債務協商意思是什麼？
債務協商是銀行提供的一種整合債務服務，專門提供給擁有眾多債務、已無還款能力的民眾申請。
債務協商其實包含了三個階段，分別是前置協商、清算、更生，若前置協商不成立才會進入清算或更生，但是大部分的民眾在前置協商時就能解決問題。
前置協商是什麼意思？
當債務人名下擁有多筆債務，每月還款支出已超過月收入，就可以向銀行主動提出前置協商，雙方透過溝通協調決定出一個新的債務償還條件，有可能降低月利率，並且統一所有債務還款日期，有效降低債務人的負擔。
要向誰申請前置協商？
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最大債權的銀行
簡單來說，假如：欠 A 銀行 10 萬、B 銀行 20 萬、C 銀行 30 萬，那麼擁有最大債權的銀行就是 C 銀行，這時 C 銀行會扮演窗口的角色，若前置協商成功 C 銀行會幫忙整合並轉移 A、B 銀行的債務，雙方簽訂新的還款契約，此後債務人只需向 C 銀行繳納欠款即可。
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地方法院
也可以向地方法院遞狀聲請，此時又稱為「前置調解」，透過法院協助與債權銀行協商債務，雙方直接於法院調解室面談，並且會有調解官於現場主持，後續結果與前置協商相同。
哪些情況可以申請債務協商？什麼人需要債務協商？
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負債比超過 22 倍
當您身上的「無擔保」負債總額「超過」月收入的 22 倍，即可債務協商，要注意這裡是指無擔保負債 (例如：信貸、預借現金利息等)，若負債為擔保抵押貸款 (例如：房貸、車貸、機車貸款等) 則不算在內，需待抵押標的物強制執行後仍不足以償還，剩餘的金額才可計算在內。
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同時間欠款多間銀行
擁有多間銀行的貸款，債務紊亂，收入只能夠償還利息無法償還本金，甚至連利息都還不起，且每個貸款的繳款日期都不同，生活已失去平衡者可儘快申請債務協商。
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信用卡費持續拖欠
信用卡繳費習慣不良，刷了卡卻繳不出卡費或只繳最低應繳金額，啟動高額循環利息，利滾利之下積欠過多債務。
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預借現金未如期還款
使用信用卡預借現金卻未按時還款，一樣會啟動高額循環利息，若持續拖欠利息將高得嚇人。
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債務多無力償還
擁有的信用貸款、或其他無擔保債務過多，持續未繳已列為呆帳者，或已經被強制執行者，皆可申請債務協商。
* 符合以上條件即可申請債務協商，若一樣擁有債務過多的困擾，資格卻不符合，例如：負債比並沒有超過 22 倍者，可以轉向申請債務整合。
債務協商 vs. 債務整合
債務整合與債務協商概念差不多，都可以整理債務統一還款日期、降低還款壓力，只是申請方式與條件不同：
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申請方式
債務整合是向銀行或民間融資再申請一筆貸款，用來償還名下其他債務後，之後只需向此債權機構還款即可。
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申請條件
債務協商是給情節較嚴重者申請，兩者的申請條件有以下差別：
| 債務協商 | 債務整合 | |
| 負債比 | 負債總額高於月薪 22 倍 | 負債總額低於月薪 22 倍 |
| * 假設小廖月收入 2 萬，22 倍為 44 萬，此時若負債 50 萬，申請債務協商；若負債 30 萬，可申請債務整合。 | ||
| 信用狀況 | 信用瑕疵或信用不良者也可申請 | 信用需為良好狀態 |
| 月利率 | 有效降低月利率 | 有效降低月利率 |
| 還款年限 | 最長可延 15 年 (180期) | 最長可延 7 年 (84期) |
誰無法申請債務協商？
若您面臨上述困境，也符合申請條件，可試著申請前置協商，但有以下幾點者，無法申請：
- 債務中包含有抵押擔保的貸款，該抵押品還未被拍賣，或是二胎房貸有設定抵押者
- 有明顯資產大於負債者
- 5 年內曾當過企業負責人，且平均月營業額超過 20 萬者
債務協商優點
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有望降低還款利率
債務人可向債權銀行請求降低還款利率，節省每個月的利息支出，銀行為了降低債務無法回收的風險，通常也會同意調降利率。
