當你去銀行申請貸款時，銀行不會只看你「有沒有收入」，而是想知道你「還得起嗎」。他們會從你的收入、債務比例、信用紀錄到房子或車子的價值，一項項評估你的還款能力。如果對這些評估重點不熟，很可能被退件、利率變高，甚至還會讓信用分數掉分。這篇文章會用簡單的方式告訴你：銀行到底在看什麼、怎麼挑出最適合你的貸款方案，以及那些最常讓人踩雷的陷阱，讓你在申請貸款前就先站在有利的位置。
銀行在評估什麼？
銀行評估個人財務健康的關鍵指標-償債比率。計算公式為：每月總債務支出 / 每月固定收入。理想情況下，DSR 應維持在 40% 以下。高於此水準會讓銀行認為您的還款壓力過大。
借款人的信用品質
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遲繳紀錄： 信用卡或既有貸款若曾遲繳，將導致扣分。
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循環利息使用： 長期使用信用卡循環利息被視為財務警訊。
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聯徵多查： 三個月內向超過三家銀行申請貸款。
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信用評分： 信用紀錄越長，且保持良好，分數越高。
擔保品的價值與保值性
銀行在鑑價房產時，會考慮其市場流動性和殘值。保值性高的不動產，能獲得更高的貸款成數。
如何選擇最佳貸款方案？
| 貸款方案 | 信用貸款 | 房屋貸款 | 汽車貸款 |
| 利率範圍 | 5% ~ 15% | 2.5% ~ 4% | 4% ~ 8% |
| 額度限制 | 不得超過月薪 22 倍 | 房產鑑價的 70% ~ 85% |
汽車殘值的 80% ~ 100%
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貸款的四個常見陷阱
陷阱一：只問「利率」，忽略「綁約期」
許多低利率方案有長達 3-5 年的綁約期。如果提前清償，將會產生高額違約金。建議評估未來 3 年內是否有資金自由運用的需求。
陷阱二：網路代辦保證過件
聲稱能「保證過件」的機構通常會收取高額代辦費，且可能在您不知情的情況下讓您的聯徵紀錄被「多查」，反而降低過件率。建議優先透過官方網站或規模較大的金融機構申請。
陷阱三：過度依賴寬限期：
寬限期（只繳利息，不繳本金）能降低初期還款壓力，但會導致總利息支出增加，且寬限期結束後還款壓力暴增。建議： 除非有明確的財務計畫，否則應謹慎使用寬限期。
陷阱四：忽略個人資料安全性
向來路不明的平台或個人提供身分證、存摺影本等，有極高的身份盜用風險。
常見問題
Q1：信用小白（無信用紀錄者）如何提高貸款成功率？
A1： 信用小白應著重提供財力證明（如高薪轉、定存單），並可以考慮先申請小額信貸或信用卡，持續六個月以上正常還款以建立基礎信用分數。
Q2：申請貸款後，多久可以知道結果？
A2：信用貸款： 最快 1-3 個工作天（無須鑑價）。房屋貸款： 需 7-14 個工作天（涉及不動產鑑價與抵押權設定）。
Q3：負債過多時，如何處理？
A3： 建議考慮整合貸款，將多筆高利率、短期限的債務整合成一筆低利率、長期限的房貸或信貸，能有效降低月付金，減輕還款負擔。
作者：e速貸-謝先生
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