您是否聽過負債比個詞，若您正在積極尋找貸款方案，應該對於「負債比 22 倍」這個詞不陌生，究竟負債比是什麼？22 倍如何定義？負債比如何影響自身貸款的額度呢？其實對於這些知識簡單的了解，不但對於篩選銀行、選擇貸款方案以及提高核貸率有些微幫助，而且對自身條件有進一步了解，也會在無形中省下時間成本喔！
什麼是負債比？
負債比可以用來衡量個人資產、收入與負債之間的關係，可以看出個人大致上的財務狀況；負債比有很多種類，月負債比、個人負債比、負債比率、總資產負債比等等，各自可以看出相對應的資訊，銀行在審核時也會利用這些資訊衡量申貸者的貸款風險，在貸款中是很重要的資訊。
負債比怎麼算？
1. 個人負債比率
一般的負債比率比較多是拿來衡量企業舉債的比例，不過若是前面加入個人，也可以衡量個人的負債情況，不過此比率比較少拿來在貸款衡量上使用，本文暫不探討。
2.月負債比
月負債比公式：(每月的負債支出 ÷ 月收入) x 100%
可以衡量申貸者每個月的負債佔月收入的比例，是銀行衡量信用貸款是否核准的一個指標，通常月負債比 < 70%比較容易核貸。
- 假設：雯雯平均月收入 4 萬，目前有一筆汽車貸款，月繳貸款約 1 萬，那麼雯雯的月負債比計算為：(10000 / 40000) x 100% = 25%，距離 70% 還很多，顯示雯雯負擔每月貸款的空間還足夠，因此銀行核准雯雯貸款申請的機率很大。
3.總資產負債比
總資產負債比 怎麼算：資產總額 ÷ 負債總額
部分銀行會希望申貸者的總資產負債比要 > 1.5，以此來判斷貸款給您的風險高不高，總資產有存款、動產、不動產、股票、基金、定存、債券等，可以看出個人擁有多少財富。
- 假設：雯雯目前存款 100 萬、有部汽車，價值 60 萬，雯雯的總資產為 160 萬，使用 1.5 往回推大約為 106 萬(160 萬 / 1.5)，那麼雯雯如果想要向銀行申請貸款，先不考慮月收入的情況下，此時額度一定會在 106 萬以下。
4.負債比22倍
此負債比又叫 DBR (Debt Burden Ratio)，是貸款中最常被拿來討論的一個數據，DBR 22 倍計算公式為：
平均月收入 * 22倍
- 假設：雯雯目前月收入是 3 萬，22 倍就是 66 萬，那麼 66 萬就是雯雯申辦信用貸款的最大可貸額度。
負債比22倍是信貸額度的限制
上述提到的負債比 (DBR) 22 倍，在申請信用貸款時尤為重要，因為這是銀行信貸核貸的依據，此公式由金管會訂定，是為了防止民眾無限制擴張信用額度，也為了保障借貸雙方的權益，不過這裡只限制無擔保負債，擔保品負債不在此限，若申貸人另外有其他無擔保貸款，應扣除在此額度中。
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無擔保負債項目
無擔保負債指的是借出金額時未提供財產抵押的貸款，包括：
1. 銀行信用貸款
2. 信用卡預借現金
3. 卡債與信用卡循環利息
4. 信用卡分期付款餘額
5. 現金卡
另外，因金管會限制對象為銀行，因此若您擁有民間信用代書貸款，其未繳餘額不會被銀行拿來計算在此 DBR 內。
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DBR 22倍怎麼算
無擔保負債總額 < 月收入 * 22倍
假設：雯雯目前擁有信貸 40 萬未繳、5 萬卡債、5 萬預借現金以及手機貸款3萬未繳，那麼雯雯的無擔保負債總額就是 50 萬 (40 萬 + 5 萬 + 5 萬)，若雯雯月收入是 3 萬，22 倍就是 66 萬，66 萬 – 50 萬就是雯雯剩餘的信貸可貸最大額度。
負債比實際可以貸到22倍嗎？
雖規定為 22 倍，但其實銀行不會將額度貸滿，因為貸越滿對於申貸人的還款風險就越高，通常放貸區間為 15 至 18 倍左右。
假設：雯雯月薪 4 萬，那麼銀行信貸的可貸區間就是 60 萬至 72 萬，若有其他無擔保負債須扣除；另外，若申貸人的信用條件不優，額度可能還會再更少。
負債比沒有過高，就一定貸得過嗎？
因為銀行信貸審核條件較嚴格，若您的負債比沒有過高，其實只算是基本條件，還要綜合考量其他因素，最重要的是有無穩定的正職與每月固定入帳的薪資，條件優劣會反映在核貸的條件中。
負債比超過22倍，有什麼影響？
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銀行無法申貸
銀行受金管會限制，沒有例外，若您的負債比超過 22 倍但仍然有資金需求，可能只能尋求民間融資，不過負債比超過 22 倍代表您可能面臨財務困難，建議先解決財務困境再來貸款比較好。
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導致信用瑕疵
負債比過高會影響聯徵中心的個人信用分數，此分數與申辦銀行金融業務息息相關，謹慎理財，信用至上。
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影響生活品質與心理健康
負債比過高代表債務眾多，每月需負擔的還款金額高，可能會變成月光族之外還影響生活品質，且若月月無存款容易產生對未來的不安全感進而影響心理健康。
負債比過高，如何降低負債比？
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借低利償還高利
若您的債務中擁有高利率、循環利息之債務，應該優先解決，尤其是循環利息非常可怕，會把利息併入本金一同生息，若持續拖欠不處理，會猶如滾雪球般越來越大。
* 循環利息之債務包括信用卡債、預借現金、現金卡
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債務整合/債務協商
若您每個月被多重債務壓得喘不過氣，其實債務是可以整理的！盡早理債才能預防並避免更大的債務缺口，不同嚴重程度有不同的理債方式：
1.債務整合
若債務已逐漸影響生活、但負債比還沒超過 22 倍者，可以選擇申請債務整合，理債之餘還有機會降低利率還款利率或延長還款期限，降低負擔。
2.債務協商
若信用有瑕疵、負債比已超過 22 倍者，強烈建議趕緊辦理債務協商，也有機會降低利率與延長還款期數，最重要的是可以將多個債務統一成一筆，比較好控管避免問題惡化，不過辦理債務協商，聯徵會註記信用不良且無法繼續使用信用卡、辦理貸款。
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