? 信用評分報告如何申請?

 

  • 無法使用信用卡

一旦進入債務協商的程序,名下的信用卡都將被停卡,即使清償聯徵報告上也會持續揭露 1 年,於這期間內無法使用信用卡也無法辦理新的信用卡或現金卡。

 

  • 無法辦理銀行貸款

進入協商程序後,因為聯徵已被註記,沒辦法再申請其他銀行貸款,這時若突然有金錢需求,可能只能向民間機構申請貸款。

 

債務協商 限制:

  • 限銀行債務

若貸款非銀行債務,是不能申請債務協商的,一定要是銀行的無擔保負債,且符合申請條件才可以申請。

 

  • 需經過保人同意

若您名下的債務擁有保證人,那申請債務協商前保人須簽署同意書,若未簽署無法申請。

➡ 延伸閱讀:貸款的「保證人」|保人條件?保人可以取消嗎?

 

 

如何跟銀行債務協商?債務協商流程?

  • 要準備哪些文件?

  1. 債務協商申請書
  2. 身分證正反面影本
  3. 債權人清冊
  4. 財產及收支狀況證明
  5. 最近 2 年的綜合所得稅資料
  6. 最近 1 個月的財產清單
  7. 最近 3 個月的薪轉證明
  8. 勞保明細表

 

  • 債務協商流程

  1. 向擁有最大債權的銀行提出申請
  2. 銀行收到申請後,大約 25 ~ 30 天後會開始進行協商
  3. 進入協商程序後,約 45 ~ 90 天完成協商程序
  4. 若協商成立,債務人在償還債務後可以取得債務清償證明
  5. 若債務協商失敗,債務人可以選擇進入債務更生或清算的程序

 

 

債務協商 常見問題

 

Q:債務協商後還可以貸款嗎?/ 前置協商中可以貸款嗎?/ 有協商還可以貸款嗎?

A:進入協商後聯徵會馬上註記,即使債務清償也會自清償日起持續揭露 1 年,這段期間銀行是不可能核准貸款的,若真的有需要,可以尋求民間融資申請,不過民間貸款品質參差不齊,建議可以尋找 E 速貸幫忙,。

 

Q:債務協商可以買車嗎?/ 債務協商可以買房嗎?

A:若是要辦理貸款來買車買房,入同上面所敘述,銀行貸款是一定辦不過,只能尋找民間融資;不過 E 速貸建議,已經有協商債務在身,還是先將債務還清再添購其他財產,否則若還不出來財產可能也會被扣押。

 

Q:債務協商可以辦信用卡嗎?

A:協商中直到清償後 1 年都不能申請,1 年後聯徵註記消除,慢慢培養信用分數後才可以申請。

 

 

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