錢包長大的速度跟不上菜單變貴的速度，並不是每個人都擁有優渥的生活環境，在遇到資金難關時，突如其來的花費可能會導致財務漏洞，這時除了銀行、民間貸款、當鋪或網路平台之外，其實還有一種安全性高、申請簡便的借錢管道，就是「保單借款」！
保險意識早已普及，幾乎人人都有超過一張保單，保險公司順勢推出保單貸款，讓民眾在遇到困難時可以將部分保單價值借出周轉，日後保戶再慢慢還款，如此不需要解約，就可以動用已繳納的保費，且保戶仍然享有保險賠付的權益，用保單借款可以說是創造雙贏的效果！
保單借款是什麼？
保單價值準備金
多年來繳納的保費，保險公司會先將其營運所需成本扣掉後，剩餘的轉為該保單的價值準備金，簡稱「保價金」，作為未來保戶請領保險時撥付的費用。
保單貸款是什麼？
而保單貸款就是將您過去日積月累的「保價金」借出周轉，也就是把未來的保險預備金提前動用；可借多少除了看有多少保價金，保險種類、已繳款年限等也都會影響可貸額度，相反的，若是沒有保價金的保險，就沒有保單借款這個服務喔！
保單紓困貸款 v.s 保單借款，傻傻分不清楚？
加了個紓困，通常就代表政府出面了！保單紓困貸款通常是指申請後某段期間內可享優惠利率減免，期間過後回復原訂之利率，這種優惠方案通常都有申請限制，像是符合經濟弱勢族群、低收入戶、或受疫情影響生計的人，通常也限制每年 1 月至 3 月時申請，更多詳情請見：金管會新聞稿 – 「保單借款優惠利率紓困方案」。
而一般的保單借款，則是沒有限制時間，全年 24Hr、保單符合資格者皆可透過官網、臨櫃或服務人員申請！
保單借款有什麼條件？
首先一定要有保險，且已繳費超過一定期間、保價金累積到一定額度，才可以申請保單借款，沒有保險是一定無法辦理喔！
保單須為有效保單，如果保費一直拖欠沒繳，會先請保戶補繳才能申請，或是於借款額度中直接扣除未繳之保費。
提出申請之要保人須年滿 20 歲，另外若要保人與被保險人是不同人，則需要經被保險人同意才可申請。
您可參考：《保險法》第 120 條
什麼保單可以借款？
還記得前面提及有保價金的保單才可以貸款嗎？最常見的有：終身壽險、利變型壽險、投資型保單、年金險以及儲蓄險…等等，其實最簡單的判定方式，就是翻到保單背面，看看有沒有保價金、解約金表或減額繳清表等等資訊，就可以簡單知道自己的保單可不可以借款了。
您也可以直接詢問保險服務人員，或上保險公司官網登入查詢，這是最快且最正確判斷方式。
保單借款 優點
- 24Hr 官網申辦 方便又快速
- 手續簡便 審核完成快速撥款
- 可彈性還款免綁約 先還利息也 OK
- 靈活運用 額度內隨借隨還
- 風險低 安全性高
- 無須提供保人、免附財力證明
- 不需要拉聯徵
- 無須開辦費、手續費
延伸閱讀：財力證明有11種？怎麼準備提高核貸率
延伸閱讀：貸款的「保證人」｜保人條件？保人可以取消嗎？
保單借款 缺點
- 額度不高 尤其是保價金累積不夠多的時候
- 種類有限制 萬一沒有可貸款保單就無緣申請
- 借款期間發生保險事故 理賠將受影響
- 一旦申請借款的金額或利息累積超過保價金，保單就會失效
保單借款可以借多少？
保單貸款繳得越久，保價金累積的越多，可借額度也會隨之提高，另外，險種也大大影響可貸成數，依照小編蒐集的文章資料，可以統整出：
- 傳統型保單、傳統台幣保單大多可貸 7 ~ 9 成
- 壽險保單或利變型保單大多可貸 7 ~ 9 成
- 投資型保單比較低，大多只能貸帳戶價值的 3 ~ 7 成