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降低還款壓力
協商時銀行會評估債務人的月收入，扣掉債務人的生活必要支出後，將剩餘能負擔的金額作為還款金額，且債務人也可請求銀行拉長還款期限，最長可延 15 年，有效降低每個月的負擔。
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統一繳款日期
將原本紊亂的貸款全部整合到同一間銀行，統一繳款日期，繳款變得更簡易方便，不需再記一堆不同的繳款金額跟日期。
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不綁約，可提前清償
債務協商後若有多餘的錢也可以提前清償，不須負擔違約金，多還的金額直接抵銷本金，可以減少部分利息，不過提前清償需先通知銀行，且提前清償有金額限制，至少需要 4 期的月付金。
* 例如：協商後若每月還款金額訂為 1 萬，那麼若要提前清償就要準備 x4 期的 4 萬 + 當期的 1 萬，總共 5 萬，多的可直接扣除本金，未來就可以少算那 4 萬的利息費用。
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避免被強制執行
若前置協商成立，可以避免個人財產被強制執行，若是已被強制執行的民眾也可以藉由申請協商而停止。
* 強制執行包括：法扣薪資、凍結帳戶、扣押、查封、拍賣。
申請債務協商有什麼影響？有哪些限制？
債務協商 後果：
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聯徵註記
進入債務協商程序後，個人聯徵信用報告上就會被註記，即使清償也會持續註記至少 1 年，這時就等於信用有瑕疵。
➡ 延伸閱讀：聯徵報告是什麼？ 聯徵紀錄多久會消失？ 信用評分報告如何申請？
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無法使用信用卡
一旦進入債務協商的程序，名下的信用卡都將被停卡，即使清償聯徵報告上也會持續揭露 1 年，於這期間內無法使用信用卡也無法辦理新的信用卡或現金卡。
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無法辦理銀行貸款
進入協商程序後，因為聯徵已被註記，沒辦法再申請其他銀行貸款，這時若突然有金錢需求，可能只能向民間機構申請貸款。
債務協商 限制：
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限銀行債務
若貸款非銀行債務，是不能申請債務協商的，一定要是銀行的無擔保負債，且符合申請條件才可以申請。
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需經過保人同意
若您名下的債務擁有保證人，那申請債務協商前保人須簽署同意書，若未簽署無法申請。
➡ 延伸閱讀：貸款的「保證人」｜保人條件？保人可以取消嗎？
如何跟銀行債務協商？債務協商流程？
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要準備哪些文件？
- 債務協商申請書
- 身分證正反面影本
- 債權人清冊
- 財產及收支狀況證明
- 最近 2 年的綜合所得稅資料
- 最近 1 個月的財產清單
- 最近 3 個月的薪轉證明
- 勞保明細表
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債務協商流程
- 向擁有最大債權的銀行提出申請
- 銀行收到申請後，大約 25 ~ 30 天後會開始進行協商
- 進入協商程序後，約 45 ~ 90 天完成協商程序
- 若協商成立，債務人在償還債務後可以取得債務清償證明
- 若債務協商失敗，債務人可以選擇進入債務更生或清算的程序
債務協商 常見問題
Q：債務協商後還可以貸款嗎？/ 前置協商中可以貸款嗎？/ 有協商還可以貸款嗎？
A：進入協商後聯徵會馬上註記，即使債務清償也會自清償日起持續揭露 1 年，這段期間銀行是不可能核准貸款的，若真的有需要，可以尋求民間融資申請，不過民間貸款品質參差不齊，建議可以尋找 E 速貸幫忙，。
Q：債務協商可以買車嗎？/ 債務協商可以買房嗎？
A：若是要辦理貸款來買車買房，入同上面所敘述，銀行貸款是一定辦不過，只能尋找民間融資；不過 E 速貸建議，已經有協商債務在身，還是先將債務還清再添購其他財產，否則若還不出來財產可能也會被扣押。
Q：債務協商可以辦信用卡嗎？
A：協商中直到清償後 1 年都不能申請，1 年後聯徵註記消除，慢慢培養信用分數後才可以申請。
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