當你去銀行申請貸款時，銀行不會只看你「有沒有收入」，而是想知道你「還得起嗎」。他們會從你的收入、債務比例、信用紀錄到房子或車子的價值，一項項評估你的還款能力。如果對這些評估重點不熟，很可能被退件、利率變高，甚至還會讓信用分數掉分。這篇文章會用簡單的方式告訴你：銀行到底在看什麼、怎麼挑出最適合你的貸款方案，以及那些最常讓人踩雷的陷阱，讓你在申請貸款前就先站在有利的位置。
銀行在評估什麼？
銀行評估個人財務健康的關鍵指標-償債比率。計算公式為：每月總債務支出 / 每月固定收入。若過高會讓銀行認為您的還款壓力過大。
借款人的信用品質
聯徵多查
多查定義
在 3 個月內向 3 家以上 的金融機構申請貸款或信用卡，會被視為「聯徵多查」。
扣分影響
銀行會擔憂申請人「急需資金」或「財務狀況不佳」才需到處詢問，導致評分急遽下降，且多數銀行會直接拒絕。
避險策略
先進行「免費諮詢或試算」，讓專業人士評估可行性，確定最適合的 1-2 家銀行後再送件，避免盲目送件。
信用瑕疵
輕微遲繳
紀錄會保留 1 年。建議立即補繳並保持後續正常還款。
嚴重遲繳或呆帳
紀錄會揭露 5 年。影響期間內，再申請貸款難度極高。
債務協商
協商成功且依約定清償後，紀錄揭露 1 年，或自協商成立日起 5 年。
信用小白
專注一張卡
穩定使用一張信用卡。
小額度使用
額度使用率控制在 10% ~ 30%
全額繳清
帳單到期日 全額繳清，絕不 動用循環利息。
擔保品的價值與保值性
房屋抵押
| 銀行評估的具體加分因素 | 銀行評估的具體扣分因素 |
| 鄰近捷運、明星學區、五年內新屋、知名建商、格局方正。 | 屋齡超過 40 年、工業住宅、頂樓加蓋、臨近嫌惡設施（高壓電塔、變電所）、海砂屋、凶宅。 |
汽車抵押
| 銀行評估的具體加分因素 | 銀行評估的具體扣分因素 |
| 車齡五年內、國產熱銷車款、低里程數、車況良好無大撞紀錄。 | 車齡超過十年、冷門進口車款（殘值低）、曾作為計程車或租賃車、營業用車。 |
如何選擇最佳貸款方案？
| 貸款方案 | 信用貸款 | 房屋貸款 | 汽車貸款 |
| 利率範圍 | 5% ~ 15% | 2.5% ~ 4% | 4% ~ 8% |
| 額度限制 | 不得超過月薪 22 倍 | 房產鑑價的 70% ~ 85% |
汽車殘值的 80% ~ 100%
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貸款常見文件有哪些?
- 身分證明：國民身分證正反面影本、第二證件
- 收入證明：近 6 個月薪轉存摺影本、年度扣繳憑單、最新年度綜合所得稅清單。
- 擔保品文件：土地及建物所有權狀影本、近一年房貸繳款證明、汽車行照、牌照登記書、里程數照片
貸款的四個常見陷阱
陷阱一：只問「利率」，忽略「綁約期」
許多低利率方案有長達 3-5 年的綁約期。如果提前清償，將會產生高額違約金。建議評估未來 3 年內是否有資金自由運用的需求。
陷阱二：網路代辦保證過件
聲稱能「保證過件」的機構通常會收取高額代辦費，且可能在您不知情的情況下讓您的聯徵紀錄被「多查」，反而降低過件率。建議優先透過官方網站或規模較大的金融機構申請。
陷阱三：過度依賴寬限期：
寬限期（只繳利息，不繳本金）能降低初期還款壓力，但會導致總利息支出增加，且寬限期結束後還款壓力暴增。建議： 除非有明確的財務計畫，否則應謹慎使用寬限期。
陷阱四：忽略個人資料安全性
向來路不明的平台或個人提供身分證、存摺影本等，有極高的身份盜用風險。
若貸款被拒如何處理?
貸款常見的常見原因就是負債比過高、信用瑕疵、現職年資過短或收入不穩定，已下說明如何應對。
聯徵多查被拒
建議等待 3 個月，讓多查紀錄淡化後再送件。
信用瑕疵被
應立即補繳，並累積 6 個月 正常還款紀錄，再重新申請。
尋找保證人
尋找一位信用良好、財力穩定的直系親屬作為保人，可大幅提高過件率。
選擇擔保品貸款
若信貸遭拒，可轉向門檻較低的機車貸款或手機貸款，以提供擔保品的方式取得資金。
常見問題
Q1：信用小白（無信用紀錄者）如何提高貸款成功率？
A1： 信用小白應著重提供財力證明（如高薪轉、定存單），並可以考慮先申請小額信貸或信用卡，持續六個月以上正常還款以建立基礎信用分數。
Q2：申請貸款後，多久可以知道結果？
A2：信用貸款： 最快 1-3 個工作天（無須鑑價）。房屋貸款： 需 7-14 個工作天（涉及不動產鑑價與抵押權設定）。
Q3：負債過多時，如何處理？
A3： 建議考慮整合貸款，將多筆高利率、短期限的債務整合成一筆低利率、長期限的房貸或信貸，能有效降低月付金，減輕還款負擔。
作者：e速貸-謝先生
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