- 非投資型外幣保單大多可貸 8 ~ 9 成
不過要注意：實際可貸金額會受到多種因素相互影響，因此實際金額至官網查詢或詢問服務員最為精確！
保單借款可以借幾次？
保單貸款屬於隨借隨還的模式，跟循環型貸款很相像，所以一旦申請成功後，只要在「額度內」都可以隨時借款，不限借款次數喔！不過一旦領出的總金額超過保單價值，會影響到保單的效用喔，千萬別不小心讓保單失效了！
保單借款多久要還？保單借款沒還會怎樣？
由於是隨借隨還模式，所以若本金一時還不出來也沒關係，也沒有規定須一次償還，有多少還多少即可，不過有能力時也可以盡快償還，不然多借一天也是多算一天利息，唯利息的部份需要定期償還，如果利息超過還款期限，將會影響保單效力、最後被解約就得不償失！
保單借款利率
保單借款的利率幾乎每一個公司以及公司旗下每一個不同保險產品都有其規定的利率，總共有好幾百種規定利率無法一一舉例，因此小編以國泰人壽的利率為標準，提供較大略的說明，可供民眾初步參考用：
- 傳統型台幣商品利率最高不超過 6.9%
- 傳統型外幣商品利率最高不超過 6.5%
- 利變年金產品最高不超過 3%
- 投資型產品，台幣約 3.5%、外幣約 5.5%
注意：準確利率還是依照各保險公司規定為準，可以上自己的保險公司官網或詢問服務人員最快也最精確！
保單借款試算｜保單借款利息怎麼算？
由於保單貸款是隨借隨還模式，因此利息是以「動用天數」來計算，所以計算公式為：
- ( 借出金額 × 年利率 ) ÷ 365天 × 動用天數
假設小雯今天借了 2 萬，利率訂為 5%：
- 借款 10 天：(20,000 × 5%) ÷ 365 × 10 ≒ 28元
- 借款 30 天：(20,000 × 5%) ÷ 365 × 30 ≒ 83元
申辦保單借款需要什麼資料？
- 要保人與被保人的雙證件
- 保單借款合約書
- 保險公司對應之存摺影本 (撥款用)
如果非要保人親自辦理，委託他人時，還需要：
- 受委託人的身分證
- 委託書
如果要保人為公司，還需要：
- 公司大小章及負責人章
- 負責人的身分證
- 遵循洗錢防制法之客戶身分辨識表 (法人適用)
保單借款多久撥款？
申請保單貸款，審核速度相當快速，通常 1 至 2 個營業日內一定可以通過，通過後即可開始動用，通常使用 ATM 提領是不限制時間的，24 小時都可以操作；如果是官網線上操作，有可能因超過營業時間的關係而隔日才撥款；如果是請服務人員申請，會於隔日撥款到指定戶頭；如果臨櫃申請，可以現場直接領現金！
我沒有保單，還有什麼方案適合我呢？
很想要辦理貸款，遇到資金難關，但是我沒有保單，或是我的保單早已失效，該怎麼辦！？
不要擔心！我們是您最專業的貸款仲介！我們擁有眾多貸款方案可供諮詢，合作窗口包括銀行、融資公司、民間代書，如何才能快速知道自己適合什麼貸款呢？交給「e速貸」就對了！因為每個人的需求、條件相異會影響到適合的貸款不同，只需要 5 分鐘與專員進行電話諮詢，專員即可透過數據比對分析，加上多年的代辦專業經驗，替您找到最適合的方案！並且在找到方案後替您評估送件的過件率，或是回答您有關於貸款上的疑難雜症，當然，後續要不要送件出去還是全權由您決定！
歡迎透過以下方式進行免費諮詢，諮詢過程您可以隨時發問，一切免費喔！只有順利幫助您成功過件，才會收取仲介費用。
透過表單預約專員：
透過LINE預約專員：
透過免付費專線向客服小姐預約：
