貸款的「保證人」｜保人條件？保人可以取消嗎？

何謂「保證人」？

債務人：申請借款的人

債權方：借錢出去的銀行、機構、公司或業者

保證人：債務人在申請貸款時，債權方為保障自身權益，會要求債務人提供一位「保證人」(以下簡稱保人)，為這筆交易提供擔保，保人也需與債權方簽合約。

當債務人日後無法還債時，保人就須按合約承擔責任代替償還債務。

 

* 第 739 條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。
* 第 740 條：保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

 

 

為什麼需要提供保人？

• 債權方為保障自身權益，怕債務人日後無法還錢。
• 在貸款時，債權方通常都會檢視每個客戶的條件、信用程度、擔保品價值以及未來還款能力，來訂定這筆貸款的額度與利率；如果客戶條件沒有那麼好，或過往信用有瑕疵，這時如果客戶若提供一個條件優良的保人，就有可能拿到更高的額度或較低的利率。

 

 

保人類別：一般保證人vs連帶保證人

要先了解何謂「先訴抗辯權」：

如果債務人不履行債務時，債權方應該要先對債務人的財產強制執行，否則保人可以拒絕負責。

• 一般保證人

有先訴抗辯權，債權方先強制拍賣債務人的財產，若還有不足的數目，才會向一般保證人追討，責任較輕。

• 連帶保證人

沒有先訴抗辯權，保證人與債務人負同等責任，如債務人不履行債務，連帶保證人需全權負責，責任較重。

e速貸提醒您：雖俗話說作保就是人呆，但若是親朋好友需要，時常還是會義不容辭答應對方，那麼在簽約之前一定要先確認自己是哪一種保證人，有關錢與信用的問題務必保障自己的權益！

 

* 民法 745 條：保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。此即所謂保證人的先訴抗辯權。
* 民法 273 條：連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。

 

 

有不用保人的貸款嗎？

若客戶經濟條件夠好，信用無狀況，或擔保品價值高，一般並不會被銀行要求提供保人，或者是尋找較小額的貸款方案或擔保品貸款，大多都不需提供保人。

但如果客戶信用有狀況，為了更好的貸款條件，可以主動提供優良的保人。

e速貸提醒您：平時培養良好信用，才不會在日後造成不必要困擾！

 

 

當保人的條件有哪些？

擔任保人的資格，需具備以下6點：

1. 保人的信用狀況良好，甚至優於借款人
2. 保人需有穩定的職業與年資，最好是優於借款人
3. 保人需提供完整且穩定的財力證明（薪資明細、財產所得清單、扣繳憑單…等）
4. 保人過往的貸款皆按時繳納，信用卡費也未曾拖欠遲繳
5. 保人自己名下的債務不能超過規定比例
6. 保人在過去沒有使用信用卡預借現金

* 延伸閱讀：11種財力證明，怎麼準備可以提高過件率？閱讀本文就對了！

 

 

當保人要準備什麼？

• 身分證
• 第二證件
• 經常往來的銀行存摺封面
• 薪資轉帳明細、薪資明細表
• 在職證明表
• 勞保明細表
• 扣繳憑單
• 擔保品

要準備什麼資料主要還是依照貸款機構的規定或貸款方案的需求去準備就好！

* 延伸閱讀：扣繳憑單是什麼？查詢申請1次搞懂

 

 

保人要幾歲？

通常 30 歲至 55 歲的經濟條件最適合當保人，不過實際還是依照申貸機構或貸款方案需求而定。

 

 

保人可以取消嗎

一旦簽訂合約答應做保人，通常都不可以取消，只能更換，因此e速貸呼籲一定要理性思考，千萬不要意氣用事！

 

 

保人可以換嗎

雖然不能取消，但保人是可以申請更換的！

保人也是您當初借款的條件之一，因此更換保人也需重新審核，通常新保人的條件要比舊的保人更好，才有可能核准更換。

 

 

保人可以當幾次

不同申貸機構有不同規定，如果正在當保人也要視保人種類而定，例如：連帶保證人因背負同等債務，因授信額度有限所以債務還清前通常很難再當保人。

若有相關問題建議可以直接詢問e速貸的貸款顧問，我們會解答您所有貸款問題。

 

 

保人如何自保?

1. 保人可以在簽約時先跟銀行約定期限，相當於保人時效，等時效過了，便自動免除保證責任。
2. 如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。
3. 如果是連帶保證人代為清償債務，可依法向債務人提民事訴訟，要求償還保人代償的金額。

* 民法 752 條規定：「約定保證人僅於一定期間內為保證者，如債權人於其期間內，對於保證人不為審判上之請求，保證人免其責任。」
* 民法第753條規定：「保證未定期間者，保證人於主債務清償期屆滿後，得定一個月以上之相當期限，催告債權人於其期限內，向主債務人為審判上之請求。債權人不於前項期限內向主債務人為審判上之請求者，保證人免其責任。」

 

 

我當過保人，還可以貸款嗎？

視保人的種類而定：

• 一般保證人

通常不會有太大影響，因為您擔保的債務並非歸屬在您的名下。

• 連帶保證人

擔保的債務歸屬在您的名下，連帶影響到您的信用狀況，債務也會影響您的負債比，此時申請貸款會比較困難！

如果您現在是連帶保人，卻又急需資金，建議您可以找e速貸做諮詢，我們有專業顧問可以綜合評估您的財務狀況，為您找到最適合的方案。

 

 

如何拒絕當保人？

對保人有所了解後，如果您三思後還是不想當保人，有哪些話術可以拒絕？

1. 家裡經濟有狀況，自己也要準備申請貸款
2. 已經當了保人，因受信額度有限無法再當保人
3. 算命的說不能當保人

 

 

e速貸 專業服務代辦公司

若您對「保證人」有其他疑問，歡迎您與我們的顧問聯絡，我們會幫助您評估有關貸款保人相關的所有疑惑！

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