許多人將買房子作為人生重要的里程碑，將支付房貸的過程視為投資或強迫儲蓄，當您正好步入買房階段時，不論是已購入、觀察中、還在計畫中，一定都要知道『房貸壽險』！通常會在房屋貸款對保時會由銀行人員一起介紹、推銷，究竟何謂房貸壽險？為何會與房貸一起推薦？誰可以買？買房貸壽險了有什麼好處？對房貸會加分嗎？不買房貸壽險會怎樣嗎？看完本篇文章，您就能對『房貸壽險』有更深的了解！
房貸壽險是什麼？何謂房屋貸款保險？
房貸壽險是一種「定期壽險」，又稱房屋貸款保險，它能給予貸款人一定的還款保障，若在償還房貸期間遇意外導致身故或殘障，保險方就會針對剩餘的房貸進行理賠，一般會直接給銀行抵房貸，也可協調能否用於治療，但無論哪種都可減低債務壓力！若不幸身亡，也不會債留家人，若理賠金付房貸後仍有餘額則會賠償給家人，讓失去至親的家人們有一筆週轉金好好重新調整步調、適應新生活！
※小編愛舉例※
小王剛購入某大樓建案，在申請房貸同時也申請了房貸壽險，假設小王在房貸 30 年間意外身亡，那理賠金將直接給銀行償還房貸；如果小王投保的額度夠多，那在償還房貸後，剩餘的金額會給小王的房貸壽險 受益人-通常是家人，如此他們雖頓失經濟支柱也不至於無法生活，有足夠資金也可幫小王辦好身後事！
房貸壽險v.s. 一般壽險
保險分為壽險與產險，壽險是保障人身安全，而產險是保障財產或責任風險；壽險又分為定期壽險、終身壽險，而今天主題-房貸壽險只保障房貸期間的人身安全，因此算是定期壽險！
房貸壽險與其他的壽險差別有：
1.受益對象
房貸壽險：貸款銀行，有剩餘才會給指定受益人
其他壽險：指定受益人
2.投保目的
房貸壽險：避免龐大房貸帶給周圍的人壓力、無法清償
其他壽險：預防各種意外、保障生活的維持
3.保費
房貸壽險：比一般壽險低很多。
其他壽險：較高，但保障較全面，也會有其他附加險可以選擇
4.申請容易度
房貸壽險：只要有買房都可以辦理，且無須體檢，擔心有慢性疾病、健康狀況不穩定者可以考慮
其他壽險：通常需要體檢，也會被調閱病史，若過往身心靈有狀況者可能會比較麻煩
房貸壽險有哪些種類？遞減型、平準型
兩種的保額計算方式不同，要繳的保費也跟著不一樣，但兩種都有「留屋留愛不留債」的功能；依照字面上的翻譯就可了解：平準型會讓您每期保費相同，而遞減型則是每期遞減，各自舉例給您看：
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房貸壽險 平準型
投保額度在一開始就要決定好，之後隨時間推移不論剩餘房貸還有多少，保障額度還是一樣，因此計算出的保費也是每年相同，對每年管控支出相當方便明瞭，但總保費會高於遞減型，可以選擇年繳或躉繳。
躉繳：
※小編愛舉例：足期足額※
小王的房貸共 500 萬、30 年，申請同時也辦理了房貸壽險 500 萬，那麼假設小王在貸款剩 400 萬時不幸身故，那保險方將支付 500 萬理賠金(其中 400 萬付銀行房貸、100 萬付給指定受益人)；假設小王在貸款剩 200 萬時不幸身故，那保險公司將支付 500 萬理賠金(其中 200 萬付銀行房貸、300 萬付給指定受益人)。
※小編愛舉例：足期定額※
小王的房貸共 500 萬、30 年，申請同時辦理了房貸壽險，但只投保其中的 300 萬，只有這 300 萬有壽險的保障！假設小王在貸款剩 400 萬時不幸身故，那保險方將支付 300 萬理賠金全部付給銀行，至於房貸剩下的 100 萬繼承人們必須想辦法繼續償還；假設小王在貸款剩 200 萬時不幸身故，那保險方將支付 300 萬理賠金(其中200萬付銀行房貸、100萬付給指定受益人)。
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房貸壽險 遞減型
保障額度會隨著剩餘的貸款變少而跟著減少，計算出的保費每期遞減，因此總保費加起來會比平準型房貸壽險還少很多，遞減型一樣也可以選擇年繳或躉繳。
※小編愛舉例※
小王的房貸共 500 萬、30 年，也同時辦理了房貸壽險遞減型500萬，假設小王在貸款剩 400 萬時不幸身故，保險方應支付約 400 萬左右的理賠金；假設小王在貸款剩 100 萬時不幸身故，那保險公司應支付約 100 萬左右的理賠金；在發生意外前，剩 100 萬時的保費會比剩 400 萬時還少很多。
房貸壽險保費怎麼繳？｜什麼是躉繳？
剛剛前一段提到的房貸壽險無論平準型還是遞減型，都可以自行選擇適合的繳費方式，通常有年繳或躉繳。
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分期繳款/年繳、季繳、月繳
年繳是一般保險也常採用的方式，一年繳一次保費給保險公司，付款方式多元可以用自動扣款、刷卡、轉帳或條碼付現；如果有其他季繳、半年繳的需求，您可在申請時先詢問對保人員有沒有更適合自己的繳款期間，避免未來財務超出負擔使保費繳不出來，這樣會導致保障中斷喔！
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躉繳/一次繳完
躉繳是指一開始就計算好整個保險期間的保費並一次繳清，日後無須再繳任何費用都可享有完整的保障直到房貸繳清，而且選擇躉繳的『總保費』會比分期還便宜 3 至 5 成！就像平常在外購物，通常一次繳清會比分期付款後的總額還便宜！
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躉繳/保費融資、保費貸款
不管是遞減型還是平準型，只要是躉繳，總保費都可便宜很多！很多人因此想選躉繳，但又因為一次需付好幾十萬而卻步，這時候該怎麼辦呢？別擔心！因為銀行本來就鼓勵購買房貸壽險轉移雙方風險，所以也特別讓選躉繳的人可額外申請『保費貸款』，變成銀行先幫您繳保費，之後再跟著房貸一起每月扣款還給銀行，好處是可以取得低總額的保費，但要注意每月要還款的金額也會增加喔！
房貸壽險 保費怎麼算？
先了解影響保費三個要素為：
1. 貸款人年齡
年齡越高罹患疾病的風險也越高，相對保費就會比較貴。
2.貸款人性別
男女性的保費差很大！女性便宜很多，因為根據研究女性的平均壽命比男性還長，所以對保險公司來說女性買壽險風險較低，保費計算因此更便宜。
3.繳費方式(分期繳、躉繳)
前面有提到通常一次繳清都會比分期繳還便宜，雖然選擇分期每次繳錢都不用拿出太多的數目，負擔比較小，但是一整個房貸期間加起來的總保費反而更高，所以如果買房時還有多的預算、年紀又不大的人，選擇躉繳更划算！
房貸壽險試算
e速貸 直接在這裡舉例試算給大家看，以『合作金庫-合家幸福房貸壽險』的DM來試算：
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房貸壽險『平準型試算』
| 平準型”躉繳” | 房貸壽險500萬 | ||
| 保險期間 15 年 | |||
| 男性20歲 | 約51,250 | 女性20歲 | 約24,100 |
| 男性30歲 | 約109,700 | 女性30歲 | 約48,250 |
| 男性40歲 | 約250,550 | 女性40歲 | 約105,100 |
| 保險期間 20 年 | |||
| 男性20歲 | 約83,100 | 女性20歲 | 約38,200 |
| 男性30歲 | 約185,550 | 女性30歲 | 約80,350 |
| 男性40歲 | 約403,000 | 女性40歲 | 約172,350 |
從以上試算表可以看出，男性的保費是女性的兩倍以上、年齡越高保費越貴。
| 平準型”分期繳” | 房貸壽險500萬 | ||
| 保險期間 15 年 | |||
| 男性20歲 | 年繳3,950 總保費59,250 |
女性20歲 | 年繳1,850 總保費27,750 |
| 男性30歲 | 年繳8,550 總保費128,250 |
女性30歲 | 年繳3,750 總保費56,250 |
| 保險期間 20 年 | |||
| 男性20歲 | 年繳4,950 總保費99,000 |
女性20歲 | 年繳2,250 總保費45,000 |
| 男性30歲 | 年繳11,100 總保費222,000 |
女性30歲 | 年繳4,750 總保費95,000 |
| 保險期間 30 年 | |||
| 男性20歲 | 年繳8,300 總保費249,000 |
女性20歲 | 年繳3,600 總保費108,000 |
| 男性30歲 | 年繳17,950 總保費538,500 |
女性30歲 | 年繳7,650 總保費229,500 |
從以上試算表可以看出，男性的保費是女性的近兩倍、年齡越高保費越貴，且與前表相比，分期繳的總保費比躉繳還貴。
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房貸壽險『遞減型試算』
| 遞減A型”躉繳” | 房貸壽險500萬 | ||
| 保險期間 15 年 | |||
| 男性20歲 | 約26,150 | 女性20歲 | 約12,050 |
| 男性30歲 | 約51,500 | 女性30歲 | 約23,250 |
| 男性40歲 | 約121,100 | 女性40歲 | 約50,900 |
| 保險期間 20 年 | |||
| 男性20歲 | 約39,100 | 女性20歲 | 約18,100 |
| 男性30歲 | 約82,050 | 女性30歲 | 約36,300 |
| 男性40歲 | 約186,350 | 女性40歲 | 約78,800 |
上表與前面的平準型相比，可以發現同樣都是躉繳，遞減型的保費又減少了一半以上。
| 遞減A型”分期繳” | 房貸壽險500萬”首期” | ||
| 保險期間 15 年 | |||
| 男性20歲 | 首期2,300 | 女性20歲 | 首期1,050 |
| 男性30歲 | 首期4,650 | 女性30歲 | 首期2,050 |
| 保險期間 20 年 | |||
| 男性20歲 | 首期2,550 | 女性20歲 | 首期1,150 |
| 男性30歲 | 首期5,450 | 女性30歲 | 首期2,400 |
| 保險期間 30 年 | |||
| 男性20歲 | 首期3,650 | 女性20歲 | 首期1,600 |
| 男性30歲 | 首期8,000 | 女性30歲 | 首期3,400 |
遞減型每期保費會隨剩餘房貸改變，年年遞減，比較難試算；不過與前面的平準型”分期繳”相比，可以發現遞減型的保費又減少了一半以上。
※小編提醒您，以上試算表僅為參考用，每個人實際的歲數、保額、保障期間都不同，還是要與對保人員確認比較準確喔！且上述合作金庫為公股銀行，保費算是比較低的範例！
房貸壽險 怎麼繳最划算！
房貸壽險對於「女性」較友善；如果想要最划算的方案，那不論男女都是選「躉繳」划算，如果剛付完頭期款沒有多餘的資金，也可申請「保費融資、保費貸款」喔！但最終選擇還是要依個人理財習慣去決定。
房貸壽險優點/缺點｜房貸壽險怎麼選
以下統整各種關於房貸壽險優缺點的Q&A問題，歡迎大家參考：
Q. 購買房貸壽險好處有哪些？
A. 對貸款人來說，可保障繳款期間若不幸遭遇意外還可以有後盾可以依靠，不會因為失能導致中斷收入而面臨巨大壓力，若死亡也可以保障家人的債務壓力；對銀行來說，風險轉移到保險方，評估核貸的風險也許會降低。
Q. 不買房貸壽險會影響房貸嗎？
A. 不會！就跟不保保險仍可以正常生活一樣，不買房貸壽險也一樣可以正常進行房屋買賣，且銀行受金管會規範不能強制任何貸款人購買房壽險！評估後覺得有需要的人再購買即可。
Q. 平準型 房貸壽險 優點/缺點有哪些？
A. 優點：保額自由決定，保險公司定額理賠，對數字不敏感的人比較容易理解、方便掌控、理財更容易，不管房貸剩餘多少理賠都是一樣額度，在後期房貸剩很少時，房貸壽險 受益人能拿到的「現金」比較多，保障比較全面。
缺點：保費比遞減型高出 1 倍以上。
Q. 遞減型 房貸壽險 優點/缺點有哪些？
A. 優點：保費便宜 1 倍以上，比較不會造成額外負擔，非常適合買房後沒有多餘預算、但又有風險意識想要保障的人。
缺點：不論何時發生意外事故都只會理賠房貸餘額，沒有多餘的現金可以讓家人渡過空窗期。
Q. 選擇一次躉繳的優點/缺點有哪些？
A. 優點：整個房貸期間只須要繳一次錢，就可享有完整保障直到房貸清償，期間不用再費心繳費問題，總保費也比分期便宜很多，且可另外跟銀行申請保費貸款。
缺點：如果申請保費貸款，也要注意每個月除了房貸還要多繳保費貸款，總體保障優但若每個月分開看，其實會墊高月付金，前期負擔重！
Q. 選擇分期繳的優點/缺點有哪些？
A. 優點：初期負擔輕，繳保費前可以預先理財，財富彈性運用好管理，繳款方式多元，可協調季繳、月繳、半年繳，也可以刷卡、轉帳、付現、扣款。
缺點：總保費比躉繳貴了很多，如果經濟出現問題，繳不出保費會導致保障中斷，也要小心不要忘了繳。
Q. 要買房貸壽險好？還是一般壽險？
兩者都各有好處與壞處，每個人依自己狀況評估，如果還沒買房前就已經有購買一般壽險了，且保額高於房貸，那房貸壽險就沒那麼必要！若保額低於房貸，那就可考慮用房貸壽險填補保額的缺口！
該買房貸壽險嗎？適合v.s.不適合
適合房貸壽險的人通常有以下幾個特質：
- 長期自住
- 有家庭成員要扶養
- 其它家庭成員沒有經濟收入或較少
- 高齡購屋
- 健康有狀況、慢性疾病
- 一般壽險充足
不適合房貸壽險：
- 投資客
- 有計畫短期拋售換屋
- 房東囤房族
- 資金不足
- 其它壽險保障額度不高
- 黃金單身族
房貸壽險推薦
目前市面上有非常多房貸壽險專案，因為每個人的狀況需求都不同，所以 e速貸 無法統一推薦某一種方案，若您買的是預售屋，通常建商會直接安排適合的銀行對保，對保時也會一併講解適合的房貸壽險方案給您，當然，若您想自行在外找銀行及壽險方案，也都可以向您的建商提出喔！
若您是購買中古屋，那您可以直接向您要貸款的銀行詢問他們有沒有房貸壽險專案，部分銀行還會把房貸+房貸壽險綁在一起變成一個新的專案，例如：華南銀行的-保障型房貸。除此之外，保險公司也有房貸壽險喔！
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